充分发挥土地经营权抵押贷款的作用

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辽宁省昌图县是全国232个农村承包土地抵押贷款试点县之一。多年来，中国人民银行昌图县支行及时将相关试点政策传达给地方党政，协调金融机构和县农业主管部门共同推出五项措施，推动农村承包土地经营权抵押贷款继续深入发展，采取一系列有效措施，将30多万亩农村土地经营权纳入抵押功能，将“金融活水”引向农村，惠及1588个农民合作社或家庭农场和19万农民。

措施

(a)降低利率，增加抵押贷款对农村地区承包土地使用权的吸引力。昌图县农会率先试行惠民措施:在农户小额贷款利率的基础上，将土地承包经营权抵押贷款利率下调15%。此外，评估农业土地经营权的价值不收费。信用社农业贷款人员依托对农村情况的了解，根据土地市场合同现值、土地地理位置、土地等级等因素进行综合评估，评估值由内部确定，评估费用不向申请贷款的农户收取。与其他类型的贷款相比，辖区内大多数农民更愿意申请土地承包经营权抵押贷款。截至2018年9月底，昌图县农村承包土地经营权抵押贷款余额达到2.0045亿元。

(二)提高抵押贷款利率，增加农村承包土地使用权抵押贷款额度。对于以承包土地所有权申请抵押贷款的农民，抵押率提高到70%。例如，2017年，一位农民申请一年期贷款，土地承包经营权为500元/亩，昌图农协根据2027年第二轮土地承包，确定了“承包土地期限”(10年)和“昌图县”。《农村信用社土地承包经营权抵押贷款管理办法》中的公式(最高贷款额=每亩土地承包评估价×承包土地期限-贷款期限)×70%，中国共产党第十九次全国代表大会宣布农村土地承包期限再延长30年后， 农村土地承包经营权抵押贷款最高限额为13000元/亩，完全可以满足设施农业或规模农业经营者的大额信贷资金需求。

(三)方便农村，打通“最后一公里”，提高农村承包土地经营权抵押贷款的效率。2016年以来，昌图县逐步完善了县乡两级流通服务市场和村级流通服务站，形成了县乡村三级农村土地流转服务平台体系，完善了农村承包土地经营权抵押贷款流程。为方便大农户和农户向附近乡镇金融机构的营业网点申请贷款，简化农村土地承包经营权抵押贷款的业务流程，昌图县政府于2016年制定了“两权抵押贷款实施方案”，将10万元以下(含)贷款的抵押登记手续下放到乡镇管理站，极大地方便了借款农户，提高了贷款发放效率。

(4)设立风险补偿基金，为农村承包土地经营权抵押贷款试点项目保驾护航。为防范“两权”抵押风险，昌图县财政拨出300万元作为抵押风险补偿基金，保障“两权”抵押业务发展。此外，对于不能按期收回的土地承包经营权抵押贷款，由县土地流转中心负责将抵押土地承包出去，确保信贷资金的安全。

(五)绩效激励机制的建立激发了信贷人员对农村承包土地经营权进行抵押贷款的积极性。自2016年起，昌图县农协将农村承包土地经营权抵押贷款纳入绩效考核，并单独制定了农村承包土地经营权抵押贷款激励措施，奖励在贷款发放方面做出巨大努力的基层信用社和信贷人员。截至2018年10月，全县100多名基层信贷员因在农村承包土地经营权抵押贷款工作中表现突出获得奖励，极大地激发了基层信用社员工办理农村承包土地经营权抵押贷款的积极性。

结果

(一)发展农村土地融资功能，拓宽农村金融融资渠道。昌图县近30万亩农村承包土地的经营权作为抵押物，发挥了融资中介的作用。截至2018年8月底，昌图县已发放农村土地经营权抵押贷款10360笔，金额71456.9万元。其中，农民承包经营权抵押贷款10192笔，金额43872.9万元；农村土地流转贷款168笔，贷款金额2.7584亿元，有力支持了9610个新型农业经营主体的种植和养殖。

(二)推动农业生产向集约高效方向发展，培养一批脱贫致富的带头人。农村土地承包经营权抵押贷款为农民合作社、家庭农场等转包他人土地、扩大种植规模的大农户提供了强有力的金融支持，解决了日益壮大的新型农业经营主体的“缺血”问题，有力地促进了农村土地流转。截至2018年8月，昌图县土地流转面积达到210万亩，占全县耕地面积的58%，比“农村土地流转质押贷款”启动前的2010年增加了5倍。全县100亩以上大型种植户292户，比2010年增加164户。大规模种植的好处是非常明显的:成批购买农业材料和采用机械化收获亩可节省约90元，而在正常年份集中连片经营和出售粮食的大种植者可比普通农民每亩增加约150元的收入。

建议

(1)“两权”抵押贷款第三年的试点期即将结束。建议有关方面及时推广试点成果，同时减轻金融机构的一些担忧。一些金融机构信贷部门对此表示怀疑，他们担心，在试点期结束后，根据相关法律，农村土地承包经营权仍将不能作为抵押品。建议年底试点结束后，全面推广试点成果，取消《物权法》等相关法律中不允许以农村承包土地经营权作为抵押的限制性条款，让金融机构放开手脚，进一步发挥农村承包土地的融资功能，不断加大支农力度。

(二)在推广农村承包土地经营权抵押贷款试点成果的过程中，宜继续加大惠农政策力度，保护新型农业经营主体进入现代农业的积极性。今年，昌图县经历了2009年以来最大的干旱。主要粮食品种的玉米产量将下降35%，玉米价格不会大幅上涨。大种植者的热情会下降，土地转让的热情也不会很高。明年将减少农村承包土地经营权抵押贷款的数量和金额。建议相关部门及时出台相应政策措施，加大对农民合作社和家庭农场的支持力度，鼓励各类新型农业经营主体增强信心。