拿出实打实“硬招”做好小微金融服务

本篇文章2015字，读完约5分钟

小生活，繁荣的就业和繁荣的经济。小微企业是培育新的经济动能的重要来源，在促进经济增长、增加就业和激发创新活力方面发挥着重要作用。

然而，今年小微企业的生存环境并不乐观。刚刚发布的数据显示，7月份制造业pmi为51.2%，比6月份下降0.3个百分点。其中，生产指数为53.0%，比上个月下降0.6个百分点，新订单指数为52。%，比上个月下降了0.9个百分点，两者合计使制造业PMI下降了0.42个百分点，表明当前制造业供需两端扩张速度放缓，景气度较第二季度进一步下降。小微企业主要集中在实体经济中，如制造业、农业、服务业和高科技产业。7月份制造业pmi低于年内平均值，表明国内经济下行压力短期内继续上升，小微企业的经营发展面临严峻挑战。

支持小微企业发展是巩固和发展实体经济的重要组成部分。融资难、融资贵、税负重是小微企业普遍面临的外部问题。特别是在经济去杠杆化过程中，小微企业面临的“挤出效应”更加突出。

目前，在去杠杆化背景下，银行资产负债扩张有限，风险偏好下降，对民营企业和中小企业的信贷供给萎缩；与此同时，由于新的资产管理法规的影响，表外融资和非银行金融机构融资大幅减少，也给中小企业融资带来了巨大压力。根据万德的数据，自2017年以来，贷款、债券发行、信托等几个企业的主要融资渠道成本均有一定程度的同比增长，分别增长了0.47、2.02和0.81个百分点。

鉴于小微企业融资的“痛点”，目前监管部门、地方政府和银行正采取多管齐下的办法，从多层次、多层面解决问题。自6月份以来，中国人民银行表示，它支持“债转股”和小微企业融资以市场为导向的合法化，具体做法是有针对性地减少RRR债务；中国人民银行、银监会等五部门联合发布了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，提出了短期精准、长期标本兼治的23项具体措施，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度。力量；最近，国务院常务会议提出，通过实行账户管理，建立责任制，落实小企业再融资、小微企业和个体工商户贷款利息免征增值税等政策...各方在支持小微企业融资需求方面可谓“不遗余力”。

随着各项措施的实施，金融服务对实体经济的有效性不断显现。数据显示，普惠公司小微企业贷款规模逐步扩大，每户贷款低于500万元人民币的小微企业(包括个体工商户和小微企业主)贷款由过去的低增长转为趋势复苏。6月末，余额为7.35万亿元，同比增长15.6%，增速比上年末高5.8个百分点；上半年增加5743亿元，接近去年增长水平；覆盖近1500万家庭，比去年年底增长9.9%。6月末，服务业小微企业贷款余额16.36万亿元，同比增长16.3%，占服务业贷款总额的30%以上。

支持小微企业对中国经济的高质量发展具有全球意义。尽管各方努力，小微企业信贷供应增加，融资困难有所缓解。然而，在宏观经济下行压力的背景下，民营企业和小微企业融资难、成本高的问题不容忽视。各方仍需继续优化民营企业和小微企业融资环境，进一步疏通资金传导机制，确保资金准确投放到薄弱环节。

为提升小微企业的金融服务能力，金融机构应有效下沉服务重心，聚焦小微企业弱势群体，创新金融产品和服务，改革信贷流程和信用评估模式，有效扩大小微企业信贷供给和覆盖面。引导信贷资源向小微企业倾斜，增加社区支行和小微支行为小微企业服务，重点向县、乡等地区延伸。深化微观金融服务，需要完善风险投资政策，在初始阶段加大对小微企业的投资，加强多层次资本市场支持，有序拓宽融资渠道，构建覆盖小微企业全生命周期的融资服务体系。

降低小微企业的银行服务成本需要专业手段和创新思维。传统的金融机构服务模式往往不能满足小微企业的金融需求，需要进一步刺激金融创新，引导金融机构参与小微金融服务。金融技术与信贷业务深度融合。农业银行(601288，诊断单元)近期推出的“小额信贷”产品，通过小微企业和企业主的金融资产和抵押数据进行授信审批，依靠网上银行、手机银行等电子渠道实现贷款的自助回收，有效满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。中国建设银行(601939)率先推出小微企业记分卡，以“数据、智能、网络”的新服务模式，突破小微企业融资服务中信息和信用的“瓶颈”。

小微企业金融服务是一项系统工程，需要各方共同努力，以“多户”的理念做好小微企业金融服务工作。有关部门要准确把握深化小微企业金融服务的正确方向和重点任务，发挥政策协同作用，优化政策操作，切实落实货币政策、差别监管、财税、商业环境等政策措施，取得实效。监管当局应考虑小微企业的风险状况，给予差异化监管。财政部门应加大财税政策支持力度，地方政府应不断优化经营环境，促进小微企业健康发展。

小微企业作为国民经济的重要组成部分，其生存状况直接关系到国民经济的健康发展。部署一分，实施九分。有关部门应采取切实可行的措施，引导社会资本投向小微企业，让更多小微企业真正生存和发展，更好地支持经济转型升级。