真正的科技保险公司来了

本篇文章1060字，读完约3分钟

尤菲菲绘画

记者黄蕾编辑陈郁

当一批国内保险公司宣布将向“技术+保险”模式转型时，真正的技术保险公司悄然而至。几天前，大洋彼岸的一家美国人寿保险巨头做出了一个决定——停止承保传统保险业务，只承保基于可穿戴设备的用户，只销售与健康数据行为相关的交互式智能保单。

这一“世界第一”的举动震惊了全球保险业。其中一个冲击是，这意味着这位156岁的约翰·汉考克将放弃传统的保险定价和商业模式，以颠覆性的方式拥抱互联网概念和技术，并利用大数据开启精确保险定价的时代。

其次，恒康金融业务模式的转变在一定程度上颠覆了公众对“保险功能”的传统认知。它将从“简单的风险承保服务提供商”转变为“风险防范和管理服务提供商”，保险的职能将从事事后补偿和事后补偿，并将转变为“事前预防+事后干预+事后补偿”。

恒康金融的理念是只出售能帮助客户活得更久、更健康的保险。具体模式是恒康金融未来提供的所有个人保险产品都要求投保人使用智能工具，如健身追踪器，以确保投保人养成健康的生活方式。恒康金融的后台将与合作科技公司的手镯数据连接，与投保人实时互动，了解所有投保人的运动情况，并通过运动步数扣除部分保费等激励手段鼓励投保人加强运动。

保险公司和投保人都可以从鼓励健康的生活方式中受益。所有的保险公司都希望他们的客户活得更久。从经济学的角度来看，客户的寿命越长，保险公司获得的“死差”利益就越多。“死亡差异”是指实际死亡率或发病率与定价时假设的死亡率或发病率之间的差异；对于投保人来说，保险不再只是一种“感冒”索赔，它还可以起到健康管理和“延长”生命的作用。

从恒康金融的公开信中，我们可以清楚地看到这家寿险巨头对行业的判断及其决策背后的逻辑:“过去十年最重要的商业教训是，蓄意破坏可能会在一夜之间改变一个行业。如果你不能及时感受到信号，跟上不断变化的客户需求和新技术，你就不可能成为行业中的佼佼者，即使是那些被认为大到不能倒的公司。这就是美国保险业的情况。为了生存，是时候重新思考保险的前提和承诺了。”

虽然这一模式受到了全球保险业的高度赞扬，但在中国仍难以完全实施。业内人士认为，首先，可穿戴设备在人群中的覆盖面和受欢迎程度与欧美国家相比仍有差距；第二，受众的保险意识和理念尚未与国际成熟市场同步，大多数投保人对保险的理解仍停留在“事后补偿”上；第三，保险公司没有支持这种转变的历史数据基础、背景系统和经验。

以上三个困难决定了目前中国没有一家保险公司敢完全向这种模式转型。然而，不可否认的是，一些国内保险公司已经意识到这一点，并开始大胆尝试。