小微贷“三个不低于”目标是这样实现的 淮海农商银行发挥优势支持小微企业

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当石从淮海农村商业银行获得一笔300万元的纯信用无抵押贷款时，他真的不敢相信自己的眼睛。

作为江苏省徐州广联科技有限公司的副总经理，石的企业是一家“双头”轻资产企业，从事安防领域的智能实用检测设备，客户是政府采购中心。资金回笼没有问题，但账期一般为8-10个月，订单激增使该企业考虑融资。一家生产温度和湿度控制器的高科技公司也获得了200万元人民币的贷款。

创新产品

得益于淮海农村商业银行自2017年以来新推出的“小微企业信贷”，小微企业无需资产抵押即可获得信贷。

为了更好地支持小微企业，满足其融资需求，淮海农村商业银行不断创新贷款产品。

2017年下半年，淮海农村商业银行针对小微企业推出了原生态、诚实守信、依法纳税的“小微信贷”产品，突破了“三产品三表”的判断标准，改为“两产品三表”。在充分信任产品和性质的基础上，它不再要求提供抵押品，而是以简单的程序发放纯信用贷款。

经过反复研究和论证，2018年上半年，淮海农村商业银行推出了“淮海税务电子贷款”。基于大数据产品的设计理念，该产品为发展健康、按时足额纳税的中小企业生产经营周转提供可回收的人民币信贷业务。目的是鼓励企业诚信纳税，以税增信，以信申请贷款，以贷促发展，形成企业发展壮大的良性循环。该产品不仅有助于政府节约税源，而且打破了中小企业发展的瓶颈。目前，该产品已成为淮海农村商业银行小微企业贷款的“品牌产品”。

除“小微企业信贷”、“淮海税务电子贷款”外，淮海农村商业银行还创新推出了一系列企业贷款产品，如“企业房地产抵押贷款”、“企业循环贷款”、“小微企业主和个体工商户税收优惠贷款”。这些产品不仅可以使企业根据自身的经营状况合理安排信贷资金的使用，还可以让企业在需要经营时及时收回贷款，在货款和部分闲置资金返还时随时偿还贷款，从而大大降低企业的财务成本，也有助于企业提前转移贷款。

在产品创新的同时，淮海农村商业银行还大力优化经营环境，举办了“商会助力企业银行服务入园”等一系列活动，并与区工商联签署了综合金融服务战略合作协议，为小微客户提供深度服务。特别是过去融资困难最突出的创新创业型小微企业，在淮海农村商业银行创新产品和服务的支持下，获得了初步成长的助力，成为实施国家大众创业创新战略的生力军。

充分发挥自己的优势

淮海农村商业银行大力发展小微企业，这源于2016年下半年开始的战略调整和自身的独特优势。

2016年下半年，经过几轮讨论，淮海农村商业银行确定了“小而精、精而精、活而新”的战略定位，全力营销分散的小客户，将中小企业作为淮海农村商业银行的重点客户，通过市场细分打造专业团队，提供专业的全产业链营销和服务。同时，根据小微市场环境和客户需求的变化，及时动态调整市场策略、产品开发策略、服务策略和组织策略，使金融产品和服务更具针对性和专业性，债务业务结构不断优化，规模效益同步提升。

淮海农村商业银行在小微企业贷款方面有许多独特的优势。

人才优势。淮海农村商业银行年轻员工多，其中83%在30岁以下，充满活力、激情、可塑性强；员工受教育程度较高，本科以上学历的员工比例为90%，综合素质较强；有一支政治觉悟高、能打敢打、勇于承担责任、能起先锋模范作用的260多名党员(包括预备党员)队伍。

制度优势。淮海农村商业银行作为独立的法人实体，具有决策链短、管理半径小、安排实施快、服务流程短的优势，有利于各项政策措施的快速决策、快速启动和快速实施。

网点的优势。淮海农村商业银行网点众多，包括81个实体网点和130多个电子自助区，是徐州市区金融机构数量最多的；覆盖面广，市区主要街道、市场和社区分布有210个服务点，基本覆盖市区并渗透到城乡结合部，网点分布更加科学；网格化管理程度高，提高了淮海农村商业银行的管理效率。

