寻解民营小微企业融资难题国新办就银行业和保险业服务民营、小微企业等情况

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在中国，90%的小微企业贡献了50%的税收、60%的gdp、70%的技术创新和80%的就业。小微企业在经济上是可行的，对小微企业的金融支持近年来也引起了社会各界的关注。

10月30日，国务院办公厅召开关于民营企业和小微企业银行保险服务的新闻发布会。中国保监会副主席王肇星、工商银行董事长易会满(601398)、中国建设银行董事长田国立(601939)、中国人民保险公司董事长苗建民、泰隆银行董事长ieee研究员等出席并介绍了相关情况。

王肇星表示，今年以来，中国银监会针对民营企业融资难问题采取了一系列措施。在这些政策下，银行保险机构加大了对民营小微企业各方面的金融支持，并将针对存在的问题，继续推动相关政策措施尽快落实。

民营企业贷款余额达到30.4万亿元

王肇星表示，银监会今年出台的措施包括:大力疏通货币政策传导机制，大力发展普惠金融，鼓励银行对主业突出的民营龙头企业给予融资支持，稳定上下游企业的生产经营。

同时，为加强和改善银行业保险机构对小微民营企业的服务，监管部门也在督促和引导银行业保险机构进一步完善内部激励约束机制，完善内部风险管控机制，建立和完善尽职豁免和容错纠错机制，完善小微企业金融服务体系建设。此外，科学设定小微企业绩效评价权重，引导大中型商业银行普遍设立普惠金融部门，建立专业化运营机制，加强成本管理，实施服务费用减免政策，有效降低小微企业融资成本。

在保险领域，充分发挥保险对民营企业和小微企业的支持和信用提升作用，允许保险资产管理公司设立专项产品参与化解优质上市公司和民营企业股票质押的流动性风险。苗建民介绍说，由于许多民营企业和小微企业没有信用增级的手段，保险在这方面可以发挥独特的作用。中国人民保险集团充分发挥保险的信用增级功能，为15000多家出口企业提供出口信用保险，担保金额超过1700亿元，有效保障了应收账款的安全。此外，还为5700多家施工企业提供施工履约保证保险，可以减轻施工企业占用保证金的负担，缓解企业管理中流动资金的压力。

总体而言，小微企业和民营企业的金融服务已分阶段取得进展。截至9月末，普惠小微企业贷款余额超过8.9万亿元，同比增长19.8%，比各类贷款同比增速高出7个百分点。贷款余额超过1600万户，同比增长406万户，分阶段实现“两个增长”目标。目前，民营企业贷款余额已达30.4万亿元，增速仍在上升。

此外，18家主要商业银行三季度新增普惠小微企业贷款平均利率控制在6.23%，比一季度低0.7个百分点。融资成本得到很好控制，保险服务得到有效改善。2018年前9个月，信用保险和贷款担保保险为约50万家小微企业提供服务，为小微企业提供信用增级服务，为小微企业提供担保贷款。

民间小额信贷的难点在哪里

然而，即便如此，市场上仍能听到私营和小微企业融资困难的声音。

易会满解释说，所谓“融资困难”，主要是不难使民营企业的经营发生大规模的实质性变化。事实上，民营企业，特别是大中型民营企业，正在进一步分化，有的正在发展问题，有的企业可能会被市场所清算；不是银行系统能够切断和抑制贷款，而是流动性的压力。“这种流动性压力主要是由于直接融资和表外融资渠道受阻，包括发行债券和股权质押融资困难带来的一些风险，使得个别民营企业的股票融资到期后无法正常继续。事实上，大银行对民营企业的融资余额有所增加，信贷基本保持稳定。没有诸如贷款和限制贷款等歧视性措施。”

鉴于上述情况，易会满表示，工行将完善信贷与债券投资业务的联动机制，积极参与民营企业债券融资支持工具的平稳运行。“其实，目前民营企业的问题主要是流动性问题，这就造成了流动性问题。继续发行债券是一个重要原因。因此，我们与央行和中国债券信用增级相关机构组成一个财团，探讨如何在民营企业中立足。充分利用债券发行支持工具，稳定市场。”易会满说。

