消费金融公司去年业绩冰火两重天

本篇文章2062字，读完约5分钟

■本报记者毛玉舟

最近，国家金融与发展实验室发布了《中国普惠金融创新报告》(2018)，该报告披露了许多消费金融公司的数据:在有数据的19家消费金融公司中，有5家公司在2017年亏损，但行业领先企业盈利丰厚。

此外，尹福消费金融于2015年12月获批建设，尹姬消费金融于2016年8月获批建设，宜生华通消费金融于2017年1月获批建设。然而，到目前为止，没有一个上述批准的公司开放欢迎客户。

最近，海尔消费金融率先披露了上半年的经营业绩。数据显示，其总收入为5.23亿元，同比增长241%，是2017年总收入的1.32倍；税后净利润6091.5万元，同比增长238%，是2017年净利润的1.27倍。

有26家获得许可的消费金融公司

2009年，原银监会颁布了《消费金融试点公司管理办法》，批准了4家消费金融试点公司。此后，2013年和2015年，试点消费金融公司扩展至全国，按照成熟审批原则，审批权限下放至省级监管机构。

截至2018年5月，注册消费金融公司已达26家，厦门金美辛消费金融有限公司成为首家获批的中外合资消费金融公司。

虽然26家消费金融公司中有9家已成为“银行部门”，但上述公司的经营业绩存在严重分歧，披露经营业绩的19家消费金融公司中有5家亏损，占亏损的26%，其中尹畅胡巴消费金融公司亏损最大。公司净利润为-8100万元，总资产为18.5亿元。据官方网站介绍，截至2017年12月，公司自营贷款余额超过10亿元。

尹畅胡巴于2016年12月获得批准，并于2017年1月16日完成工商登记，注册资本3亿元。长沙银行和58城分别持有51%和33%的股份。然而，成立不到半年，尹畅胡巴董事长等高级管理职位发生了人事变动。

根据该公司的官方网站，它有两条主要的产品线:普惠金融和校园服务。普惠金融的三大产品是工资贷款、装修贷款和旅游贷款，而“5.8学生钱包”是大学生绿色信贷产品。

另一家老牌银行消费金融公司也遭受了7900万元人民币的损失。此外，尹航消费金融公司亏损3500万元，商城亏损1300万元。

在盈利性消费金融公司中，有6家净利润低于1亿元，其中哈尔滨银行、晋商、海尔和湖北的净利润分别为150万元、2600万元、4800万元和4500万元。

行业领袖挣很多钱。2017年，三家消费金融公司实现净利润10亿元，中行消费、吉藏消费、兆联消费分别实现净利润13.75亿元、10.22亿元、11.89亿元。就总资产而言，吉藏、兆联和中行的消费分别为878.8亿元、469.8亿元和397.91亿元。

虽然消费金融公司许可证的审批权限有所放宽，但仍然难以获得许可证。然而，尹福消费金融、尹姬消费金融和宜生华通消费金融这三家消费金融公司在获得批准后尚未开业。

根据《中国普惠金融创新报告》(2018年)，从市场定位来看，消费金融公司的市场定位是对传统银行业务的补充，主要针对中低收入和新兴客户群体，通过提供广泛灵活的信贷产品、广泛的区域覆盖和快速的市场反应提供金融服务。

有三种主要的商业模式:线下渠道，如Gitzo消费金融；020模式，如海尔消费金融和苏宁消费金融；还有一个类别将自己定义为互联网金融公司，如兆联消费金融和即时消费金融。

此外，根据消费金融公司最大杠杆率为10倍的规定，今年许多消费金融公司宣布增加注册资本，消费金融的注册资本立即从22.1亿元增加到40亿元，中国邮政的注册资本从10亿元增加到30亿元，这些都是在今年上半年完成的。

不良贷款率普遍较高

根据中国保监会的数据，截至2017年底，商业银行不良贷款余额为1.71万亿元，不良贷款率为1.74%。尽管只有6家消费金融公司公布了不良贷款率，但它们都在2.5%以上。然而，不良贷款率相对较高也就不足为奇了，因为它们具有小而分散的特点。

其中，吉藏消费金融和即时消费金融的不良贷款率分别为3.82%和3.18%，金城消费金融、中行消费金融和兴业消费金融的不良贷款率分别为2.72%、2.97%和2.11%。中原消费金融相对较低，不良贷款率仅为0.22%。据其官方网站介绍，目前中原消费金融的产品主要包括纯信用消费贷款产品的“融资消费”系列，以及针对特定场景的消费分期付款金融产品的“融资支付”系列。

虽然消费金融公司已经很久没有运营了，但是一些问题已经暴露出来。自2017年以来，一些消费金融公司因商业违规被罚款。同年5月底，浙江银监局对杭州银行消费金融处以50万元罚款，处罚理由是“信贷管理不审慎，存在风险”；监管部门还以“对杭州银行消费金融信贷管理不慎、引发风险负有直接责任”为由，对杭州银行消费风险监管机构提出了警告。

同月，中国银行消费金融因违反《金融违法行为处罚办法》第十六条第二款，被原银监会上海银监局罚款138.68万元。

此前，由于贷前调查和贷款审查不充分，导致贷款资金被挪用，湖北省消费者金融被湖北省银监局罚款40万元。根据四份行政处罚信息披露表，湖北消费金融部分员工对上述违法违规行为负有直接责任，并被给予警告。