金融科技助力提升小微融资获得率

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我们的记者小杨

最近，国务院常务会议作出进一步安排，以缓解小微企业的融资困难和昂贵的问题。银监会还下发通知，要求银行业和保险业加强对小微企业、“三农”和民营企业的金融服务。尽管近年来小微企业融资的可获得性有了很大提高，但小微企业银行服务仍存在运营成本高、风险控制能力弱等问题。近日，记者就如何利用金融技术创新和发展解决小微企业融资信息获取成本高的问题，采访了金融一本通董事长兼首席执行官叶。

英国《金融时报》记者:在最近的国务院政策简报中，特别关注通过机制创新提高金融服务实体经济的能力和意愿，有效缓解企业融资难和融资成本高的问题。对此，请谈谈您的看法和建议。

叶::此前，中央经济工作会议指出，“中国经济发展正处于从高速增长向高质量增长过渡的阶段”。在有效防范和控制金融风险的前提下，金融业如何更好地与实体经济互动，更好地为供给方结构改革服务，已成为新时代的使命。

在新技术的推动下，物联网使智能服务不断拓展行业领域，新生态不断涌现。科学技术可以帮助金融机构提高生产能力、降低风险、提高效率和降低成本，从而使金融机构更有能力为实体经济服务。

目前，小微企业融资存在两大问题。一方面，金融机构面临着小微企业金融质量差、基础资产薄弱的问题；另一方面，小微企业面临着金融服务利用率低、成本高、业务流程复杂等问题。以金融技术为切入点，可以为中小企业的金融服务提供新的方案。例如，在区块链，生物识别技术和其他技术可以确保信息的可靠性和透明度，缓解信息不对称问题。同时，大数据、人工智能、云计算等技术可以大大降低信息获取的成本，解决中小企业的风险评估问题，降低金融服务的风险，提高金融服务的可用性。

大数据技术使银行在风险控制过程中由被动变为主动，充分了解客户，实时识别风险。特别是在贷前、贷中和贷后过程中，通过对海量数据的采集、收集和分析，大数据风险模型能够准确勾勒出客户形象，及时过滤恶意欺诈群体，动态监控客户还款能力和意愿的波动。

人工智能技术通过人工智能生物特征识别和图像识别系统，可以全面提高银行的智能服务水平，改善客户体验，大大降低成本。例如，ai智能客服可以解决传统客服人工成本高的问题。同时，通过收集用户的社会、消费、信用、金融交易等行为数据，建立基于人工智能的精准营销解决方案，可以有效提高银行精准的客户获取能力。

金融时报记者:去年，平安在深圳发起成立“中小银行互联网金融(深圳)联盟”。联盟目前的运作是什么？

叶::成立联盟的初衷是团结中小银行的力量，以“抱团热身”为金融科技时代做准备，共同推动行业转型升级。中小银行是我国银行业金融机构的重要组成部分。然而，面对金融技术发展的挑战和数字银行时代的到来，由于资金、规模、人才和技术的限制，中小银行无法独立应对这些挑战。

截至今年8月底，该联盟有249个成员和56个核心成员。其中，银行会员241家，城市商业银行和农村商业银行分别占43%和57%。目前，联盟成员总资产已达42万亿元。

一年来，联盟从战略、资源、技术、人才四个方面赋予中小银行权力，成为成员银行研究和探讨金融技术、孵化项目合作的知名平台。

在资源授权方面，金融一户通与平安科技、平安银行等公司通过联盟平台与182家中小银行成员达成了多种业务合作，联盟中推动业务合作的成员占成员银行总数的77%。在科技赋权方面，联盟成功构建了各种专业互动平台，供成员银行学习和实施人工智能、生物识别、大数据、云计算和区块链等新业务。

英国《金融时报》记者:信息不对称和高风险是中小企业融资难和融资成本高的症结所在。你认为这些问题应该如何解决？如何利用科技创新更好地服务实体经济？

叶:中小企业融资难、融资成本高是有客观原因的。中小企业信用状况不佳、经营不稳定、财务信息不完善都是其贷款难的原因。

金融技术为实体经济服务，建立健全普惠金融体系，是全社会的系统工程，需要企业、政府、市场环境和金融机构的共同努力。在这个过程中，金融技术可以提高效率，加快进度，降低服务门槛。

本文以金融一本通为例，探索应用在线、基于数据、模块化、实时和智能的智能风险控制技术，提升服务实体经济的能力。

具体来说，在客户获取模式中“添加”可以降低客户进入的门槛。中小金融机构可以利用大数据技术围绕客户的生产、生活和消费行为制作多维肖像，实现准确的客户获取；另一方面，可以实现事前风险控制，即在客户获取阶段对客户进行第一次风险控制筛选，从而扩大受众，降低风险。在审查模式中“减去”，以改善客户体验并准确识别欺诈风险。通过集成ocr识别和语音输入等智能贷款导入产品，可以优化客户信息输入的体验和效率，简化贷款申请流程。在信息输入的同时，基于设备指纹、行为指纹和背景多维数据对输入信息进行智能审计，可以有效识别移动终端的欺诈风险。在审批模式下“倍增”，分批提高效率。随着大数据技术和人工智能的发展和应用，可以对不同的客户进行智能评分，提高审批流程的专业化和自动化程度。贷后模式下的“分工”，优化管理，降低成本。通过使用金融技术，可以实现智能化批量贷后管理。例如，智能贷后管理系统可以在临近还款日时自动向客户发送信息提醒；智能催收电话是在客户逾期后进行的，从而降低了贷后管理成本。

到目前为止，金融一账户已经为441家银行、38家保险公司和近2200家非银行金融机构提供了金融技术解决方案。