自律公约落地两月便夭折 车险“费用战”怪圈怎么破

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⊙韩记者主编

汽车保险费的无序竞争又死灰复燃了。上海证券交易所最近通过对汽车保险市场的一轮突击调查发现，两个月前才达成的统一商业汽车保险费用上限的“契约”现在已经崩溃。当时，以自律公约形式达成的“红线”——大型保险公司为20%，中小型保险公司为28%——在某些领域已经突破到30%甚至更高。

为什么汽车保险委员会的自律公约一再被打破？为什么知道高额手续费带来的危害的保险公司要“捉飞蛾”？这个恶性循环什么时候才能解决？

黑暗打破了陈仓的“红线”

两个月前，国家财产和意外伤害保险公司承诺了汽车保险费上限。如今，一些公司急于搬迁，表面上还在履行承诺，但暗地里却偷偷突破了手续费的上限。

这些财产保险公司突破“红线”的方式相当隐蔽，甚至使监管当局“没有证据可查”。上海证券交易所从一家财产保险公司了解到，好的一面是，一些财产保险公司仍然遵循自律公约，发票是按照向银监会申报费率时约定的手续费执行的；然而，在暗地里，一些费用将被“补贴”给中介渠道。支付秘密补贴的方式主要有两种:一种是在积分商城购买积分然后转移，另一种是通过技术服务费结算。

这相当于变相突破手续费上限。“具体补贴有两种配额标准。一是与中介渠道的溢价规模挂钩，回扣以广告费和宣传费的形式给予。随着业务规模的增加，返利比例也相应增加。另一个与索赔率和风险控制费形式的回扣有关。”据业内人士称。

生存压力下的无助

这是收费改革before/きだよ 0。6月下旬，大型保险公司呼吁行业实施汽车保险费用自律。7月初，中国保监会下发专项文件，要求报送车险费用的取值范围和使用规则，实际执行的费率应与上报监管部门的费率一致，即严格执行“报银合一”。8月初，全国各保险行业协会相继出台相关指引，各保险公司签署了“报告与银行统一”的承诺书。

然而，上层有政策，下层有对策，很快在一些地区打破“红线”的消息不胫而走。监管当局在自律公约的倡议下不遗余力，但由于生存压力，一些保险公司已陷入变相非法汽车保险收费的泥潭。

一些中小保险公司告诉记者，他们别无选择，只能先承诺，后违约。“汽车保险费收入的急剧下降迫使我们回到老路上去。以某地区财产保险公司的销售渠道为例。该渠道每月车险保费收入约500万元，改革后手续费降至100万元左右。”

根治依赖于市场化

车险收费竞争由来已久，一些地区由于无序竞争而陷入车险业务整体亏损的困境。然而，一旦伤疤愈合，疼痛被遗忘，财产和意外险公司永远无法走出“成本战争”的怪圈。

“多年来，车险收费管理一直以自律为基础，以监管为辅。为什么你不能控制它？我认为违反的代价太低了。”一家中小型财产保险公司的高管直言，与数百万、数千万甚至上亿的保费相比，数十万的罚款真的是“毛毛雨”，有些保险公司愿意为此承担风险。

“盲目控制是不现实的，最终会被交给市场。”一家小型财产保险公司的总经理认为，要根除车险收费的混乱局面，应加快车险费率市场化改革，将定价权赋予市场，使财产保险公司完全实现差异化的市场定位。“当汽车保险成本受到充分挤压时，财产保险公司将有动力将其核心竞争力从价格转向创新和服务。”