消费金融收缩阵线 多家中小银行暂停外省线上贷款

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一方面，由于监管形势严峻，特别是加强了对网上银行和平台公司的监管，另一方面，随着银行、金融科技公司甚至p2p的大量涌入，客户基础下降，“多头互债”现象开始出现，整个消费金融客户的质量也在下降。

“今年，我们有意识地收缩并放缓了放贷步伐，贷款余额将不会像以前那样增长。”一家沿海银行是一家持牌消费金融公司的高管告诉《证券时报》记者。

不仅有多家消费金融公司控制着贷款总额，还有多家中小银行透露，他们已经暗中暂停了网上贷款业务，尤其是省外的银行。

据《证券时报》记者报道，一方面，由于监管形势严峻，特别是加强了对网上银行和平台公司的监管，另一方面，随着银行、金融科技公司甚至p2p的大量涌入，客户基础有所下降，“多头分债”现象开始出现，整个消费金融客户的质量也在下降。

贷款余额增速放缓

消费者金融业务的蓝色海洋，今年，很难看到资本投资的“热潮”。

“今年以来，贷款额没有大幅度增加，而追求的是更稳定的增长。”中国西部一家注册消费金融公司的同行董事告诉记者。

上述一家沿海银行持牌消费金融公司的高管也承认，虽然公司的金融技术水平有所提高，更容易获得大量客户，但公司已经有意识地控制了节奏，不再像以前那样追求量大面广。

除了有执照的消费金融公司，商业银行也是消费金融不可或缺的参与者。

近日，网上流传的《商业银行网上贷款管理办法(征求意见稿)》在业内广为流传，其中涉及联合贷款本地化比例的规定，即“外省客户网上贷款余额不得超过网上贷款余额的20%。”然而，意见草案尚未得到正式确认。

“去年，我们确实尝试了一些互联网联合贷款，无论是与同行合作还是独立进行。然而，测试水的规模很小，约为几千万，而配额很低，约为几万。”四川自贡银行行长刘建龙告诉记者。

刘建龙还告诉记者，该行与一些有情景的特许机构合作开发基于情景的消费贷款，但从今年开始，这部分网络贷款基本上停止了会展业，尤其是省外的行业。

浙江省泰州银行行长黄俊民也对《证券时报》记者表示，泰州银行发放的网上贷款并不是跨省发放的，所有的网上客户都在该行设有分支机构的地方。“我们的银行仍需要在风险可控的情况下，按照规定运营。目前，监管不支持跨省运营。虽然我们推动网上贷款，但我们强调网上和网下整合，并辐射本地实体经济客户。”

该行业担心“长期债务”

对消费金融进行强有力的监管并不是什么新鲜事。自去年下半年现金贷款新政以来，大量从事现金贷款业务的平台被清理。

“现在从事消费金融的公司并没有在之前的现金贷款整顿中死亡。生命力可以说是非常顽强的。许多机构以前已经消失了。”一家贷款机构的副总裁告诉记者，“消费金融相对较大的风险是监管。”我们判断，明年1月之前，监管力度将会加大，尤其是对网上银行和相应平台公司的监管力度。与他们合作的机构将受到挑战。”

“目前，我们在网上小微企业贷款模式中与其他第三方组织合作，但它主要是针对本地小微企业。在相关政策正式明确之前，我们还没有做好对外扩张的准备。如果网上贷款将来可以在不同的地方落地，那么我们会考虑相应的计划。”刘建龙说。

除了监管，消费金融的资产质量也是当前消费金融行业关注的问题。

随着前期的大规模扩张，消费金融的客户基础进一步下沉，相应的资产质量问题浮出水面。由于消费金融服务的人群，传统的银行机构无法覆盖范围广泛的长尾人群，而且大多数人都存在信用记录缺失的问题。回收后，风险成本越高，风险控制难度越大。

去年，消费金融行业担心现金贷款业务被纳入整改，今年，该行业担心"多头债务"。招商银行总行资产管理部顾(600036)表示，行业内过度借贷现象较为突出，包括学生、新工人和农民工，由于缺乏财务常识和自控能力，他们往往成为“多头连带债务”的主体。一旦资金出现问题，他们将面临广泛的个人信用损害，这将拖累整个行业，甚至金融体系。