地理优势。淮海农村商业银行位于徐州主城区，具有良好的区位优势。强大的外部经济集团、众多的客户和企业以及公众为其带来了潜在的客户，其地理优势十分突出。同时，它与街道、居委会和社区居民有着深厚的感情，拥有广泛的客户和明显的地理和人气优势。

团队优势。淮海农村商业银行在2017年建立了10个信用特许经营团队，其中包括5个特许经营团队，包括商业物流市场部、医疗保健市场部、公用事业市场部和科教市场部。共有5个零售特许经营团队，包括抵押贷款支持市场部、汽车贷款市场部、宜家贷款市场部、抵押贷款市场部和家居装修贷款市场部。淮海农村商业银行可以根据市民的需求更准确地为他们服务。

优化服务

战略定位明确，发挥自身优势。如果服务进一步优化，小微企业的信贷业务可以做得更好。因此，淮海农村商业银行采取措施优化客户服务。

第一，设立信贷特许经营权，优化信贷审批流程。例如，成立了一个公司、一个零售业务团队和一个公民金融部门，拥有100多名专业客户经理；重新调整和修订小微信贷和信贷审批流程，完善小微企业贷款审批机制；整合精简贷款材料，梳理优化业务流程，逐步形成一套符合小微企业特点的信贷流程和技术。

其次，探索小微企业“阳光信贷”工作，促进小微贷款增长。淮海农村商业银行始终把“做小而散”和“支持小微”作为“阳光信贷”普惠金融服务的重点，组建小微团队，并根据产业政策、环保政策和产业信贷政策积极介入。具有市场、技术和发展前景的小微企业将重点支持核心资产抵押客户；符合国家“十二五”中小企业发展规划的“专业化、新颖化”(专业化、精细化、专业化、新颖化)小微企业；科技含量高、附加值高、拥有自主知识产权并转化为生产力的小微企业；优势产业中的核心企业或重点项目产业链中的小微企业；小微企业和优质小微制造企业依托专业市场、工业园区等集群发展。同时，结合小微企业特点和金融服务需求，加强金融产品创新，拓宽小微企业服务渠道；对于经营正常、信用状况良好、因资金暂时短缺而无法按时偿还贷款的小微企业，将给予展期。

第三，让小微客户受益，减轻企业负担。淮海农村商业银行发放的小微企业贷款除利息外无其他费用，不存在存贷联动、贷款转移和违规收取不合理费用的情况；贷款价格合理，不会“浮到顶”；不要转嫁各种费用；贷款与财富管理和保险产品无关；贷款的提取和偿还没有不合理的条件。同时，对于一些优质企业，淮海农村商业银行将在执行贷款利率方面给予优惠政策。

最后，加强考核激励。淮海农村商业银行信贷管理部作为牵头部门，设立专门岗位，负责小微企业普惠金融账户的建立和维护。同时，针对小微企业的信贷，出台了考核激励文件。在全行劳动竞赛活动的考核文件中，对小微企业贷款的目标和奖励机制进行了明确规定，在政府机构职能部门和办公室的年度kpi考核中，对相关部门进行了小微企业贷款考核，确保小微企业“三不低于”目标的实现。

在全行的共同努力下，今年以来，淮海农村商业银行公民金融部和零售业务团队的贷款分别突破了10亿元和30亿元。截至8月末，小微贷款余额为77.53亿元，占全部贷款的52.21%，比年初增加4.39亿元，增幅为6%，比各类贷款平均增幅高出3.34个百分点；小额贷款和小额贷款的数量继续增长，达到3，494笔；小微贷款申请率为99.41%，实现了增长率、户数和贷款申请率“三不低于”的目标。