农商行服务地方实体经济的实践

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熊斌

南昌农村商业银行始终坚持以加快有效发展为主线，不断推进业务发展，不断巩固和提升市场地位和竞争优势。业务发展速度明显高于全省农村商业银行系统和全市银行业机构的平均水平，市场份额稳步上升。改革开放9年来，累计收入达到173.95亿元，拨备前利润达到62.37亿元，上缴各项税收23.26亿元，年均增长20%以上。同时，没有系统性金融风险的底线已经牢牢把握，重组9年多来没有发生重大风险事件。资本充足率、不良贷款率等主要风险指标持续超过监管标准，目前监管评级为2c，是全省农村商业银行中唯一连续7年监管评级在二级以上的成员银行。

不要忘记你的主动性思维服务于当地的实体经济

永远不要忘记支持农业的初衷。南昌农村商业银行坚持“立足县域、服务社区、以小养大、支农扶农”的市场定位，以城乡居民、个体工商户、小微企业等客户为重点，有效增加有效信贷供给，将有限的信贷资源倾斜到辖区内小微企业和农业企业，推进网点综合经营全覆盖。 赋予二级分行、支行500万元以下优质商品房按揭贷款审批权，为所有网点提供移动营销设备，让客户更方便地办理业务。率先在全省金融系统建立中小企业服务中心，开通全省首家中小企业贷款热线，深入开展“四扫”营销和区域营销，推广全地毯。 走进园区举办银企对接活动，主动上门服务企业，降低小微贷款门槛，让符合贷款条件的小微企业通过正规金融渠道获得有效信贷支持。通过建立小微企业贷款的灵活定价机制，将利率水平控制在小微客户可承受的范围内，远低于民间融资利率水平，略低于同业利率水平，从而有效降低客户成本。改革开放9年来，南昌市共投入小额贷款1247.38亿元，支持了钟松家电、舒高糖等一大批中小企业的发展壮大。

永远不要忘记服务农业、农村和农民的根本。坚持支农支持小企业的市场导向，深入培育本地市场，准确履行扶贫责任，发展绿色普惠金融。结合南昌农村商业银行在城市的发展特点，加大对绿色、民生、消费、供应链、物流等产业的支持，大力推进现代农业发展和升级，准确脱贫，大力促进实体经济发展，积极引导信贷资源向500万元以下特别是100万元以下农业贷款倾斜。根据区域经济发展现状，在充分满足蔬菜种植、水产养殖等城郊农户传统农业信贷需求的基础上，重点支持黄尚煌集团、惠仁集团、正邦集团等农业产业化龙头企业，带动周边农户发展生产、转移农村劳动力，促进城乡一体化发展；区域金融辐射能力不断提升，在上海嘉定区、江西福州、九江共青城等地设立了7家村镇银行，实现了跨区域发展，为解决农村金融供给不足、满足小微企业融资需求发挥了重要作用。

不要忘记便利服务社区，建立一个包容性的金融体系

坚持“社区导向、零售导向”的市场定位，贴近城乡居民，致力于为他们提供优质便捷的金融服务。努力实现网点社区化布局和服务网络社区化格局，形成一批贴近社区、服务群众的金融便利店，社区金融服务水平不断提高。目前，辖区内有77家营业网点分布在城乡，实现了金融服务的全覆盖。顾客进入网点后，可以随意购买“商品”，存取款、开户、贷款、第三方存管、各种代理支付、财务管理、保管箱等需求可以在一个套餐中满足。积极开展社区金融服务，普及金融知识，到最美的乡村旅游等活动，与社区互动，为居民服务。大力发展个人创业、购房、装修、旅游、养老等金融信贷业务，结合不同层次的信贷需求创新服务产品，开发推广“社区消费贷款”、“白领贷款”等产品，有效满足个人客户生产、生活和消费的融资需求。三年来，共发放个人商业和消费贷款294.94亿元。

不要忘记造福人民，造福人民，实行包容性的财务责任

积极支持民生工程，帮助社会弱势群体，率先在全国范围内开办下岗再就业小额担保贷款业务，率先建立再就业服务中心；深化与地方政府合作，帮助被征地农民解决养老保险缴费问题；继续扩大支持范围，包括妇女、大学生、退伍军人、进城务工人员和残疾人，组建综合创业贷款服务中心，为更多群体创业就业提供强有力的信贷支持；积极响应政府财政措施，大力发放保险贷款、财源信用通等民生贷款；与市人民社会保障局签署合作协议，向南昌市10家创业孵化中心发放1亿元信贷，大力支持“双创新”。近年来，累计发放各类贴息贷款35亿元，支持和带动就业19万人，30多万人，占全市创业贷款支持人数的60%以上。被国务院授予“全国先进就业单位”和“全国先进就业企业”，2017年荣获“中国农村金融十大普惠金融机构”称号。

不要忘记业务创新和转型，拓宽渠道，继续发展

创新产品和服务，激发潜能。积极与南昌市工商局联系，全面推进“尚诚信贷环”贷款，为1435户文明诚信个体工商户提供了6.78亿元信贷支持。鉴于小微企业普遍缺乏有效的抵押担保，我们坚持以“现金流”为核心，以第一还款来源为重点，创新推出“无担保微企业贷款”；深入市场调研，将小微客户细分为市场、生产经营和“三农”等不同类型，研发商户创业联合保险贷款、小微企业流动性循环贷款等一系列特色产品，将“快贷易贷”作为统一品牌，在辖区内全面推广；结合南昌市村级经济发展活跃、社区创业需求旺盛的特点，推出了“村干部创业贷款”、“农民创业贷款”、“社区创业贷款”等创新产品，有效满足了村级经济发展和社区经济发展的需求。

积极推进业务转型，拓宽盈利渠道。积极适应南昌经济结构转型升级，不断拓展新的业务领域，提高服务经济契合度。为加快网点转型升级，每个网点都配备了智能点钞机，客户服务效率不断提高。率先在全省农村商业银行开展银行间、债券投资、理财、外汇投资等金融市场业务，服务领域不断拓展。2018年上半年，非贷款利息收入占45.12%，比重组之初增长近40个百分点。

(作者是南昌农村商业银行党委书记、行长)