要重视普惠金融 生态的构建

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张红彬

目前，普惠金融的参与者越来越多样化，传统金融机构已经成为整个普惠金融链中的一个组成部分。越来越多的新主体正在影响和改变包容性金融生态的构成，这间接影响到金融消费者的健康。同时，在构建包容性金融生态的过程中，过去过分强调供应商的作用，导致过度供给或强制供给，通常的“推力”方法已不足以满足市场的发展需求。如何运用“拉动”使消费者得到更有效的尊重和保护，从而获得适当的金融服务，是构建良性健康的包容性金融生态的关键。

包容性金融生态的作用是什么？从需求方面看，普惠金融的服务目标发生了动态变化。简而言之，普惠金融的前客户可能会成为普通金融客户。与此同时，新的包容性金融需求者将进入供应商的视野。供应商需要很好地把握这种动态变化。

从供给方来看，数字普惠的效率和成本优势已越来越被市场所接受和认可，但数字金融服务主体的发展仍面临诸多挑战，传统金融服务主体的转型不可避免。这种变化有两种趋势。首先，金融服务手段的组合使用已成为必然。单一的金融服务远远不能满足包容性金融服务的目标。信用、保险、担保等手段需要成为彼此的入口。包容性金融内涵的含义正在扩展，不仅仅是获得贷款的问题；第二，包容性金融需求目标的赋权不是单一的贷款，而是一种“内部驱动力”，可以将它拉进商业活动并获取利润。因此，普惠金融必须从单一的“借钱”转变为给予需求方真正投入运营的能力和机会。

基于上述情况，包容性金融生态中出现了“第三种力量”，即连接供求双方的“中间层”，或多维度的“中间层”。这包括为供需双方提供咨询服务的主体，为供需双方进行交易的中间方，以及可能更多的服务方，如技术和培训。

普惠金融是一种理念，具体实施需要更丰富的实践来丰富普惠金融的理念。因此，包容性金融生态中不可忽视的监管者和政策制定者需要了解包容性金融生态的各种变化，因为政策制定和实施、监管容忍度等因素对包容性金融生态有很大影响，甚至影响金融健康。所谓的金融健康更取决于普惠金融服务是否健康、积极、对受众积极，这将直接影响普惠金融生态的健康。

回顾近年来普惠金融的发展，在取得一定进展和成就的同时，迫切需要重新审视普惠金融生态建设。例如，为弱势群体提供的金融服务是“左和右”。一方面，强制发放扶贫贷款，为了完成任务，贷款发放后的问题被忽视，这不仅会提高机构的不良率，更重要的是，这些贷款可能不会用于扶贫和扶贫业务活动；另一方面，各行各业帮助穷人的方法层出不穷，要检验相关行业是否健康需要时间。通过产业主体完成贷款不是任务。

普惠金融本身是一个“无限接近”的过程，普惠金融根本没有完美的局面，因此我们应该正视这一过程中的生态建设。这种建设，政策和监督的“外力”是必要的，但必须尊重市场规律和需求主体。同时，要减少以任务目标为导向、以时间点为结果的被怀疑为“扶苗”的考虑情况。所谓生态，更多的是各方资源和智慧的集合，资本的驱动必须有前提条件，这将直接影响企业的可持续经营效果。普惠金融不是公益，更确切地说，应该考虑商业原则，禁止以帮助的态度开展普惠金融，这将永远无法实现双方的平等。

技术创新和市场改革需要一个基础，即公平和互惠原则。包容性金融生态的构建需要各方的平等，这是一个长期需要解决的问题。只有平等的态度、平等的理念、平等的交易，才能使包容性金融生态更加健康、更加充满活力、持续发展。