高增长后的消费金融： “规范”与“竞争”成关键词

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本报记者张木东

对于行业规范的发展，监督和自律是不可或缺的，其中自律组织无疑将发挥重要作用。

经过近10年的探索和发展，消费金融公司的数量已经从最初的4家增加到目前的23家，其在帮助消费转型、扩大内需和支持经济增长方面的作用也逐渐显现。特别是在市场经过整顿之后，注册消费金融的“正规军”呈现出快速发展的趋势。

10月17日，中国银行业协会消费金融专业委员会(以下简称“专门委员会”)成立大会暨全体成员第一次会议在北京召开。23家消费金融公司负责人参加了会议，中国银行消费金融当选为第一届专门委员会理事单位，兆联消费金融、吉三消费金融、兴业消费金融、即时消费金融、苏宁消费金融、中国邮政消费金融当选为第一届专门委员会副主任。

在快速发展的同时也有忧虑

数据显示，截至2018年上半年，中国银行消费金融、尹蓓消费金融、兆联消费金融、兴业消费金融、即时消费金融和中国邮政消费金融的资产均超过100亿元。此外，由于近年来国内消费金融业务的快速发展，消费金融公司抓住了市场机遇，取得了巨大的利润。

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言在接受英国《金融时报》记者采访时表示，从业务发展的角度来看，消费金融公司已经抢占了市场，实现了快速增长，规模和盈利能力都有明显提高。然而，就可持续发展能力而言，消费金融公司内部也存在明显的差异。部分机构凭借特许机构的资本成本优势，与各种交通平台和贷款支持平台合作，自身客户获取能力和风险控制能力没有实质性提高，缺乏自主成长能力，存在资本管道隐患。与那些注重独立客户获取和风险控制的机构相比，它们的可持续发展能力令人担忧。

同时，不可否认的是，消费金融公司也存在一些发展不规范的问题。10月16日，中国人民银行上海总部发布了一条处罚信息。中国银行消费金融因违反《信用信息产业管理条例》被罚款10万元。处罚日期是10月10日。此外，今年上半年，一些持牌消费金融公司因业务违规被央行和中国保监会罚款。例如，8月7日，中国人民银行业务管理部的行政处罚信息显示，尹蓓消费金融因违反《信用信息产业管理条例》的相关规定被罚款30万元。根据上海银监局5月25日发布的行政处罚信息披露表，2016年7月，中国银行消费金融部分贷款被扣压，并被警告和罚款共计138.68万元。

特别委员会发挥四大作用

中国银监会非银行业务司司长毛万元表示，目前，消费金融行业已经基本明确了自己的职能和市场定位，适合自身特点的商业模式和development/きだよ/which也在积极探索之中。然而，在复杂多变的国内外经济形势和激烈的市场竞争背景下，消费金融公司的发展仍然存在一系列内外部问题，需要不懈努力，实现高质量发展。

在这种背景下，消费者金融委员会应运而生，以更好地协助行业的发展。关于消费金融委员会的职责，中国银行业协会秘书长黄润忠在成立大会上强调，新成立的消费金融委员会应在以下四个方面发挥重要作用:一是努力提高服务实体经济的质量和效率，促进消费。转型和升级；二是积极落实监管要求，引导行业合规稳健发展；三是充分发挥桥梁作用，搭建交流平台；第四，加强行业自律，规范市场行为。

消费金融创始人兼首席执行官、特别委员会成员赵国庆表示，纵观今天的消费金融行业，一方面市场规模持续增长前景广阔，整个行业经过前期的快速发展和经验积累，正进入技术整合和积极创新的高质量发展阶段；另一方面，市场结构多元化、复杂化，消费金融发展历史较短，没有必要由官方自律组织来引领行业规范有序发展。在此关键时刻，成立专门委员会非常及时和必要，这将有助于加强行业自律和行业间交流，促进市场结构优化和风险防范，促进行业健康可持续发展，从而更好地为刺激消费、扩大内需、促进经济增长提供动能。作为特别委员会的成员，消费者金融将立即竭尽全力支持特别委员会的工作。

竞争态势得到加强

总的来说，随着在国家政策一级采取鼓励扩大消费的措施，消费金融也将得到鼓励，从而为消费金融机构的发展创造条件。但与此同时，在经济环境和严格监管的背景下，消费金融公司的新业务将不会出现前两年的快速增长，这也是业内公认的。

应该注意的是，消费金融行业的竞争也在加剧。随着对外开放的加快，越来越多的授权厂商进入市场。自第一家两岸合资消费金融公司厦门金美辛消费金融有限公司正式获准开业以来，9月19日，富邦华谊银行母公司富邦金融控股宣布，计划以1.25亿元人民币(占25%的股份)参与在mainland China成立一家消费金融公司。公司名称暂定为四川威普富邦消费金融有限公司，目前正在申请中。

此外，薛洪言认为，与其他消费类金融机构相比，特许消费类金融机构资本成本低、资本渠道广、杠杆率高，股东资源优势明显，个人竞争力远高于小额贷款和p2p机构。然而，由于持牌消费金融公司数量有限，从行业角度来看，它们的影响力仍需提高。