资产质量继续改善

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本报记者周翠

上市银行2018年中期报告的发布即将结束，大多数银行都提交了一份良好的“成绩单”。总体而言，银行业盈利能力有所回升，资产质量普遍提高，去杠杆化效应逐步显现，服务实体经济的能力进一步增强和提升。

资产质量明显优化

上半年，大银行不良贷款核销继续增加，不良率下降。

半年度报告显示，工行资产质量进一步提升，不良贷款率、不良贷款率、逾期率、剪刀差等核心指标持续改善。不良贷款率较年初下降1个基点，至1.54%，连续六个季度下降。拨备覆盖率提高到173%，抵御风险的能力进一步增强。

工行表示，自2013年以来，新增融资不良率一直保持在0.88%的良好水平。上半年，贷款逾期率和逾期贷款与不良贷款的剪刀差均连续8个季度下降，其中剪刀差下降39.1%。上半年，重点潜在风险融资较年初减少1041亿元，连续九个季度下降。

截至6月末，农行不良贷款余额为1858.95亿元，比上年末减少81.37亿元；不良贷款率为1.62%，比去年底下降了0.19个百分点。

中国银行不良贷款率为1.43%，较年初下降0.02个百分点。中国银行首席风险官潘月涵表示，总体而言，中国大部分分行的不良贷款余额和不良贷款率较年初“翻了一番”。但我行不良贷款总额为1633.04亿元，比上年末增加48.35亿元。

根据中国建设银行发布的中期报告，截至6月底，不良贷款余额为1987.54亿元，不良贷款率为1.48%，比上年末下降0.01个百分点；相关贷款占比2.82%，同比下降0.01个百分点。

交通银行不良贷款715.12亿元，比年初增加30.06亿元；不良贷款率为1.49%，较年初下降0.01个百分点。

根据银行公布的半年度报告，股份制公司和城市商业银行的资产质量也有明显改善。除中信银行、华夏银行和贵阳银行不良贷款率略有上升外，大多数银行的不良贷款率均较去年底有所下降。

总体而言，上半年上市银行不良状况的改善主要得益于积极深化信贷资产结构的战略调整，实施差异化信贷投放策略和有效的风险管控措施，进一步优化风险管理体系，加强不良资产识别，加大归集和化解力度。

新的缺陷集中在制造业

从不良贷款的行业分布来看，制造业、批发零售业、建筑业和采矿业的不良贷款率较高，而水、电、交通等基础设施的不良贷款率较低。

上市银行半年度报告显示，许多银行的制造业不良率已超过5%。上半年，工行制造业不良贷款增加数百亿元，不良率上升0.54个百分点。目前，不良率为5.34%；中信银行、中国建设银行和平安银行的制造业不良贷款率均在6.5%以上，分别为6.62%、6.59%和6.50%。招商银行制造业不良率为6.91%，比去年底上升0.36个百分点。

平安银行在财务报告中表示，制造业不良贷款率上升，主要是由于部分民营中小企业、低端制造企业等客户经营困难，融资能力下降，资金链紧张、断裂、无法偿还。

根据制造业不良贷款情况，中国农业银行行长赵桓在近期召开的绩效会议上表示，尽管中国农业银行新增不良贷款正在减少，但制造业，尤其是低端制造业仍是不良贷款发生最多的行业:今年上半年，中国农业银行新增不良贷款中，制造业占60%，批发零售行业占15%。他还提到，排在第三位的房地产行业新的不良贷款率接近9%，已经出现反弹。

与批发、零售和制造业相比，房地产行业的不良率相对较低。但从上升态势来看，农行、平安、浦发、兴业和中信的不良贷款率均有所上升，上升幅度大多在0.1%至0.3%之间。

针对不良贷款行业分布变化的主要原因，中信银行解释:一是部分制造、批发、零售企业受产能过剩、市场需求不足等多种因素影响，行业竞争加剧，利润下降，信用风险上升；二是原材料价格上涨增加了相关上下游制造企业的生产经营成本，加剧了信贷风险；三是房地产市场分化，房地产开发贷款风险加大。

从不良贷款分布来看，环渤海、华中和东北仍是不良贷款高发地区。根据半年度报告，中国农业银行环渤海地区新增不良贷款率为每年1.2%，中部地区为1.19%；中国银行、中信银行、中国光大银行和中国建设银行在东北地区的不良贷款率均超过3%。

增加不良资产处置的核销

严格遵守无系统性风险的底线，必须有效应对多个关键风险点，消除多个潜在风险。今年以来，上市银行普遍增加了不良资产的核销。

“工行的低不良率换来了巨大的财务成本。”工行董事长易会满表示，在过去三年中，工行动用了2050亿元“真金白银”，处置了6000亿元不良贷款，今年可能投资1000亿元处置2200亿元不良贷款。四年内，工行处置了8200亿元不良贷款，使工行的财务报表更加清晰。

2018年上半年，中国农业银行以提升资产质量为目标，重点推进“网表计划”，加大收处置力度。中国农业银行首席风险官李志成透露，该行计划今年处置和收回逾1250亿元的不良资产。

从不良解决方案来看，中行采取了现金归集、重组、批量转账、核销等方式。上半年，境内机构不良资产处置规模同比增长17.75亿元。

中国银行首席风险官潘月涵表示，中国银行新的发展战略对风险管理提出了新的要求。一方面，要注重风险缓释，另一方面，要努力完善长效机制。

在长效机制方面，中国银行以供给侧结构改革为主线，着力提升行业研究和组合管理的前瞻性，不断优化信贷行业结构。针对大户风险突出的情况，加强了对大户集中的管控，落实了大户信贷管理责任制，强化了各级机构管理人员的管理责任。

借助大数据等科技工具，上半年平安银行不良资产处置成效显著。上半年，公司收回不良贷款123亿元，同比增长180%，其中已核销65.59亿元。