以房养老保险试点4年后向全国推广 业内：潜在需求显现

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每个记者袁媛每个编辑王可染

试点四年后，住房养老保险走向全国市场。8月8日，国家商报记者从相关渠道了解到，中国保监会已经向保险公司下发了相关文件，意在补充中国传统养老保险的创新金融产品——住房反向抵押贷款养老保险(以下简称“住房养老保险”)，将从目前的试点扩大到全国。

据报道，作为一种补充养老的方式，住房养老保险旨在扩大老年人的养老选择，但自上市以来，市场反应平平。据新华社报道，截至今年6月底，许多保险公司已经取得了试点资格，但只有幸福人寿开始营业，来自98个家庭的139名老人完成了承保手续。

虽然第一批试点项目的结果并不令人满意，但也不能否认“户对户养老保险”的巨大创新价值和现实意义。业内人士预计，在“户对户养老保险”向全国推广的背景下，随着经济社会转型和市场的不断培育，“户对户养老保险”市场的潜在需求将会出现，供给主体将继续扩大。

曾经:4年前，北京等地开展了试点项目

所谓的户对户养老保险是一种创新的商业养老保险业务，将住房抵押贷款与终身养老保险相结合。也就是说，拥有完全合法财产权的老年人将他们的不动产抵押给保险公司，而保险公司是抵押人。拥有完整合法财产权的老年人继续拥有抵押权人同意的占有、使用、收益和处分权，并按约定的条件领取养老金，直至其死亡；老年人死亡后，保险公司有权依法行使抵押权，处分抵押财产所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

简而言之，为老年人提供住房意味着你把房子抵押给保险公司，但你仍然可以生活。然后我每月从保险公司领取养老金，直到我去世或85岁，房子属于保险公司。从监管角度来看，这一概念是五年前首次提出的。

2013年，国务院在《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出，鼓励开展老年人反向抵押养老保险试点；2014年6月，原中国保险监督管理委员会正式发布《老年人住房反向抵押贷款养老保险试点指导意见》，提出在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押贷款养老保险试点项目；2014年7月，原中国保监会在北京、上海、广州和武汉正式启动老年人反向抵押养老保险试点项目。试点截止日期为2016年6月30日；随后，2016年7月，原中国保监会决定将试点范围扩大至直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东和广东省的部分地级市，试点期限延长至2018年6月30日。

从试点情况看，住房养老保险有效增加了参保老年人的可支配收入。根据上海保监局的数据，截至今年6月底，上海共有46家签约客户参加了住房反向抵押贷款养老保险，32户家庭参加了养老保险，平均每个家庭每月领取养老金约12104元。

这一次，试点后，监管部门将住房养老保险推广到全国各地，这显然对住房养老保险寄予厚望。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱在接受《全国商报》采访时表示，老年住房是筹集老年经济资源的一种可能方式，在一定程度上可以满足特定人群的需求，充分发挥个人财产和财产性收入对老年人的作用。通过振兴老年人的房地产，老年人可以有效地利用他们积累的财产过上更幸福的生活。

"“养老”为老年人提供了一种新的养老解决方案."中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑炳文曾表示，住房养老保险满足了老年人的三大核心需求，即居家养老、增加养老金收入和长期终身养老。

现状:产品推广情况不容乐观

虽然“老年住宅”的概念已经提出多年，各试点地区也纷纷推行“老年住宅”，但目前产品推广情况并不乐观。据了解，只有一家保险公司，幸福人寿保险，可以提供保险产品相关的“家庭养老”。根据幸福人寿保险公司披露的最新数据，截至2018年5月底，“户对户养老”保险已开始覆盖134户191人的家庭，覆盖94户132人的家庭。

中国老龄科学研究中心副主任党吴均在接受《商业日报》采访时表示，老年人的住房问题很多，主要是道德问题。在中国家庭伦理中，子女对父母的财产有天然的继承权。在很多人眼里，抵押财产就是出卖父母的财产，这很容易导致家庭矛盾和纠纷。除家庭矛盾外，相关法律的不完善、房地产市场的不稳定、寿命的不确定性等问题都是困扰老年住房的问题，需要相关部门在实施过程中加以改进。

“许多人无法理解住房养老金的保险条款，尤其是一些老年人。几十年后，他们根本想不出房子的所有权是什么。”一位保险从业者在与记者的交流中表示，家庭养老的条款过于复杂，许多不了解该项目的人基本上无法理解。在这方面，挨家挨户养老保险的条款需要更受欢迎。而随着多元化养老的到来，人们对老年人住房的需求并没有那么大，因为为老年人提供住房的方式有很多。

然而，随着中国老龄化的日益严重，业内人士认为，住房养老保险的未来发展仍有很大潜力。业内人士预计，在“户对户养老保险”向全国推广的背景下，随着经济社会转型和市场的不断培育，“户对户养老保险”市场的潜在需求将会出现，供给主体将继续扩大。

具体来说，有三个因素将支持“家庭养老保险”市场的崛起。第一，人口结构的变化，家庭代际关系的变化，空巢和失去独立性的老年人增加；二是养老保障水平有限，多元化养老方式亟待拓展；第三，自有住房比重大，住房资产价值上升。

为了刺激这一市场需求，业内人士建议对“户对户养老保险”业务给予一定的政策支持。同时，建议完善法律法规，为创新业务提供良好的法律环境。此外，在向全国推广的过程中，业内人士也表示可以考虑逐步扩大抵押房地产的范围，包括其他类型的房地产，如商业地产、共有产权房、农村宅基地房地产、农村家庭承包土地使用权等。，以解决更多老年人的收入问题。