“多县一行”：这家村行探索出什么

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2018年9月，银监会决定开展首批“多县一线”农村银行试点项目。但这并不是中国第一次突破“一县一线”的方式建立村镇银行。早在2010年4月，银监会就在《关于加快发展新型农村金融机构的通知》中提到，允许银行业金融机构的主要发起人在西部地区(省会城市除外)和中部老、小、边、穷地区设立总分行制的村镇银行。

不难发现，“多县一线”体制与“村镇银行总分行体制”有许多相似之处。二者都在探索村镇银行的管理模式，旨在提高村镇银行的集约化和专业化发展水平，推动普惠金融更好地服务于扶贫、新农村建设和农村振兴。目前，中国已有10多家村镇银行实行综合分行制度。因此，“多县一线”试点制度可以借鉴一般分行制村镇银行的发展经验。

近日，英国《金融时报》的一名记者对中国首家实行地级综合分行制度的村镇银行——湘西长航村镇银行进行了调查。

“跳出金融做金融”，为生存而竞争

湘西自治州是中国精准扶贫的先行者，辖8个县市，占湖南省整个雾灵山地区的22%。2010年，在中国银行业监督管理委员会的支持下，长沙银行成为主要发起行，湘西长兴村镇银行成为中国第一家地级综合支行系统的村镇银行。目前，本行拥有11家一级支行，覆盖湘西各县市。截至2017年底，本行总资产达到106.35亿元，利润总额为2.25亿元；缴纳各种税收8500万元，税额居湘西自治州第六位。截至2018年6月末，本行存款余额为65.76亿元，贷款余额为63.32亿元，分别占湘西自治州银行间市场份额的5.70%和9.07%。自八年前成立以来，本行已从零开始成长为湘西金融业的生力军，显示出强大的竞争力。

湘西经济基础薄弱，总量小，经济相对落后，财力不足。尽管如此，湘西州银行业金融机构多达10家，同行业竞争依然激烈。意识低、服务半径小、科技手段落后的村镇银行如何突围？本行成立之初就确立了错位竞争战略，力争成为具有区域特色的银行，着力推进精准扶贫，跳出金融做金融，积极服务经济，着力打造普惠金融和支农。

首先，销售渠道转向了农村，团队陷入困境，总体利益被扩大。全行共有30个实体网点、18家自助银行、22个金融扶贫服务站和17个扶贫再融资示范点，直接惠及16万多农村人口，其中贫困家庭1800多户，贫困人口8000多万人。在花垣县十八洞村，银行向普通人敞开大门，方便村民存取款。

二是突出“支持农业、支持小企业”的业务。本行成立专门的“小微农部”，专业管理小微企业和农业、农村、农户业务，全面开通“三农”和小微服务最后一公里。创新设立“吉祥贷款”、“项目贷款”等无担保贷款，发放无担保贷款6.2亿元。目前贷款余额为2.7亿元，受到社会和客户的好评，已成为湘西自治州普惠金融的知名品牌。同时，我们充分利用中国人民银行发放的扶贫再融资，本着“精准”和“包容”的原则，积极推进“政府+企业+银行+央行+村镇银行”的模式，将1.47亿元扶贫再融资目标定位于国家小微企业和贫困农户。

第三，大胆使用新人和本地员工。自开业以来，该银行已招聘了440多名员工。与同行不同的是，其员工主要是“零经验”的应届毕业生，从综合柜员、账户经理到中层干部，大部分都是由我行独立培训的。同时，我们大力推进员工本地化，员工本地化率超过96%，提高了员工队伍的稳定性。通过对员工的特殊提升、公开竞争、传递帮助和指导等。打造一支勤奋、年轻、忠诚、热情的员工队伍，为各项事业的发展提供人力资源保障。

