以“支付+”赋能普惠金融

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我们的记者沈正

央行8月13日发布的《2017年中国普惠金融指数分析报告》指出，中国普惠金融稳步发展，金融服务的提供、使用和质量进一步提高。其中，电子支付发展迅速，使用率高，农村地区60%的成年人使用过电子支付。

银联商务作为中国最早从事电子支付服务的机构之一，依托全国范围的市场服务网络、移动互联网、大数据等技术，围绕最佳“支付”，探索具有支付行业特色的普惠金融服务模式，让更多小微企业、个人用户乃至偏远地区的农民享受平等、可持续、落地的金融服务，以实际行动践行普惠金融精神。

近日，银联总裁李晓峰接受英国《金融时报》记者采访，谈及支付机构对普惠金融的理解和具有行业特色的实践尝试。

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离商家最近的服务机构

普惠金融的概念最初是在2005年联合国国际小额金融年会上提出的，现已发展成为一种重要的全球金融实践。在从事支付行业20多年后，李晓峰有了自己的理解:“普惠金融的本质是让弱势或不对称的行业、地区和人民平等地享受金融带来的效率、便利和红利。”“例如，一个在街上卖油条和馒头的早餐店的老板想扩大商店，把工作做得更好。在没有抵押的情况下，银联在店内的日常交易流程可以作为银行授信的依据之一，从而申请近万元甚至上万元的资金。这可以说是银联业务普惠金融的典型应用场景。”李晓峰进一步解释道。

长期以来，我国传统金融服务门槛相对较高，小微企业、农民等群体可获得的金融服务非常有限。在没有信用担保和财产抵押的情况下，小微商家很难急需小额资金周转。通过银行快速申请数万甚至数百万元的紧急贷款；农村地域广阔，互联网程度低，信息相对封闭，农民很难向金融机构借钱或贷款。在供应方面，金融服务为小微企业和农民提供产品和服务。普惠金融在覆盖面和深度上都有巨大潜力。

银联业务成立16年，目前服务于800万商户和900万终端，拥有全国性的实体服务网络和支付受理网络；成千上万拜访商户的客户经理每天走在街上，活跃在市场的第一线。可以说，银联是距离商家最近的服务机构之一。“这种天然的距离优势为银联业务提供了及时掌握商户经营状况、了解商户资金需求、提供产品和服务的机会；银联在金融服务和风险控制能力方面拥有超过10年的经验，并为银行等金融机构提供合作资源，因此银联业务开展普惠金融服务是理所当然的。”李晓峰坦率地说。

银联经过多年的努力和积累，成功探索出了一套具有自身品牌的普惠金融服务模式和产品体系，逐步解决了小微企业、农民和贫困人口的“融资难、融资贵、融资慢”问题，使越来越多的人能够享受到第三方支付带来的更加平等、可持续、扎根的金融服务。

实弹练习射击

实行包容性金融模式

目前，银联业务服务的800多万商户中，95%是小微企业。

“我们成千上万的客户经理每天在为商户服务的过程中了解和熟悉商户的经营状况和各种融资贷款的需求。因此，银联在2013年推出了“天府”普惠金融服务平台。”李晓峰说。

“天府”普惠金融服务平台通过在商户与银行等金融机构之间建立“高速通道”，以商户的pos交易流程为信用基础，在银联特约商户的授权下，根据小微商户融资需求短、平、快的特点，提供小额、快速、精神贷款服务，从根本上解决了小微商户的资金周转问题。

目前，小微企业在实际生产经营中遇到的各种应急资金需求场景都可以在“天府”普惠金融服务平台上找到相应的解决方案。例如，如果一个商户急需贷款资金当天到达，他可以选择“天府pos贷款”，当天申请时他可以获得高达100万元的贷款。今年3月，四川省广安市的一个小服装店临时需要紧急资金周转。在银联业务账户经理的帮助下，他通过手机上的“天府”应用申请了“安联pos贷款”，只用了10分钟就获得了15万元的贷款，及时弥补了资金周转的缺口。

早在2015年5月，时任国务院副总理马凯考察上海金融工作，视察上海浦东发展银行新鸿桥支行时，就看到一个小商户通过电脑自助登陆银联业务“天府”普惠金融服务平台。经过贷款申请、审批、签约、提款等一系列在线操作，商户一次性成功提取贷款资金10万元。副总理马凯仔细看了看商家的手机。

服务边界

不仅仅是服务商人

李晓峰表示，银联不仅为小微企业提供融资贷款等“输血”普惠金融服务，还为小微企业、个人甚至农民提供“造血”支持。

目前，“天府”普惠金融服务平台不仅为中小微企业和个人用户推出了“天天受益”、“天天创金”等货币资金理财产品，还根据小微企业对资金灵活性的更高要求推出了“超快速计算”产品。在商户授权同意的前提下，商户pos结算资金可以通过与商户结算账户绑定的银行二级账户，在交易日的指定时间自动购买资金。当天即可享受收益，资金可以快速赎回，需要时可以实时收到，既保证了商户资金的流动性，又使商户每天错过收益。

“天府”普惠金融服务平台不仅限于满足小微企业的融资贷款和财务管理需求。李晓峰认为，普惠金融代表公众，小微企业、农民和低收入人群是普惠金融的主要服务对象。在银联业务的普惠金融服务体系中，不仅有针对个人用户的各种个性化融资贷款产品，如“免费贷款”、“集资消费”等，还有深入农村偏远地区为农民提供“造血”金融和延伸服务。除了为农民提供各种金融服务，包括银行卡提现、转账汇款、余额查询、手机充值等。银联通过pos终端、各种金融自助终端帮助农民，并针对农村村民的细分需求，如获得社会保障资金和移动医疗服务，积极尝试通过“支付+”提供有针对性的解决方案。

就在今年7月，银联“天府”普惠金融服务平台正式成为内蒙古自治区政府部门开展精准扶贫工作的合作平台，推进了贷款申请发起、资格审查、贷款发放等全过程。“在线”。

截至目前，银联业务“天府”普惠金融服务平台已为7万多家中小商户提供了750多亿元的纯信用无担保贷款；同时，在“天府”普惠金融服务平台上，为基金公司和银行安全理财产品提供的排水服务规模已超过400亿元。银联业务的普惠金融服务经过多年的实践和探索，在支持肖伟、服务“三农”的过程中，逐步建立起了具有行业特色和银联业务品牌的服务体系，使更多小微企业和农民能够赶上“互联网普惠金融”的发展“快车”，加快他们在脱贫致富道路上的征程。