完善区块链技术在保险行业的应用

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我们的记者刘丽

区块链技术是一种分散的分布式会计技术，在金融服务的各个领域都有很大的应用和创新潜力，并且正在影响包括保险业在内的金融行业的各个方面。然而，区块链技术的应用仍处于早期探索阶段，保险业要大规模使用区块链技术还有很长的路要走。近日，中国社会科学院金融研究所保险与社会保障研究室主任郭金龙博士访问《理论周刊》，从多个角度分析了区块链技术对保险业的影响，深入分析了区块链技术在保险业应用中存在的问题，并提出了相关建议。

英国《金融时报》记者:随着区块链技术在金融领域的逐步融合，支付清算、票据业务、供应链金融、客户信用报告和反欺诈等领域发生了巨大变化，在很大程度上改变了整个金融业。那么，区块链技术对保险业有什么影响？

郭金龙:近年来，中国网络保险业发展迅速，保费收入爆炸式增长，普及率不断提高。根据中国保险协会发布的数据，2017年中国网络保险保费收入达到1835.29亿元，上半年网络保险渗透率达到5.4%，与2012年保费收入和渗透率相比有了质的提高。然而，网上保险业务仍然存在因数据泄露引起的安全问题和因信息不对称引起的消费者与保险公司之间的信任问题。当然，网络保险业务可能无法充分发挥其最大作用，其效率可能无法最大化，其成本可能会降低/0/。然而，我们可以从安全、信任和效率的角度看到区块链技术对保险业的积极影响。

首先，区块链技术有助于提高保险业务的安全性。首先，区块链技术通过加密算法保护客户信息。目前，世界上主要使用的区块链隐私保护方法包括混合货币、环签名、同态加密和零知识验证(zkps)。zcash使用的无信息交换的零知识验证是最好的。零知识验证是一种密码技术，它在不暴露数据本身的情况下证明数据是真实的，从而实现信息数据的交易。其次，区块链技术可以链接在一起，以防止数据被篡改。区块链技术的结构特征意味着它是防篡改和防伪造的。区块链技术的每个节点都保存所有交易信息的副本。如果要修改区块链的总账记录，需要同时修改一半以上的数据。区块链的数据和参与者数量巨大，修改成本不仅高，而且难度大。如果少数节点的信息被恶意修改，所有其他节点都有能力验证分类账的真实性，未达成一致的信息节点将自动更新和维护，以确保信息数据的完整性和可信度。因此，区块链数据的不可篡改性和自修复性可以保证保单的真实性。最后，区块链技术的分布式存储保证了账簿的一致性。分布式存储是指数据以分散的方式存储在整个网络的多个节点上，每个节点都是数据的完整存储和备份。即使策略被篡改或由于误操作而被篡改，也可以在其他节点的事务副本中查询客户的策略。

第二，区块链技术有助于缓解保险业务的信息不对称。客户与保险公司之间的信任一直是制约我国保险业发展的重要问题。一方面，保险公司容易误导销售，保险条款不透明，事故后赔偿困难；另一方面，是信息不对称导致的保险欺诈现象。区块链技术通过数字合同将声誉转化为可管理的属性。由于区块链技术提供了公共分类账，分布式数字存储库可以通过提供完整的历史记录独立地验证客户和交易(如索赔)的真实性，因此保险公司可以很容易地查明在支付过程中是否存在重复交易或可疑交易方的交易。例如，在医疗保险事故中，由于患者在医院接受治疗，客户的相关身份信息已在区块链记录。患者患有何种疾病以及由哪位医生开出何种处方药将被记录在区块链。在达成索赔的情况下，智能合同自动进行赔偿；如果不满足赔偿条件，客户可以看到无法实现赔偿的原因，实现保险公司与客户之间从销售到赔偿全过程的信息透明。