“一县一品一线一策”创新引领发展

本行确立了“湘西人民银行”的市场地位，发挥“机制灵活、决策高效、快捷简便”的优势，推出“一县一品一行一策”的差异化经营理念，通过业务创新培育竞争优势，走出了一条效益大幅提升、质量全面提升、规模快速扩张、形象有效提升的发展之路。

根据区域特点积极创新贷款品种。本行先后推出了“助农贷”、“惠农担系列产品——油茶贷款、生猪贷款、专项贷款”、“茶叶贷款”等小微贷款和“三农”贷款。例如，永顺县先进家庭农场获得100万元“粮食贷款”，用于粮食生产和经营。该农场带动了36户有证农户的发展，粮食年产量可达155万斤；保靖县“娃娃鱼”扶贫产业项目获“专项贷款”50万元，用于扩大大鲵养殖规模。目前，该合作社已带动了10户平均年收入1.5万元的贫困家庭；保靖县陇东扶贫产业项目获“生猪贷款”85万元，支持其生猪产业发展。这些贷款是根据当地产业特点和客户需求推出的，受到客户的欢迎，产生了良好的效益。

服务园区发展，加大对实体经济的支持。自2017年以来，本行已与5个县市签署业务合作协议，并在国家经济开发区、吉首经济开发区、鲁西工业园、华苑农业工业园、永顺芙蓉镇开发区举办了5次“入园”专项活动，为园区小微企业提供金融服务。共向园区45家小微企业发放贷款7.83亿元，向园区25家小微企业发放贷款5.25亿元，探索小微企业有效增长。截至2017年12月底，我行园区贷款余额达到5.25亿元，对泉州实体经济的支持力度继续加大。

明确定位，打造国家、基层、绿色银行

经过八年的实践和探索，湘西长兴村镇银行的定位更加明确，即“民族、基层、绿色”，即努力把长兴村镇银行建设成为符合少数民族经济发展特点的“国家银行”，服务民营经济、注重小微企业发展、积极履行社会责任、顺应低碳经济、循环经济、绿色金融发展趋势的“基层银行”。

本行从内外两个维度不断丰富“民族、草根、绿色”品牌的文化内涵。对内，积极探索企业文化建设，用文化引导全行各方面协调和谐发展。例如，将“绿茶文化”和金融工匠的精神融入学习和工作中，通过开展“文化艺术节”和庆祝活动等一系列活动，组建了篮球队、合唱队、礼仪队等文化团队，释放了年轻员工的活力。对外，努力提升品牌形象。例如，在各市县举办了"小额信贷"讲堂和"金融知识走进千家万户"活动，以普及金融知识；积极参与湘西自治州扶贫、捐赠、教育等公益事业，践行社会责任；利用村镇银行员工的地理优势进行家族式营销，主动宣传，成为城乡居民的“邻行”，不断提升村镇银行的品牌知名度和美誉度。

2018年初，银监会发布了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一线”村镇银行试点工作的通知》，部署了“多县一线”试点工作。与以往的“一县一线”模式不同，“多县一线”村镇银行试点只在中西部地区和贫困地区进行，特别是贫困县相对集中的县(市、旗)。具体模式是在几个邻近县中的一个县设立村镇银行总部，并在邻近县设立分行。拟设分支机构的数量根据当地经济金融总量、主发起人的资本实力和风险管控能力等综合确定。原则上，一般不超过五个分支机构。9月中旬，中国银监会披露，首批“多县一线”农村银行将在河北、山西、内蒙古、黑龙江等15个中西部省份试点，这些省份的农村银行尚未完全覆盖。

村镇银行实行“总分行”或“多县一线”制度，可以有效增加金融资源投入，提高金融服务覆盖面和可获得性，有助于精准扶贫，有效避免单个村镇银行经营亏损，防范和控制金融风险。湘西昌行村镇银行经过八年的探索和发展，积累了村镇银行跨县经营的经验，可为村镇银行“多县一线”体制的试点提供有益的借鉴。(张乐制图)