熟知权益让意外险理赔不再难

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许多人购买意外险的初衷是意外险的保费相对便宜，消费者在不影响生活水平的情况下购买意外险时会觉得更实际。在选择产品时，更多的消费者会听取别人的意见，或者为了“保险”而和亲戚朋友购买同样的产品。然而，一旦他们购买了不适合自己的保险产品，当事故发生时，他们不仅无法转嫁风险，还会因为被拒绝赔偿而增加很多麻烦。

事故是指“意外事故”，是指被保险人因意外事故或保险合同中约定的其他事故而死亡或伤残。通常，就保险合同而言，意外伤害是指造成身体伤害的外部、突然、无意和非疾病的客观事实。因此，在事故保险责任范围内，只有保险条款中约定的外部、突然、非故意和非疾病因素才构成意外伤害，任何因素的缺失都不是事故。

在这方面，儿童保险服务评估部的有关人员说，例如，如果一名雇员在上班途中突然摔倒在地上，在去医院的路上停止呼吸，医生就诊断为“猝死”，这里的“猝死”是指在医学上身体潜在疾病造成的猝死。对于当事人来说，由体内潜在疾病引起的猝死不是由外部突发事件引起的，因此不在意外保险范围内。

那么，哪些情况符合意外保险的“意外”呢？如果一个人在街上被一辆突如其来的汽车撞伤，或者他的骨折是由于滑倒造成的，这就是事故，符合意外保险的四个要素:“外来的、突然的、无意的和非疾病的。”

上述人员表示，大多数消费者会误闯盲点，认为只要投保了意外保险，就可以支付意外事故的费用。事实上，市场上的意外保险种类很多，保险责任条款也不一样。

例如，普通意外伤害保险和意外医疗保险有很大的区别。前者主要包括“意外死亡+意外伤残”；意外医疗通常包含门诊医疗和意外引起的住院医疗等几种保障内容。如果消费者只购买意外伤害保险而没有额外的意外医疗，他们就不能获得意外医疗索赔。

此外，意外医疗也有一定的索赔限制，如时间限制。许多意外医疗保险规定只在事故发生之日起180天内(包括第180天)支付医疗费用。第180天之后发生的医疗费用不在意外保险索赔范围内。

虽然意外险产品一般称为意外险，但也可以细分为多种产品，如航空意外险、建筑意外险、旅游意外险等。尽管他们都为“事故”买单，但他们的保险范围却大相径庭。

消费者还应该意识到，意外保险不是万能的，不同的产品有不同的保险范围。因此，对消费者来说，在购买之前看到条款是关键的一步。

目前，市场上销售的一些意外保险限制了被保险人的职业类别，如“保险限于1-3或1-4个职业类别”等字样。如果卡车司机(一般为5或6种职业)投保了上述保险，并且在车祸中受了重伤并住院治疗，他们就不能获得索赔赔偿。此外，一些公司的意外保险政策在投保时明确规定了“根据被保险人的职业类别给予赔偿”，涉及上述车祸的卡车司机如果投保，可以获得相应的赔偿。

数据显示，截至2017年底，中国共有3.1亿辆机动车，其中汽车2.17亿辆。机动车驾驶员有3.85亿人，其中汽车驾驶员3.42亿人。机动车事故的比例越来越高。在无照驾驶中，无照驾驶和酒后驾驶/吸毒的案例越来越多，这些保险事故也不包括在内。

另外，目前很多意外保险都是以卡的形式出售的，需要消费者激活才能生效。如果在非活动期间发生事故，将被视为无效保单。

其实，购买意外险最重要的是了解保险条款，注意保险范围、免责条款和限制，仔细确定赔偿范围，了解合同中的责任条款。另外，需要注意的是，当保险事故发生时，消费者应及时通知保险公司，并提供和确认保险事故的性质、原因和损失程度供保险公司核实，以避免因延误造成理赔困难。如果您有上述信息，理赔将不再困难。