学生平安险，买还是不买？

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新学年开始以来，许多保险公司都在销售“学生安全保险”。这份保险保证什么风险？哪些家庭应该投保？

保险金额低，有很多限制。父母认为这是“鸡肋”

薛平保险，又称“中小学生平安保险”，是保险公司为学生在校期间投保的一种商业保险，也是近年来中国最常见的儿童保险。目前，在整个市场上，学校一级保险的费率和条件差别不大，一般包括最基本的保障，如意外伤害、疾病和死亡、意外医疗、住院医疗等。保险期限为一年，也可以包括寒暑假等校外时间，价格从几十元到300多元不等。最常见的学习保险是每100元5万元，以防发生人身事故。薛平保险的理赔程序也比较简单，只要信息完整，线下网点和网上平台都可以进行理赔。

然而，由于薛平保险公司保证的每一项保险金额不高，而且有许多免责条款，许多家庭认为这种保险不太划算，不选择投保。北京一所中学的班主任肖老师说，学校在学生安全教育方面做得很好，学生在学习过程中发生事故的情况很少。“在这五年里，我只帮助一个孩子申请了学校保险。”在多年收取保费后，几乎没有人提出索赔，家长和学校认为没有必要投保。”

“我的孙女刚从腿上摔下来，在医院做了手术。社保报销了超过60%的费用。”北京市通州区的刘女士认为，社会保障越来越完善，孩子可以享受基本医疗保险报销政策，学校保险也不像以前那样不可替代。

学校不再出售，如何选择儿童保险

在过去很长一段时间里，幼儿园和学校都发放保险单并收取保险费。一些家长不满意，因为学校从中赚取手续费。2015年6月，教育部和国家发展和改革委员会发布通知，禁止各级各类学校收取商业保险费，不允许保险公司在学校设立推广商业保险的网点。目前，大多数学校不再实行集体保险。

然而，仍有一些学校和幼儿园秘密组织集体保险。杨晓的孩子们正在广西壮族自治区柳州市的一所幼儿园学习。不久前，她按照幼儿园的要求给孩子买了学校保险。幼儿园园长李女士认为这种保险还是很有用的:“几十元的保费可以由普通家庭承担。特别是对于一些经济条件较差的家庭，有了这种保险，一旦发生意外，保险公司可以自付几千元的医疗费，这样孩子就可以得到及时全面的治疗。我们也在花园的中心。要务实。”在她看来，孩子们活泼好动，事故有时很难预防。如果学校不允许为学生购买统一的保险，应鼓励保险机构为校园责任险开发意外保险，以填补校园风险保护的空空白。

薛平保险逐渐成为一个“冷点”，这不仅与销售渠道的缩小和社保报销的增加有关，还与其他儿童保险的升温有关。北京的一位家长刘金河(音)说，他已经为自己的孩子分别购买了意外伤害保险和医疗保险。“每年儿童的保险费是几千元，保险金额是几十万元。特别是医疗保险是根据实际治疗费用报销的，完全没有必要重复投保学校保险。”

专家建议儿童保险应遵循“先社会保障，后商业保险；“先基本，后完善”的原则，对于第一次投保的孩子，尽量选择简单而全面的基本保险，不要追求一次投保所有产品，而是应该根据孩子成长的不同阶段和家庭经济能力进行配置。不同价位的保险范围是不同的。父母在购买保险时应该仔细阅读保险条款，看看他们关心的意外伤害是否包括在保险范围内。具有一般经济能力的父母可以首先为他们的孩子投保学校保险，以保护基本事故和医疗风险；如果条件允许，可以考虑为儿童购买其他商业保险，如儿童意外保险、医疗保险或重病保险。

需要提醒的是，根据监管要求，如果未成年人不满10周岁，意外伤害和疾病死亡保险金额不得超过20万元；年满10周岁不满18周岁的，不得超过50万元；医疗费用的补偿限额以实际费用为基础，不能重复补偿，但某些大病保险中不同保险公司之间的保险金额可以重复支付。

《人民日报》(2018年9月14日，第17版)