农商行合规与创新的发展途径

本篇文章1332字，读完约3分钟

合规与创新是农村商业银行发展中必须解决的两个问题。创新的前提是合规，合规是创新可持续发展的保障之一。虽然从绩效考虑两者之间没有直接的关系，但对于刚刚诞生十多年的农村商业银行来说，这两部分的技能需要不断的磨练。

根据最近的统计数据，根据各银行金融机构被监管机构处罚的情况，农村商业银行收到的罚款数量最多。截至2018年7月18日，农村商业银行处罚次数达到375次，占27%；五大国有银行和农村信用社排名第二和第三，分别被处罚238次和204次。如果将农村商业银行和农村信用社加在一起，处罚的数量将达到579起，占42%。从监管罚款的处罚金额来看，农村商业银行的处罚金额为2.13亿元，占15%，在银行业金融机构中排名第二。可以看出，农村商业银行合规管理面临的挑战仍然很大。

合规应该从内部治理结构的标准化开始，对监管要求的理解和内部化是基础。特别是面对经济结构调整，整个银行业正处于变革阶段，农村商业银行未来的经营将越来越受到限制。因此，农村商业银行在合规管理中必须“通关”。

一些农村商业银行的负责人抱怨说，监管对他们的业务创新和发展有所谓的“制约”，并认为强有力的监管会阻碍创新的步伐。从差异化监管到监管下沉，监管本身需要不断优化，也就是说，监管本身不会给企业领导或创新带来直接的显性激励，但绝对不会成为创新的障碍。从整个行业的发展来看，监管的概念关系到市场的整体走向。在经济健康发展、金融风险可控、金融市场发展环境良好的情况下，监管的包容性将更加活跃；相反，它的包容性肯定会降低。

从今年小微企业、民营企业等主体的支持方向来看，对银行业机构的要求是明确的，包括监管部门给出的考虑指标。然而，就银行而言，必须有根据自身情况优化业务结构的问题。从某种意义上说，这也是商业创新的方向和动力。

合规性本身是由内而外的，它涵盖了农村商业银行业务流程的每一个环节。一些农村商业银行将合规管理理解为一种文化，也就是说，合规本身就是一种“内化于心”的文化建立过程，这是从意识建立的层面上来说的。然而，强化意识并不能很好地实现合规。它还必须以科学有效的流程设计和系统管理为基础，还有需要创新的环节，这是合规管理的基本条件。意识本身必须通过具体的行动来建立，形成潜意识，然后达到无意识，这样才能形成所谓的“合规文化”。

合规性本身贯穿于业务创新的全过程，业务创新来自于外部需求，是一个由外到内再到外的过程。因此，在需求识别的基础上，创新必须遵循符合性标准，这需要一个深入的研究过程。同时，业务创新需要与监管要求进行比较，如有必要，还需要与监管机构沟通，以确保创新产品内容不与监管要求相冲突。产品设计完成后，需要进一步验证，特别是投放市场后，要及时跟踪，适当调整，确保符合要求。

新技术的应用是合规和创新的必要条件。农村商业银行信息技术应用和管理水平低也是影响其发展的制约因素之一。合规管理要求内部信息管理的准确性和高效性，特别是在风险防控和预评估方面，信息技术和业务技术需要大大提高。目前，农村商业银行的一般业务管理处于初级阶段，缺乏科学系统的管理模式支持。所谓的创新仍然局限于产品模式的转变，与新技术的整合程度远远不够。因此，无论是合规还是业务创新，整合新技术都将是必修课。