10月26日，中国人民银行副行长潘表示，中国人民银行计划在初始阶段向瑞士信贷提供100亿元人民币的初始资本。如果以1: 8的杠杆率来衡量，债务融资工具的规模将在800亿元左右。此外，中国债券信用增级协会等市场机构，包括债券承销商、地方商业银行、地方信用增级公司、保险公司等。，组成产品分销联盟。假设其他实体也按此比例提供800亿元的规模，则可能形成1600亿元的规模。

此外，“多提”模式对民营和小微企业的发展也非常重要，这是市场形成的共识。易会满强调:“这不是一个简单的信用问题。它是货币市场、资本市场、债券市场和外汇市场等各种市场的交汇点。因此，解决起来更加复杂，矛盾更加突出。这就要求每个人都要‘举几次’，发挥好合力。”王肇星还表示，要充分发挥各部门的共同努力，推动货币政策、财政政策、税收政策等各项政策的落实，形成小微企业和民营企业强有力的政策合力。

事实上，从浙江等民营企业、小微企业聚集的地方，有着良好的融资状况，良好的外部环境确实可以为传统弱势融资实体营造良好的氛围。Ieee研究员表示，近年来，政府和各部门出台了许多扶持政策，加快国家信用体系和信息共享平台建设，有利于破解小微企业信息不对称问题，解决小微企业融资难问题。“我们觉得，在小额金融服务领域，同行越来越多，形成了一个良性的竞争环境。小额贷款的可获得性和覆盖面大大提高。这种观点基本上是根据泰隆银行所在地区的情况形成的。”

缓解各种问题的若干措施

为了更好地帮助民营和小微企业成长，几位在场的负责人也介绍了下一步。

易会满表示，工行已与近50家大中型民营企业达成初步协议，6家企业已进入实质性运营。“我们希望通过债转股，帮助企业优化金融结构，增强发展潜力，增强信心，提升企业和市场预期，同时帮助化解银行融资风险，帮助银行获得合理的财务回报。”

田国立表示，与过去不同，现代技术给了银行解决融资困难的机会。除了人工智能技术、大数据应用和人脸识别，政府正在尽一切努力打开信息的“孤岛”。围绕税收、工商、用电等数据。，银行可以更准确地掌握小微企业的贷款能力。

此外，田国立建议，对民营和小微企业的贷款评估不应基于否定列表，而应基于肯定列表。“过去，我们是一个否定的名单，但现在我们应该是一个肯定的名单，也就是说，那些通过测试的人都会通过。否则，如果风险控制系统是围绕一些不良企业设计的，那么好企业承担的成本将会过高。但是，如果我们简单地使用一些公开数据和交叉识别，我们将判断其风险，并使用技术手段快速放贷。”

苗建民表示，从保险角度出发，将增加对民营企业和小微企业的信任，充分发挥保险风险保护和风险管理功能，在传统保险股权投资、债务投资和发行保险资产管理产品的基础上，拓展“支农保小”业务，为农民、农业企业和合作社提供小额融资支持。

王肇星强调，在扶持小微民营企业的过程中，必须充分利用市场机制，促进市场竞争中资源的有效配置，实现优胜劣汰。我们必须协调和发挥政策支持和市场机制的作用。同时，要改善小微民营企业的金融服务，缓解融资困难，不仅要放松风险管控，降低信贷标准。“经过这么多年艰难的改革和探索，银行形成的风险管控体系、审慎审慎的理念和精细化的管理机制非常有价值，值得珍惜。因此，在加大对小微企业和民营企业支持力度、不断优化金融服务的同时，银行应该更好地改善风险管理，而不是放松风险管理、降低信贷标准。否则，可能会形成新的金融风险，影响国家经济和金融安全。因此，我们也必须同时考虑和平衡。”

王肇星表示，下一步，银监会将按照党中央、国务院的部署，继续坚持“两个坚定不移”的政策措施，推动相关政策措施早日落实。

此外，民营企业的问题也不容忽视。一些民营企业流动性普遍存在的困难主要是偏离主营业务、融资过度和杠杆率高造成的。王肇星建议，民营企业应完善自身管理，围绕核心主业，提高核心竞争力，加大内部改革、转型升级力度，在金融等政策支持下，实现健康可持续发展。