农商行如何做好 行业自律

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张红彬

从10年前中国乳制品企业声誉扫地、国内奶粉形象受损的三聚氰胺事件，到最近曝光的“疫苗事件”，这场危机是一场严重的行业信任危机，不仅涉及到非法企业或个人，也涉及到整个行业乃至政府和国家有关部门的信任危机。

奶粉和疫苗都关系到中国人民的健康和安全，对此类产品的监管应该处于最高水平。归根结底，相关企业或利益相关者的违法或违规行为是由过度的利益驱动造成的。笔者认为，一些行业必须以多种方式控制自己的利益追求，疫苗生产企业不应牟取暴利，也不应轻易进入资本市场。一旦他们的发展趋势被资本所控制，就很难控制他们的道德风险。

与当前的金融业相比，盲目逐利所带来的隐患和问题正在逐渐显现。其中，农村商业银行面临的压力和危机一步步逼近，尤其是行业声誉危机。银行从事高风险业务，依赖信贷。从客户的角度来看，与银行开展业务的前提是信任，这是基于银行拥有自有资金是安全的信念。同时，通过从银行获得贷款，可以在合同正常履行的前提下获得更多的资金支持。这是一个围绕信用的交易周期，银行和客户之间的相互信任是关键。

半年来，一些省份农村信用体系的负面问题不断暴露。首先，农村信用社的腐败案件频繁发生，云南、河南、甘肃和山东省信用社的高级官员或前高管因腐败被调查。随后，两家农村商业银行的首次公开发行被叫停，部分农村商业银行的评级相继下调，这与农村商业银行整体不良贷款率上升有关。不久前，评级机构程心因不良贷款率大幅上升，下调了桂阳农村商业银行的主要评级。数据显示，贵阳农村商业银行不良贷款率从2016年底的4.13%飙升至2017年底的19.54%；相应地，不良贷款拨备覆盖率由161.25%降至34.15%。根据中国保监会发布的2018年第一季度主要监管指标数据，农村商业银行不良贷款率为3.26%，同比增长0.71%。

有人评论说，上述类似的事件或问题会用“老鼠坏了一锅汤”来表达某个主体的问题导致整个行业声誉受损的情况。事实上，类似的情况在银行业已经发生过多次。那么，当我们一再强调监管的重要性时，我们是否也应该考虑如何从行业内部进行行业自律呢？银行高管因腐败而受到法律惩罚，这不足以动摇银行的基础。但是，银行经营中缺乏内部控制或监督所造成的客户损害可能会导致公众对银行的信任危机，甚至更大的社会危机。这与“奶粉事件”和“疫苗事件”造成的危害没有什么不同。巴林银行一度著名的破产表面上是由尼古拉斯个人越权行为造成的，但实际上是由银行的管理责任、不利的内部控制、部门间权责混乱等因素造成的。

行业自律本身是一个渐进的过程。首先，要从农村商业银行业务发展的方向和战略入手。大多数农村商业银行都植根于一个县，其业务辐射相对清晰。鉴于当前的经济形势，农村商业银行应采取良好的业务推广策略，不要盲目追求利润最大化，也不要为了提高业务规模而忽视风险防控的必要性。

农村商业银行不能盲目强调股东利益至上。特别是要处理好与股东的关联交易，在选择股东时要有长远的考虑。参与农村商业银行投资的股东必须接受农村商业银行不实现自身利益最大化的原则。当然，在可持续经营的前提下，他们不仅履行了自己的社会责任，还获得了更好的商业回报。所谓的社会绩效和企业绩效需要同时考虑。

行业自律除了正确选择业务方向和战略外，还应在规范的公司治理结构下，按照法律法规的要求，不断完善自身的流程。农村商业银行的业务创新应植根于支持实体经济，不应脱离实际。尤其是在目前的环境下，企业发展应该更加谨慎。在过去的几年里，农村商业银行一直处于互联网冲击的“恐慌”之中。经过一段时间的实践证明，金融服务的创新不是形式上的创新，而是必须从内涵入手，随着客户需求的变化而变化，这也是行业自律的一个重要组成部分。

农村商业银行的自律直接影响到县域金融生态。总体而言，农村商业银行在县域银行业中的比重相对较高。此外，农村商业银行也是支持农业的主力军。县域法人的地位决定了其在县域经济发展中的重要作用。同时，作为农村商业银行重要的支持和服务主体，省级协会应将推进行业自律作为一项重要任务。省级协会不应在业务层面过多干预农村商业银行，而应营造良性健康的行业氛围，促进农村商业银行行业自律的相关工作。