需全方位提升

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农村经济发展正处于转变经济增长方式、调整经济结构、增加新型农业经营主体、发展和壮大现代农业的关键时期和新常态。因此，继续深化农村金融改革，加大对新型农村经营主体的支持力度，构建多层次的农村金融服务体系，全面提高农村金融服务水平，已成为辽宁省新宾满族自治县金融业当前和未来必须关注的重要课题。

新宾县金融体系现状

新宾满族自治县位于辽宁省抚顺市最东端，是满族“马背农业”的发祥地。“八山一水半田半路半庄园”是新宾县农业发展的独特优势。近年来，随着金融改革的不断推进，新宾县金融业取得了前所未有的发展，全方位、多层次的金融服务体系初步形成。目前，全县有8家银行业金融机构。其中，农业银行金融机构7家，城乡营业网点68家，小额贷款公司1家，保险公司及分支机构19家，融资担保公司1家，跨境服务证券业务机构2家。金融网络覆盖该县的5个社区、15个乡镇、2个国营农场和178个行政村。以政策性金融为支撑，商业金融为主体，邮政银行等法人金融机构为辅助，村镇银行、小额贷款公司、担保公司为补充的全方位、多层次金融服务体系逐步形成，政策与商业金融并存，功能互补，合作竞争。

金融业的持续发展为新宾县经济社会的健康快速发展，尤其是县域农业产业化发展提供了强有力的支撑。改革开放40年来，特别是十八大以来，全县银行业金融机构新增贷款实现了跨越式发展，年均增长12%。截至2018年6月底，全县银行业金融机构本外币存款余额130亿元，比2012年增加52亿元，增幅66.7%。本外币贷款余额51亿元，增长25亿元，增幅96%，贷款增速比存款增速高6.4个百分点。整个地区的存贷比是39%，上升了6个百分点。全年贷款增量占抚顺总增量的0.8%，存款增量占抚顺总增量的1.7%。

从农业贷款情况看，全县农业贷款余额达到46亿元，增长4亿元，占全县各项贷款余额的90%，3.5万农民得到银行贷款支持，基本满足了全市种子、化肥、农药等农业生产的资金需求。特殊行业和新农村基础设施建设正成为银行业金融机构新的信贷增长点。

县级农村金融服务存在的问题

首先，农村商业银行仍处于相对垄断地位，农村金融市场有效竞争不足。农村银行和小额贷款公司资金有限，支农的力度和精力明显不足。第二，农村资金大量外流的现象依然存在。邮政储蓄吸收的大量资金已经存入，一些全国性银行和股份制银行受到信贷规模的限制，贷款业务萎缩，大部分资金已经拨付。第三，农业金融机构贷款利率较高，增加了农业经营主体的经营成本。目前，农村商业银行执行的贷款利率一般在中国人民银行基准利率的基础上提高20%-110%，而小额贷款公司的贷款利率较高，执行中国人民银行基准利率的四倍标准。第四，信贷产品创新推广步伐缓慢，房贷问题仍是困扰“三农”贷款的瓶颈。第五，农业保险发展严重滞后。据调查，该县涉农保险只为种猪和奶牛提供保险服务，但设施农业经过一段时间的试运行后“流产”，农业保险发展滞后。第六，全县农村中小企业信用评级刚刚起步，发行担保还很不完善，直接融资发展非常缓慢。

提高农村金融服务水平的对策建议

围绕推进新宾金融改革，进一步完善县域农村金融市场体系。国有银行应进一步优化和完善农村网点布局，进一步将金融网点渗透到重点城镇和经济开发区，彻底打破农村商业银行对农村金融市场的垄断地位，增强竞争力。同时，积极探索和推进，有条件地建立特色农业专业涉农部门或专业小额贷款公司。农业信贷部门可以设在农行和农村商业银行内部，也可以设立以农民专业合作社、水产养殖业、食品加工业和家庭农场为主要服务对象的专业小额贷款公司。此外，县内可设立民营资本自担风险发起的民营银行试点，积极推动新宾尹福村镇银行引进民营资本，壮大金融实力。第四，农村商业银行和农业银行应积极与大型农机生产企业建立融资租赁公司，开展大型农机融资租赁业务。通过构建完善的金融市场体系，可以为新宾农村经济发展提供多层次、广覆盖、可持续的强有力支持。

围绕构建新型农业管理体系，加快农村金融产品和服务方式创新。县级银行业金融机构要进一步解放思想，加快农村金融产品和服务方式的创新。在继续推进土地承包经营权抵押贷款、农用车等大型农业机械工具的基础上，加大对县域重点领域和新的生产经营主体的信贷方式创新，特别是对大型专业农户、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化龙头企业的信贷产品和服务方式创新研究。根据新宾农村种养业、食品加工业、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化龙头企业的发展现状和产业链特点，进一步完善“企业+农民合作社”、“企业+家庭农场”等农业产业链服务模式，积极探索建立“订单+保险+信贷”、“订单+保险+期货+信贷”等农产品订单融资服务，有效分担农村金融风险。要适应新的农业生产经营体制的变化和需要，以“增量、扩张、延伸”为主导，拓展小额信贷和联合担保贷款的内涵，增加小额信贷和联合担保贷款的额度，拓宽抵押和质押范围，将土地承包经营权、林地承包经营权、各种补贴、专利权和商标权纳入抵押担保范围，创新担保方式，满足多样化、多层次的农村金融需求。

以促进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置为导向，进一步完善惠农富农金融政策体系建设。有必要加强地方财政和金融政策之间的有效合作。在保持金融支持新宾县经济发展激励机制的基础上，当年银行业金融机构吸收的全部存款将作为补充条款用于新宾县的信贷供给，纳入奖励考核，鼓励县银行业金融机构进一步增加信贷供给。要充分发挥货币信贷政策工具的导向作用，引导更多信贷资金投向农村，构建农业信贷投资的长效机制。中国人民银行应对资金短缺、信贷投向农村的银行业金融机构给予必要的再融资支持。对涉及农业、小微企业和新型农业经营主体的票据应优先贴现，促进农业规模化发展。

以政府为主导，寻求全县直接融资的突破口，拓展农业保险市场。目前，中小企业和农业更加依赖银行的间接融资，政府必须在促进涉农企业和小微企业的直接融资方面有所作为。借助于一些尝试债务融资的政策，我们可以尝试以市场化的方式组建一家农业期货经纪公司，通过市场手段引导农业企业实施“科技金融一体化”和“产融一体化”，使市场发挥更大的作用。同时，进一步扩大县域农业保险覆盖面，将设施农业、特色农业和畜产品生产纳入农业保险范围，为新型农业经营者发展增加信贷，分散银行农业信贷风险。

以推进新宾县城市建设为目标，构建符合新宾城乡一体化发展实际的金融服务平台。以金融支持城镇化的“政策快车”为主线，积极探索银企合作支持城镇化的新模式，搭建银企合作平台，尝试建立新宾城镇化多功能投融资服务中心，直接为资金需求双方提供沟通对接平台，提高投融资效率。在支付结算、财务管理和消费者保护方面为涉农企业和农民提供更多优质服务。要进一步完善农村金融风险预警和处置体系，加强信用体系建设，全面提高农村金融服务水平。

(张乐制图)