少儿重疾险产品形态 仍有较大发展空间

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本报记者戴

作为健康保险领域最重要的产品，大病保险几乎涵盖了商业健康保险的50%。近年来，互联网渠道逐渐出现。由于大大降低了人工成本和运营成本，它具有定制和销售性价比更高的保险产品的能力，已成为高性价比大病保险的聚集地。不仅成人大病保险产品越来越普及，保险公司对儿童大病保险的研发也在悄然进行。

目前，市场上的儿童大病保险覆盖了儿童高发的主要疾病，一般有50种或60种严重疾病，但只能支付一次。这意味着，在孩子成长的漫长过程中，如果他们一旦脱离危险，将来只能“裸奔”。

比较儿童大病保险和成人大病保险，最明显的区别在于大病的类型。一般来说，儿童危重病保险倾向于选择发病率较高、更符合儿童群体特点的重症，如重症川崎病、重症手足口病、重症脊髓灰质炎、重症幼年类风湿性关节炎等。，从而为他们提供更有针对性的疾病保护。

廖晓萍，会泽首席R&D总监。康健保险表示，儿童大病保险的大病种类越多越好。只需涵盖儿童常见的高发病率和严重疾病。此外，对于多重支付的大病保险，团体越多越好。“很多儿童危重病保险都标榜为‘数量’，但实际上最重要的是是否存在高危疾病，比如16种儿童的高发病率和严重疾病。”廖晓萍说。

科学研究发现，患癌症后，放疗、化疗等手段对人体器官的危害更大，诱发其他严重疾病的概率也高于普通人。因此，设计“多重补偿”的意义在于，能够应对日益增加的重病概率，从而照顾到儿童生长发育期常见重病的保护需求和特定重病多重补偿的保护需求，为儿童提供更加全面的大病保护。

据了解，会泽。最近，瑞泰人寿推出了一项针对儿童的特殊多缴大病保险——“多胞胎”儿童大病保险，由瑞泰人寿承保。这种大病保险不仅提供了“大病分组+多付”的保险保障，还增加了儿童特定高发病率和重病的多付责任，更好地覆盖了儿童在高发病率和重病后给家庭带来的经济负担。

“多次”体现在本产品的设计中，为0-7岁患有特定严重疾病的儿童提供高达3倍保险金额的赔偿。如果你购买50万元的保险金额，你将支付150万元。如果你在8-30岁时生病，你将支付两倍的保险金额，所有的孩子都将享受这种保护，直到他们年满30岁。

虽然市场上销售的消费型和回归型儿童大病保险产品各有优势，但廖晓萍认为，儿童大病保险产品的供给还不够丰富，产品形式仍有很大的发展空空间。未来的儿童危重病保险除了为特定疾病提供多重补偿和保险金额翻倍外，还可以在附加增值服务的基础上增加更加人性化的免费治疗和康复服务，为儿童的身心健康提供更加全面的保障。例如，我们可以考虑为孩子提供更好的心理咨询服务，让孩子能够得到有效的心理安慰和指导。

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