保险科技潜在挑战不可不察

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本报记者钱

中国保监会副主席梁涛近日表示，要促进保险业的高质量发展，必须着力抓好四个方面，其中一个方面就是依靠科技赋权。未来，为了实现从劳动密集型海上战术向技术密集型技术授权的转变，保险业必须积极拥抱和接受高科技浪潮，不断加强新技术在产品设计、流程管理、服务提供和业务发展中的应用，切实提高发展质量、管理效率和服务能力。

近年来，大数据、人工智能、物联网、区块链等先进技术日新月异，许多保险和技术集成应用成功登陆。保险技术正成为保险业变革和发展的重要推动力。随着未来保险业与技术的进一步融合，可以预见，保险技术将在产品创新、精准营销、服务改进和降低成本方面发挥越来越重要的作用。毫无疑问，保险技术将在未来保险业的高质量发展中发挥重要作用。但是，在行业更加重视科技应用的背景下，也有必要对保险技术可能带来的风险和潜在挑战给予足够的重视，使保险技术的应用能够释放出应有的积极效应，使保险业能够利用技术实现高质量的发展。

在保险公司寻求提升自身科技能力的过程中，保险行业与科技行业的融合程度不断加深。值得注意的是，近年来，越来越多的互联网技术企业已经进入保险业，有的已经形成了比较完整的布局。这些互联网技术公司在资金实力、科技能力和营销渠道等方面往往比传统保险公司具有优势，因此在互联网与保险业的融合中通常占据主导地位。同时，这也是保险技术可能面临的风险和挑战之一。原中国保监会副主席周曾表示，保险技术的应用使得产业融合、跨行业、跨领域交易活跃，业务渠道界限趋于模糊。以互联网技术企业为代表的跨国企业已经成为金融和准金融行业的进入者。“金融+技术+产业”实现了跨行业整合，市场交易结构的设计日趋复杂。许多跨市场、跨领域的金融工具涉及多方契约关系，金融业的交叉风险不可避免地会传递到保险市场，保险业对此有所防范

另一个需要业界关注的风险挑战是信息安全。随着保险业越来越依赖于科学技术在产品开发、定价、营销、理赔和反欺诈方面的应用，数据作为科学技术应用基础的价值更加突出。然而，近年来网络信息安全风险频发，应引起高度重视。随着“互联网+保险”一体化的深入，保险消费者在旅行和购物中会产生大量的数据，这是保险创新的驱动力，但也会吸引犯罪分子的觊觎。保险企业是否建立了相应的管理体系，能否实现数据资源采集、传输、存储、利用和开发全过程的规范化管理，是保险业在推进科技应用过程中必须考虑和解决的问题。随着消费者越来越关注个人数据的隐私，如果保险公司缺乏信息安全管理，很可能会导致消费者不信任保险创新产品和保险技术，害怕隐私泄露而拒绝接受个性化的保险服务方案，从而影响保险技术的可持续发展。

当然，在保险技术应用面临的挑战中，最引人注目的是创新与监管的关系。近年来，保险技术的应用取得了一些成果，但也有一些借助保险技术的保险创新产品，引起了争议。例如，之前推出的“免费时间退款”的汽车保险产品与当前的汽车保险条款相冲突，最近引起热烈讨论的互助产品也引发了业界对创新与风险之间关系的讨论。同时，保险技术创新的风险点不仅存在于产品中，而且由于一些创新产品监管中的模糊区域和信息不对称，也是误导销售等违规行为的易发区和高发区，这也增加了保险技术创新的风险。保险业的发展实践证明，健全有效的监管是保险市场健康有序发展的重要前提。保险技术未来的健康发展需要不断加强和完善监管，但如何确定创新与监管的界限也是保险监管面临的挑战。

此前，原中国保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》已于今年10月1日到期。据报道，新规定已经在征求意见。从媒体披露的信息来看，新规将关注并回应以往网络保险实践中的一些问题。如何更有效地应对保险技术的风险，需要监管当局不断探索。如果保险业在积极推进保险技术应用的过程中，能够对保险技术创新的潜在风险和挑战给予足够的重视，就有望接近最佳平衡点。