保险业治乱象须久久为功

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今年下半年，保险业控制混乱、惩治违法违规行为的力度没有减弱。据不完全统计，从今年下半年到9月7日，监管部门对163家保险公司分支机构进行了行政处罚，仅机构罚款就达2915.1万元，并8次责令停止受理新业务。

从处罚的角度来看，保险中介已成为罚款最多的领域。这表明，随着保险业转型的推进和对外开放的进一步深入，保险中介市场的潜力开始显现。随着各种社会资本的进入，动机不纯的人不可避免地会忽视行业发展的规律，扰乱市场秩序，使保险中介市场成为隐患的聚集地。这不仅要求加大对违规行为的处罚力度，还要求更严格、更标准化的市场准入。

自去年以来，保险业“严明监管”的局面持续至今，力度逐渐加大，凸显了监管者打击混乱、促进保险业回归原点的决心。“刮骨疗伤，壮汉断腕，不知如何是好。”中国银监会主席郭树清曾描述过中国银行业和保险业防范和化解金融风险的情况。

各种违规行为，如“抓球”和误导销售在保险业尤为严重。通过分析各保险公司被处罚的原因，编报虚假信息，给予超出保险合同规定的保险利益，未经批准设立分支机构，改变经营场所，不按规定报告，临时负责人实际任职时间超过规定期限，经营业务，误导销售等。已经成为主要的监管目标。例如，汽车保险的恶性竞争仍然是监管和惩罚的重灾区。为了吸引顾客购买保险产品，各种保险公司长期以来都有赠送油卡和礼品等不正当行为。

从行业内部来看，保险业正处于“三相叠加”阶段，包括防范和化解风险的关键期、多年积累的深层次矛盾的释放期和保险发展模式转变的痛苦期，一些重点领域和重点公司的风险逐渐暴露。同时，许多保险公司不仅需要面对传统保险公司的风险，还需要防范“保险+技术”等新型风险。

与发达国家相比，中国保险业的发展仍处于相对初级阶段，资本扩张和团队成员发展都处于相对粗放的状态。销售人员的激增导致了“数量高于质量”的结果，而“重数量轻质量”使得团队的质量不高。这也导致误导销售。从车票内容来看，电话销售欺骗被保险人、隐瞒与保险合同有关的重要信息、委托未取得专业证书的人从事保险销售的情况时有发生。

频繁的误导性销售不仅损害了保险消费者的权益，也成为重塑保险业形象的挥之不去的阴影。究其原因，既有我国保险人代理模式的固有缺陷，也有保险机构内部控制的不完善。更重要的是，以客户为中心的理念还没有渗透到保险销售人员的心中。这也成为保险回归道路上的障碍之一。

事实上，就保险公司的经营而言，在当前的转型时期，“粗放型”增长已经不能满足不断变化的社会环境和监管要求，向高质量发展的转型更加迫切，这就要求保险公司在内部控制和公司治理方面做出积极的调整。在保险销售方面，应严格执行销售行为追溯制度，有效改善保险理赔服务，重视客户满意度。

保险回报的起源需要自律和他律。只有深化对市场混乱的治理，才能保持风险底线，保持市场有序、规范运行。这就要求监管部门完善制度法规，弥补监管的不足，同时也需要“以严词为纲”对违规行为进行震慑，督促保险机构通过“管人管事”来增强合规意识，从而促进保险业的健康发展。