第三，基于区块链技术的智能合同有助于提高保险业的效率。聪明的合同最初是由尼克·萨伯提出的。它指的是当满足某些条件时可以在计算机系统上自动执行的合同。由于区块链技术的出现，智能合同从工作原理变为现实，确保了智能合同在存储、读取和执行过程中的透明性、可追溯性和不可篡改性，提高了智能合同的可信度。基于区块链技术的智能合同给保险业带来了许多好处。智能合同可以支持自动索赔，这是一种透明而可靠的支付机制，可用于强制执行特定于合同的规则。当保险事件发生并满足保险赔偿条件时，智能合同将自动执行代码指令，启动保险赔偿程序，实现自动赔付，减少了传统保险赔偿路径中的大量人工操作环节，从质量上提高了赔偿效率，帮助保险公司减少了大量运营费用。例如，在农作物保险中，当天气不好时，农作物收成将受到不利影响。基于区块链技术的智能合同可以通过天气反馈机制实现对农民的自动补偿。基于区块链技术的智能合同虽然不能实现所有保险赔偿的自动化，但在那些可以实现全自动化的保险产品中，仍然可以减少大量的人力投资和管理费用。虽然这些项目没有区块链技术也能实现，但基于区块链技术的智能合同具有不可篡改、可追溯性和网络效应等独特优势。为了实现低成本、高效率的发展模式，我国保险业务发展模式的创新也遇到了信用机制不完善、保障机制不完善等问题。区块链技术的结构特征正好满足了推动保险业高效解决保险事件相关问题的需要，使保险业务能够满足更大范围内更多客户的需求。

英国《金融时报》记者:虽然区块链科技在保险业发展中发挥了重要作用，但仍存在一些风险和问题需要解决。你认为区块链技术在保险领域应用的主要问题是什么？

郭金龙:区块链技术在可扩展性、安全性和标准化方面都有局限性。保险公司在采取具体措施之前必须有深刻的认识。同时，我们应该认真研究区块链技术所依赖的网络效应和具体监管条件。

首先是区块链技术的“不可能的三位一体”。块链技术在分布式体系结构中也会遇到cap原则，即一致性、可用性和分区容错性，它们只能满足这两个要求，而不能同时满足这两个要求。区块链技术在高效率、低能耗和分散化三个方面只能选择第二种。存在一个“不可能的三位一体”悖论，即在追求分权和安全的同时，无法实现高效率和低能耗；在追求高效率、低能耗和分散化的过程中，需要牺牲安全，在追求高效率、低能耗和安全的过程中，分散化不能完全实现。首先，区块链技术的安全性和分散性是基于大量的参与节点，但是参与节点越多，节点出口的计算能力压力就越大，大量的数据传输可能会导致网络瘫痪，同时也会带来巨大的功耗；其次，完全分权可能带来隐私泄露和缺乏法律保护等安全问题；最后，环境友好和安全的区块链技术需要集中核查。

第二，存储容量的问题。由于一致性验证机制、连续复制和不断增加的存储数据量，区块链系统的可扩展性是一个需要特别关注的问题。区块链协议的设计方式是，每个节点都应该保留区块链的相同副本，区块链应该从一开始就包含每个事务。就比特币而言，这意味着任何新设备都应该从第一块下载所有交易，以便成为比特币网络中的一个节点。同样的原则也适用于其他区块链应用。比特币的区块链容量超过100gb，以太网的区块链容量约为50gb。这些只是金融交易，这些系统限制了每秒交易的次数。例如，比特币网络每秒支持3次交易，区块链的大小每10分钟增加1mb。在物联网的应用中，该系统应支持每秒数千笔交易，区块链的规模将迅速扩大。由于复制存储机制，每个设备都应该拥有一个区块链，以便成为网络的一部分，而简单的物联网设备可能无法提供所需的存储容量。

第三，安全问题。由于区块链技术还处于发展阶段和不成熟，还没有完全解决客户端安全和应用安全等安全问题。块链技术是许多现有技术集成的创新成果，包括私钥加密算法、p2p网络和工作负载证明机制pow。这些技术不是牢不可破的，也有一些缺点。例如，从加密算法的角度来看，随着最新算法和计算能力的提高，其当前安全的加密信息很可能被解密；例如，2016年6月，世界上最受欢迎的基于区块链技术的项目dao遭到黑客攻击，导致价值6000万美元的360多万个Ethereum被劫持。这也表明空对智能合同的容错能力几乎为零，所以区块链的技术还不成熟，所以我们不应该轻率地投入进去，只唱区块链的技术，而忽视它的局限性。

