车辆涉水受损，保险怎么赔？

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自今年夏天以来，许多地方连续下大雨，大量机动车辆被洪水或涉水损坏。银监会近日发布保险消费提醒:注意汛期天气和出行信息，准确了解各种车险的保险范围。

目前，商业汽车保险条款主要是行业示范条款，辅之以公司创新条款。在行业示范条款中，主保险“机动车辆损失险”(简称“车辆损坏险”)和附加保险“发动机涉水损失险”(简称“涉水险”)均与车辆涉水损失有关，后者不能单独投保。

根据行业模型条款，由闪电、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风和热带风暴造成的车辆直接损失都包括在“汽车损坏保险”中。然而，并非所有由暴雨造成的汽车损坏都可以得到赔偿，这涉及到汽车损坏保险的排除。据中国保监会有关人士介绍，目前，江西、湖北、宁波和深圳的车损险已经包含了发动机涉水损失。但是，在其他地区，为了保护因发动机进水造成的汽车损坏，除了汽车损坏保险外，还应另外投保水险。

然而，即使你购买了与水相关的保险，你也可能无法获得索赔。必须注意的是，车辆行驶时涉水熄火，发动机损坏的概率为50%；但是，如果发动机熄火后再次点火，发动机肯定会损坏。保险公司不会赔偿强制点火造成的发动机损坏。

据了解，各保险公司的涉水保险绝对免赔额为15%-20%。也就是说，即使你购买了汽车损坏保险、水险和汽车损坏保险，你最多也能获得80%-85%的发动机损失赔偿。

我怎样才能得到全额补偿？车损险、水渍险和各自附带的“不包括非赔偿险”不能少于四项之一。业内人士建议，车主可以通过缩短主要保险的时间，季节性地购买与水相关的保险。例如，汽车损坏保险的时间被设置为4个月，在此期间，主要保险是与水相关的保险一起购买的，后续保险取消了这种保险，这不仅保证而且节省了一些费用。

车辆被淹或被淹后如何申请赔偿？

据业内人士介绍，车辆进水一般有两种情况:一是车辆停在路边或地下车库，车辆进水是因为积水太深；第二，当车辆行驶时，会驶入积水路段，导致车辆进水和熄火，无法前进。

在任何情况下，业主都应立即致电保险公司报案。保险公司接到报告后，将派人到现场进行调查，核实车辆的损失情况，然后进行救援，将受影响的车辆转移到国家认可的二级或二级以上修理厂进行修理。修理厂、被保险人和保险公司共同确定具体损失费用后，保险公司将再次赔付。

如果保险公司未能及时到达现场，车主应在确保自身安全的情况下，及时对现场和车辆损坏情况进行拍照，以便理赔人员确定损坏情况。

目前，保险公司和4s店都有拖车救援服务，但拖车在恶劣天气下也很紧张。在这种情况下，车主可以自行联系救援公司进行拖车救援，所涉及的费用将由保险公司承担。

《保险法》规定，被保险人应当在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则，保险人对无法确定或者扩大的损失不承担赔偿责任。但是，如果能提供有效的证明，包括交警出具的有效的事故责任证明或财产损失证明，你可以继续向保险公司索赔。但是，建议您尽可能在48小时内报告风险，以减少不必要的麻烦；如因特殊原因未能及时报告风险，也应在现场拍照以保存证据。

车辆起泡后，保险公司的工作人员将根据保险范围和车辆的实际损坏程度对固定损失进行索赔。一般来说，淹没车顶的车辆损失相对较大，因此建议处理总损失。如果车库的维修价格达到车辆实际价值的80%，将被归类为完全损坏的车辆，保险公司将支付实际价值，车辆将由保险公司回收。

《人民日报》(2018年8月13日，第18版)