借“智慧”之翼 引领租赁创新

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我们的记者陈彦蓉

以人工智能、大数据、云计算和物联网为代表的新兴技术对金融业产生了深远的影响，并不断推动金融生态发生变化。

目前，融资租赁业已经发展成为金融业的一个重要分支。随着科技的不断渗透，租赁业务模式和生态将会发生什么变化？“智慧”的概念在租赁业的发展中会起到什么作用？中国康福国际租赁有限公司总裁李建华表示，面对科技对商业模式和产业价值的重构和定义，可以预见，金融租赁业将实现从资本驱动到技术驱动的转变，“智慧”和技术将进一步引领金融租赁公司实现创新和发展。

英国《金融时报》记者:众所周知，科技对金融业产生了深远的影响。你如何看待金融技术的发展趋势？

李建华:随着科技的发展，我们已经进入了金融技术4.0时代。金融技术4.0意味着金融业通过大数据、云计算、人工智能和区块链等新的信息技术，改变了传统的金融信息收集来源、风险定价模式、投资决策流程和信用中介角色，极大地提高了传统金融的效率，解决了传统金融的“痛点”。

金融技术4.0时代有以下突出的性能特征。首先，传统金融企业和科技企业逐步实现深度融合。其次，跨境创新已经成为常态。也就是说，技术公司、金融机构甚至第三方软件开发商实现了协同创新。第三，以实体网点为“王”的传统观念即将改变，金融客户的业务需求正转向在线和移动终端。第四，云计算将成为金融业创新的源泉。

事实上，金融租赁行业也面临着技术对业务边界的影响、业务模式的重建和行业价值的重新定义。预计随着科技的进一步渗透，未来金融租赁行业将不可避免地从资本驱动转向技术驱动，大数据、云计算、人工智能等新技术将在租赁业务发展中发挥越来越重要的作用。

英国《金融时报》记者:你能具体谈谈人工智能、云计算、大数据和其他科技是如何推动租赁业务创新的吗？

李建华:未来，一个优秀的融资租赁公司必须具备三个特征:一是高效安全，二是精准营销，三是卓越的风险控制。科学技术的应用可以在这三个方面发挥关键作用。

在效率和安全性方面，人工智能、自动化和机器人正以前所未有的速度改变着传统的服务模式和业务流程。例如，利用人工智能和大数据技术构建业务系统，可以实现业务审批和放款的自动化，租赁业务的处理周期可以从“天”缩短到“小时”甚至“秒”，让客户真正体验到快捷、优质、便捷、安全的金融服务。

在营销准确性方面，使用非结构化和半结构化数据源来获取承租方的信用，使用人工智能来评估承租方的行为和支付意愿等因素，这使得对客户的筛选更快、成本更低。通过客户还款记录、地理位置等大数据分析技术，我们可以建立深度大规模的客户获取能力，实现准确的客户营销。通过数据智能技术，发挥自身的数据价值，挖掘客户潜在的金融需求，开发更多的金融产品；使用大数据计算技术为客户推荐产品，使用客户行为数据设计满足客户需求的金融产品。

在风险控制方面，通过大数据分析、基于规则的计算和机器学习，识别和评估特定客户的风险，判断承租人对不同风险的偏好；通过云计算等智能信息工具对动态信息数据序列进行分析，提高了金融风险定价的效率，降低了定价成本，有效地减少了信息不对称问题，使得分析承租人的信用信息和经济行为成为可能。通过人工智能技术建立风险控制模型和大数据反欺诈模型，准确定位潜在风险客户，揭示客户潜在的信用违约风险，有效提高风险决策的及时性和准确性；通过物联网技术，可以实现远程诊断、电子围栏和远程控制，有效防范风险。

英国《金融时报》记者:在技术授权的基础上，如何打造一家由智慧引领的创新型金融租赁公司？

李建华:“智慧”一词目前被广泛使用，包括智慧城市、智慧交通、智慧能源等。我明白“智慧”不仅仅是人工智能、云计算、物联网等科技手段，更是对事物的一种新的理解、辨别和判断，也是一种创新理念和创新能力。

至于如何打造“智慧”引领的创新型融资租赁公司，第一步是赋予合作伙伴权力，为客户创造价值，并在创造价值的过程中提升自身价值。融资是授权的第一个层次，也就是简单地为客户提供资金，而商业模式是赚取差价；融是赋权的第二个层次，即具有资产管理、资产运营和资产处置的能力，并基于租赁物业为客户提供增值服务；第三个层次是整合智能，即通过创新理念、专业能力和科技手段为客户提供高附加值的综合解决方案，实现多种资源的整合、跨境跨学科和多行业的整合。

第二，分享。融资租赁的本质是租赁，租赁的本质是分享。作为一个典型的产融结合的行业，融资租赁行业应该深入思考如何通过共享服务实体经济，如何将共享思维深化到业务发展中。例如，在工程机械行业，客户对工程机械的使用具有很强的地域性和周期性，导致资源浪费和成本增加。为了通过共享业务模式为这些客户服务，工程机械可以按时付款。另一个例子是在医疗行业，已经发展了独立的诊断中心、手术中心、放射治疗中心等模式，这些都是共享经济的典型应用和行业未来的发展方向。

最后，生态。从生态角度来看，融资租赁业不再满足于获得较高的投资回报，而是基于融资租赁的核心价值，构建一个多方参与、多方受益、共生共荣的生态系统。基于共享和生态的理念，康福租赁并没有将其核心业务系统定位为传统意义上的类似erp企业内部管理系统，而是构建了一个基于saas理念的开放平台，对所有金融机构和合作伙伴开放，提供互补的产品和服务，形成一个共同繁荣共生的生态系统。