第四是区块链技术的网络效应。区块链技术的网络效应意味着，随着各监管部门和各行业对区块链技术的应用，用户数量越多，区块链用户从区块链技术中获得的价值就越大，网络价值也呈几何级数增长。也就是说，区块链技术对某个行业或个体单位的价值取决于区块链技术作为一个整体的用户数量和多样性。目前，将区块链作为基础技术的参与者仍然很少，利益相关者仍然需要实现快速合作并制定共同的治理标准。多产业大规模发展还有很长的路要走。

第五，区块链科技的监管。区块链技术和智能合同的使用造成了重大的法律问题。随着这些技术的广泛应用，立法者和监管者需要将注意力转向区块链技术应用中存在的法律和监管问题，例如管辖权和法律的适用。由于服务器的分散和数据在世界各地的传播，如果发生违约，就很难确定在哪里违约以及如何采取跨国行动。区块链技术的本质特征是分权，其目的是解决交易过程中的中间特权和过度行政监督问题。然而，应当指出，权力下放也将对保险业的监管带来挑战。在监督过程中，主体不明确，法律监督不明确，导致受害方的利益无法维护自己的权利。以区块链为基础技术的跨境保险业务也给监管带来了挑战。跨境意味着以区块链为基础技术的保险业务跨越了技术和保险两个领域，而保险业务跨越了多个子部门，这将导致管理的复杂性和可变性，并且很容易产生监管真相空.因此，区块链技术的跨界性和分散性给监管带来了巨大挑战。目前，国内外还没有严格的、经过验证的标准，区块链分布式系统能否带来可持续的效益还不确定。因此，区块链技术的出现给监管带来了巨大的挑战，而区块链技术支持的保险业监管模式也将随着区块链技术的发展而做出相应的改变。也就是说，未来可能会从以前的机构监管模式转变为技术监管和机构监管相结合的模式。

英国《金融时报》记者:你认为应该采取什么措施来促进和改善区块链技术在保险业的应用？

郭金龙:一是完善监管体系，提高监管水平。一是完善相关法律法规，完善监管框架和体系。目前，关于区块链技术在保险业应用的法律法规仍处于空白色阶段，因此这种跨境监管比较困难。随着区块链技术在国内外的广泛应用，我国应及时借鉴国外监管经验，尽快制定明确的行业标准，这有利于监管措施实施的有效性，在不断推进金融创新的前提下实现全面监管。其次，将区块链技术融入现有监管信息平台，增强保险监管信息平台的安全性和可靠性，提高现有监管技术水平。最后，在全球范围内建立区块链的技术标准和政策指导方针，创造合理的监管环境，加强国际合作，建立共识和规则。

第二，加大支持力度，增强行业竞争力。首先，面对区块链技术的“不可能三位一体”，结合区块链技术在保险业的应用场景，区块链技术的“分散化”、“安全化”和“环保化”可以实现场景应用的优化。由于保险业的特殊性，应把安全放在首位，并尽可能优化分散化和环境保护。其次，保险业应加快引进区块链技术，加大金融支持，提高区块链技术，促进区块链技术与保险业的完美结合；开发更多应用场景，更好地服务保险业务，推动产品创新和服务创新，满足各种需求，提升中国保险业竞争力。

第三，深化区块链科技与保险业务的融合。首先，由于区块链技术的分布式系统是基于保险公司与竞争对手、合作伙伴或其他公司之间的合作，因此使用区块链技术的企业面临的最大挑战是能否成功地与大型组织的系统、客户和合作伙伴进行集成。为了让区块链技术更好地发挥作用，保险业必须基于企业级区块链技术设计良好的业务和应用工作流，并且所有关键利益相关方同时采用该技术。其次，保险公司应该从参与客户需求的角度来评估区块链技术最适用的保险场景。最后，保险业应密切关注区块链技术领域研究创新的最新动态，特别是金融领域的创新实践，不断加强相关技术和人才储备，不断深化区块链技术与保险的相互融合。(图片文章)