让“老赖”无所遁形

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我们的记者李国辉

英国《金融时报》记者近日从接近监管部门的人士处获悉，第一批p2p恶意逃债借款人信息已被纳入中国人民银行信用信息中心和100家银行的信用信息系统，包括企业借款人信息和个人借款人信息，其中最大的逃债金额已达数千万元，涉及金额约2亿元。同时，将对p2p平台采取约束措施，失去联系的平台高管的信息也将纳入信用报告。

据悉，中国人民银行征信中心将依法提供合规查询服务和异议处理渠道。百兴信用信息在将上述信息纳入系统的同时，还将其作为即将推出的特别关注列表产品的一部分，为百兴信用信息的签约机构提供服务。其中，百行征信局将为签约机构提供界面查询、网页查询、邮件查询和电话查询四种查询服务。

一个地方被打破了，而任何地方都是有限的。知情人士告诉英国《金融时报》记者，作为一种针对不诚实行为的惩戒机制，恶意逃债的p2p借款人的信息被纳入信用信息系统，金融机构可以通过查询更全面地掌握借款人的风险状况。目前，有3000多家金融机构接入中国人民银行征信中心系统，241家机构与100家银行签署了信用信息共享合作协议，包括p2p、网上小额贷款公司、消费金融公司、网上银行、金融租赁公司、融资担保公司等。

这意味着第一批p2p恶意逃债信息中的借款人如果想从这些金融机构获得贷款，将会受到影响。上述人士表示，这可以对恶意逃避债务的借款人给予一定的制裁，并对不诚实行为形成有效的惩戒，促使其尽快偿还债务。

此前，互助黄金整治办公室下发了《关于在p2p平台上提交借款人逃废债务信息的通知》，要求各地根据前期掌握的信息上报恶意逃废债务的借款人名单。据上述人士称，将p2p借款人的信息纳入信用报告的做法将会继续。据该人士透露，关于逃债的信息必须经过p2p平台、当地金融办公室和共同基金整改办公室的筛选和审核，预计第二批名单将很快确定并纳入信用信息系统。

然而，法律对“逃废债务”和“恶意逃废债务”没有明确的定义。那么，用什么标准来确定第一批名单呢？根据上述消息来源，第一批名单的共同特点是涉案金额大、逾期时间长(多数已逾期两年以上)，且法院已作出二审判决，或一审已过上诉期，并已作出具有法律效力的判决。“在这种情况下，借款人仍然不偿还贷款，这一定是恶意逃避债务。”

例如，《金融时报》记者获得的某市法院民事判决书中的被告闫谋谋被列入首批p2p恶意逃债借款人名单。根据判决，2017年5月2日，通过原告A公司运营的B金融平台，被告闫谋谋作为借款人，与贷款人刘等人及原告签订了《借款合同》，约定贷款金额为60万元，贷款期限为一个月，起息日为2015年11月13日，贷款年利率为8.1%，按月计息，还款方式为先计息。但是，合同到期后，颜没有偿还本金。法院判决被告闫谋谋应在判决生效之日起10日内偿还贷款本息，但至今闫谋谋仍未偿还。

与银行贷款不同，p2p网上贷款的债权债务关系复杂，最大的问题是事实的认定和准确性。例如，如果一些平台贷款的年利率超过24%的法定上限，“我们只支持借款人按照24%以内的年利率还款。也就是说，如果借款人向平台借款100元，平台要求的年利率高于24%。如果他一年后还清了124元，即使平台认为他还没有还清，我们相信他已经还清了债务。”知情人士表示。

事实上，敦促所有借款人及时偿还债务不是目的，而是手段。今年6月以来，一些p2p平台经历了风险。一些借款人认为，如果平台失败，他们就无法偿还贷款，一些人甚至希望平台无法逃避他们的还款义务。但事实上，平台的崩溃并不意味着债权债务关系的终结。上述人士称:“信用信息中包含了逃债信息，以引起震动，促使所有借款人尽快偿还债务。我们提倡负责任的借贷，不要借超出我们偿还能力的钱；同时，它提倡在平台上进行负责任的贷款，并通过各种渠道了解借款人。”

未来，p2p借款人恶意逃债的信息将继续分批纳入信用信息系统。接近监管机构的人士透露，今后，逃避债务的标准将适当放宽，范围将扩大，不一定要等待法院的一审和二审。同时，它将逐步演变成一种长效机制，不仅将被纳入信用信息系统，还将同时被推至中国信用数据库。“有必要提醒借款人，尚待偿还的款项仍需偿还。我们必须知道，包含信用信息只会限制一个人的借款，而包含信用中国数据库将限制他生活的各个方面。”