从租赁开始：全产业链赋能规模生产

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从发展融资租赁业务以补充生产资料，到通过数据挖掘潜在的金融服务需求，到联合多主体能力建设，CreditEase的业务演变也是一个加深对农村普惠金融认识的过程。

自2012年农机租赁业务尝试以来，CreditEase积累了数据和服务方面的经验，不断探索农业生产和经营过程中的痛点，并尝试以不同方式解决这些问题。在自身业务发达的同时，也赋予了农业产业链各环节不同的能力，为农业生产经营的效率提升、转型升级贡献了自己的力量。

信易租赁在农村普惠金融领域积极创新，开创了中国活乳制品租赁业务的先河。在该产品推出不到两年的时间里，信易租赁为中国250多个家庭牧场的改造、升级和规模转型提供了资金，并以近3亿元的贷款完成了260项业务。图为河北省张家口市徐红生态农业有限公司奶牛场。

从“小”到“活”租赁解决生产资料问题

“‘家财万贯，但头发不算数’意味着水产养殖业的主体很难提供符合传统财务要求的抵押品。同时，我们的产品对保存有极高的要求，这就需要相应的资金迅速到位。银行业金融机构可以为我们提供少量贷款，而且它们的贷款速度也很慢。因此，在过去，我们能够得到的贷款很难从数量到效率满足生产需要。”河北张家口徐红生态农业有限公司主要从事奶牛养殖和牛奶初级加工，该公司负责人刘东告诉记者他以前面临的财务问题。

刘冬表示:“去年与我们长期合作的张北伊利乳业有限公司，由于内部人员变动，未能按时支付奶款，导致后期饲料绿色储备资金未能及时到位。”“在听说益新的生活租赁业务后，我们找到了石家庄分公司，希望通过‘出售和租回’一些奶牛产权来借钱以挽救紧急情况。从申请和审核到300万元到位只花了7天时间，这对我们帮助很大。”

所谓的“卖回租”是指CreditEase首先购买奶牛的所有权，然后将资金交给牧场用于生产和经营。牧场使用从牛奶销售中获得的牛奶来支付每月租金，奶牛的所有权最终随着租金的支付而转移。

宜信租赁成立于2012年，最初通过小额租赁模式向农民提供各种农业生产设备融资租赁服务。到目前为止，其农业机械租赁业务已遍及中国20多个省份，包括主要粮食产区，其模式涵盖了整个产业链的需求，如农业、种植、收获和仓储。

从农业机械的租赁到生物的租赁，易已经有三年的时间了。CreditEase普惠金融租赁公司总经理毛回忆当时的情况说:“2015年，河北省蓟县牧场在租赁挤奶设备和融资266万元后，提出通过融资租赁方式收购奶牛，以扩大规模。”CreditEase在进行市场调研后发现，国内乳制品企业普遍面临设施升级的问题，一些社区型水产养殖企业正在向牧场管理转型，加上日常生产经营投入较大，如何获得稳定的外部资金成为牧场主面临的主要问题。

也正是这一契机，拉开了信易生活租赁业务创新的序幕，从而走出了一条突破传统设备租赁、以生物资产为标的发展金融租赁业务的道路。

与传统的农业机械设备租赁不同，活体动物自身价值和存活率的波动增加了活体租赁业务的风险，因此业务的推广和风险控制需要更加谨慎。毛朱芳说:“我们开始的时候遇到了很多困难，法律部门甚至找不到任何可以借鉴的合同样本。”

毛对说:“在推出第一个订单后，我们并没有继续推广这项业务，而是设定了12个月的观察期来考察第一个订单的整体表现。益信租赁团队利用今年的时间，针对存在的问题，不断优化财务和法律层面的风险控制措施，希望为生活租赁开一个好头。”自2016年10月提交产品大纲以来，不到两年的时间里，CreditEase的生活租赁业务已经为中国300个牧场提供了服务，拥有5万多头奶牛。

