互联网保险再寻特色创新

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我们的见习记者王晓

自2017年以来，原中国保监会逐步收紧了传统保险业对保险产品和代理销售的监管绞索，出台相关文件、加强现场检查、严厉处罚违规行为等一系列举措，都表明监管层面的“重锤”已经落下，保险业回归原点势在必行。网络保险方面，今年10月，为期三年的《网络保险业务监管暂行办法》到期，银监会正在抓紧修订最新版本。有业内人士分析，新规出台后，监管形势只会越来越严格，准入门槛可能会更高。

自“三马”中安保险成立以来，网络保险“蛋糕”的跨行业分工逐渐扩大。7月24日，中国银监会批准安联财产保险公司增资。增资后，京东的子公司正式加入，并持有30%的股份。随着京东的进入，互联网巨头与保险业的融合变得越来越复杂。

为什么保险会吸引许多互联网资本的注资？随着科学技术的进步和互联网的普及，传统保险业再也不能继续走“老路”来提高自己的动能，改革是传统保险企业的必由之路。技术与网络相结合的改革不仅可以节约线下人工成本和运营成本，还可以提高效率，实现24小时销售，增强服务的可行性。然而，值得注意的是，我国目前的网络保险模式大致分为三类:官方网站、专业网络保险公司和第三方电子商务平台，每一类都有其相应的优缺点。其中，传统保险公司在官方网站上销售产品，但如果他们不使用更多的网络和科技力量，互联网对传统保险公司的帮助将会减少。专业网络保险公司的代表是经认证的中安在线、泰康在线、安信保险和易安保险。根据中国保险监督管理委员会的数据，今年前10个月，安信财产保险原保费收入同比增长159.33%，实现原保费收入13.33亿元；平安保险原保费收入达到90.83亿元，同比增长94%；泰康在线原保费收入25.22亿元，增长80%以上；易安财险同比增长约79%，实现保费收入12.28亿元。在成绩喜人的背景下，网络保险的优势不断凸显。它利用日益增长的互联网技术，创新产品类别，优化客户服务，不仅提高了保险覆盖率，而且使产品和服务更适合消费者的需求。同时，它提高了消费者的保险意识，反过来释放了更多的保险需求。第三方电子商务平台相当于一个保险超市，整合各保险机构的产品，实现统一的平台销售。然而，这个平台更严重的问题在于产品同质化严重，这使得消费者在选择产品时很容易进行价格比较，以低价购买，这更容易导致不合理的价格竞争。

那么，在众多互联网巨头竞相布局的情况下，如何实现独特的创新呢？首先，保险产品由于自身的特点是被动的消费产品。有效利用消费场景作为主要的产品转换渠道是网络保险区别于传统保险公司的主要特征。例如，电子商务平台的退换货保险、信用绩效保险和物流迟到保险都属于结合消费场景推动消费保险发展的范畴。在今年的“双十一”期间，各种电子商务平台的消费交易额达到新高，随着物流需求的增加，同期推出的保险担保服务种类也达到新高，达到70多种。然而，这种消费者保险也有问题，因为它的价格低，其产品难以区分。当市场被提前占领时，后来者需要更强的创新能力才能进一步拓展市场。

在这种情况下，如何找到另一条出路？专家认为，网络保险公司通过实现现场销售和提高转换率来占领市场是一条重要途径。传统保险公司有自己的优势，但在技术创新和流量方面，它们不如依赖大数据和大流量的互联网保险公司。据悉，JD.com在获得安联财产保险股权后表示，将在JD.com各种场景下，积累3亿活跃用户和数千万会员的浏览、购物、服务和售后行为数据，分析用户群体的年龄、生活环境和购物偏好，设计针对性的保险产品。这些都是传统保险公司的缺点，但对于网络保险公司来说，相对容易接触到客户，加上科学技术的力量，使它们在未来大有可为。

然而，网络保险的发展也有其自身的缺陷。目前不容易解决的问题之一是如何将复杂的保险产品条款转化为消费者能够在很短时间内理解的客户获取技巧。同时，一些复杂的产品不容易在网上销售。据英国《金融时报》记者的不完全统计，目前，网络保险公司销售的是较为简单的汽车保险和物流保险，但健康保险和人寿保险等情况复杂的产品并不多。原因之一是不可能让顾客在短时间内理解保险条款并将其转化为消费。今年11月，一款非凡的互助产品问世，在短时间内吸引了数千人加入。之所以称之为现象级产品，一方面，该产品依赖支付宝平台，具有流量相关优势；另一方面，消费者经历了先付款后享受保护的权利，这也反映了当代年轻人需要保护和无力购买的痛苦。然而，没有什么规则是方圆的，每一项创新都需要遵守法律。网络保险公司需要更加严格地处理合规与创新之间的平衡，最终目标仍然是保证，使保证成为客户解决痛点的最终目的地。