数据收集不仅仅是风险控制

当被问及住房租赁业务的风险控制模式时，毛朱芳说:“CreditEase第一个住房租赁业务所采用的风险控制模式是基于对中国近200个大中型奶牛场的调查。在接下来的一年检查期和两年推广过程中，我们根据新情况不断完善风险控制模式。此外，随着设备和技术的不断更新，信易租赁的整体风险控制思路将更加完善和高效。”

CreditEase以牛等活体动物为例，从产业政策、牛体管理、牛体持续升值和非线性贬值四个方面总结了其主要风险。“我们主要是想在发展生活融资租赁业务的过程中抵御后三种风险。”毛向介绍说，“在养牛管理方面，除了考察合作牧场的等级评定和质量控制能力外，CreditEase还引进了物联网技术来实时监控租赁对象的状态；就持续增值而言，CreditEase将奶牛租给农民，帮助他们保持每年15%到20%的生产资料更新率；就非线性折旧而言，奶牛数量、产奶量和高产奶期等数据不是固定的。在研究大量样本的基础上，CreditEase发现了大规模牧场在这方面的平均值。”如果你看到更多的风险，你就会消除更多的隐患，所有的风险都会被发现，所以创新的产品设计可以开出正确的药方。

随着风险控制手段的改进和技术的提高，也出现了“数字”的副产品，数字的使用不仅限于对客户信用状况的评估。

从第一个牧场开始，信易租赁就详细记录了每个牧场的数据，不管它是否符合业务要求。目前，总共有近500个农场。经过对数据的深入整合和建模，一方面可以提高企业决策的效率，另一方面，通过对大量数据的比较和分析，CreditEase还可以发现各个主体的生产经营问题，并给出适当的提示，最大限度地减少个体风险的发生。

CreditEase为客户数据收集带来更多价值。毛表示，只有与客户建立稳定、长期的合作伙伴关系，跟踪记录客户业务指标的变化，挖掘出行业中常见的业务困难和相应的金融需求，然后进行有针对性的产品研发，才能提供真正有效的金融服务。

联盟的形成和合作促进能力建设

“我们必须解决客户的财务问题。仅仅提供资金是不够的。同时，我们需要为他们解决一些配套问题。”CreditEase首席执行官唐宁考虑的不仅仅是融资。“我们为‘农业、农村和农民’提供财政支持和技术支持。我们不仅要关注他们的融资需求，还要关注他们的能力建设需求。我认为这是一个多政策逻辑。”

注重能力建设，同时采取多种措施，光是CreditEase似乎就很弱。

2016年，CreditEase与中农集团控股有限公司等合作伙伴发起成立中农普惠金夫公司，该公司基于大数据技术，围绕农业种植与养殖环节，为客户提供高效、稳定、优质的农产品(000061，诊断单元)种植与养殖管理计划。截至今年4月底，中农普惠公司开发的在线管理工具“Goggles”已有效覆盖780多万个粮田，覆盖18个省、43个市，涵盖18种作物和72个品种。中农普惠金融副总经理周信在与记者沟通的过程中也透露，中农普惠除了种植和饲养管理之外，还在研究解决农产品上行问题的方法，希望通过未来农产品的商业化，将供应端向需求端开放，从而大大提高农产品的流通效率。

近年来，CreditEase挖掘自身资本、数据和“三农”客户网络优势，与不同类型的机构和实体开展战略合作，推动各专业农村生产经营实体的能力建设。例如，CreditEase通过投资手机应用，如“每日佳鲜”和“好东西”，寻求农产品的“向上”之路；信易还与各级农业行业协会保持长期沟通，推动区域特色农业转型升级。

对于CreditEase的农村普惠金融业务，唐宁表示:“今后，我们将在联盟搭建的平台上，与联盟成员共同创新开发农村普惠金融创新产品，推进农村普惠金融创新实践和农村信贷体系建设，帮助中国农业生产性服务业发展壮大，做好‘服务农民、改善农民、富裕农民’工作。”