在跑路平台投资百万的人:自信上瘾从未失手 直至踩雷

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作者|周纯·张勤编辑|鲍建光

刘冉的钱投资于在线贷款平台。他是一个投资100万元的大投资者。

河北人刘冉得知自己在网上贷款平台“诚诚理财”上踩了雷后，呆在原地，就像掉进了一个巨大的冰窖。他银行卡里的钱甚至不够买一张从河北到杭州的火车票，而杭州正是“城市管理公司”的所在地。

崔钦在米袋项目中的20多万元投资化为乌有。虽然这笔钱没有几百万那么惊人，但却是她过去十年的全部积蓄。

崔沁写下了她的感受。“彻夜未眠。”“我想哭而不流泪。”“在过去的十年里，我所有的努力、所有的努力、所有的青春和希望似乎都随着那笔钱的消失而消失了。”

在线贷款行业正在经历历史上最大的危机，数百万投资者被困其中，无法挣扎。

“现在就像在玩地雷。挖完一个，你就知道肯定会有‘吱吱，吱吱，吱吱’的。”刘冉对腾讯的棱镜报苦笑。

腾讯棱镜与过去一段时间踩雷的数十家大型投资者进行了交谈，其中大多数投资超过100万英镑。他们在网上贷款投资方面有丰富的理论知识和多年的个人实践，每个人都有一套选择平台的标准，在过去的几年里他们从未失败过。

他们投资在线贷款是为了找到一种方法来保持和增加他们在过去几年里迅速增长的财富的价值，至少是为了“胜过cpi”。在他们看来，买房的门槛越来越高，银行的理财收入太低，股市风险太高，所以网上贷款成了最好的妥协渠道。

投资网上贷款给他们带来了信心和成就，甚至逐渐上瘾。这些中产阶级在别人眼里可以注册一个新的平台，获得5元钱的奖励，因为“有大量的平台是不能支持的”。然而，面对可观的收入，他们仍然认为12%的年化收入并不算高。

然而，他们从不失手，或“踩雷”。

中产阶级的投资焦虑:有比网上贷款更好的投资平台吗

41岁的李茂白手起家。他早年做过生意。现在他在一家保险公司工作，积累了近1000万元的财富。最初无忧无虑的生活最近被一个叫做郭华金融的在线贷款平台打破了。

自2015年起，他先后向郭华金融投资405万元人民币。6月26日，郭华金融官方网站的公告姗姗来迟，至今没有实质性进展。李茂不知道本金能否收回或收回多少。

在接触网上贷款之前，李茂将部分资金投资于保险产品，这是他最熟悉的领域。然而，3%-5%的年化低收入最终让他用脚投票，到期后，所有的都转移到了网上贷款领域。在郭华金融，他可以获得13%的年化收入，比以前高3-4倍。

“30多岁的人仍然喜欢尝试新事物，愿意冒一定的风险来获得更高的回报。”张峥告诉Prism，他是在线贷款行业最早的投资者之一。他从2013年开始投资在线贷款，前后至少投资了10个平台。最后，他在投资公司的平台上损失了100万元。

作为知名行业信息网站网上贷款公司的相关平台，投资公司的“迅雷”瓦解了整个行业的信心。

邹雪也是投资公司的受害者，她告诉棱镜，投资公司是她第一次打雷。在她接触网上贷款投资之前，她也买了股票，但是她损失很大。在她看来，投资股票仍然需要一定的专业知识，否则将会持有很长一段时间，“股票被炒成了股东”。如果她不能吃，她只能切肉离开市场。

包括邹雪在内的一些受访者告诉棱镜，该行的财务管理收益率太低，不到5%；股市风险太高，无法赚钱；信任有一定的门槛，并不保护资本；此外，随着过去几年各地房价的多次上涨，以及各种限购措施的出台。购买投资性住房的选择已经慢慢从中产阶级的投资清单中移除。

环顾四周，总回报率为8%-15%的网上贷款终于成为他们兼顾利益和风险的折中选择。

刘冉此前投资过股票和基金。除了资金略有盈余，股票一直在亏损。“每个人都会想到钱生钱，寻找各种投资渠道。相对而言，网上贷款可以提供相对稳定和较高的收入，但前提是你要选择合适的安全可靠的平台。”

“我知道社会上有一种声音，那就是，这些网上贷款的受害者是贪婪的，活该，但是你说13%的利润是高的吗？”李茂问道。

在他看来，中国的房价在过去十年里已经翻了好几次，现在银行的理财收入还不到5%，跟不上通胀水平。“没有好的投资渠道，你怎么赚钱解决孩子的教育问题？你自己的养老金问题呢？”

和以前的投资者一样，陈胜也从股市和楼市转向了网上贷款投资。他和家人在米袋项目上投资了近100万元。结果，股市陷入困境，房地产市场受到限制，网上贷款如雷贯耳。

他打趣道:“轮到我吃韭菜了。”

自信的方法:远远高于阿姨的投资立场

在与上述投资者沟通的过程中，棱镜发现他们对网上贷款的理解远远超出想象，他们不仅仅关注高回报和低回报的“白色”投资者。

例如，他们知道网上贷款实际上是一种次级抵押贷款。那些不能从银行借钱的个人或企业不得不接受更高的贷款利率从网上贷款平台借钱；他们也知道网上借贷只是一个信息匹配平台，不能涵盖整个故事。最重要的是看实际借款人是否有违约风险。

他们还普遍认为，如果年化收入超过15%，即使利率很高，投资也应该谨慎。毕竟，没有多少企业能够承受如此高的借贷成本。

张峥仍然记得2013年首次投资在线贷款时的不安情绪。我不知道网络的另一端是谁，我手里也没有任何凭据，所以我“非常紧张”。然而，到期还款让他慢慢放松下来，开始进行额外投资。

邹雪还观察到，像她周围投资网上贷款的人一样，她经历了一个从不信任到信任的过程，投资额逐渐增加。在过去的几年里，他们已经积累了一套选择网上贷款平台的方法。

邹雪将首先考察平台的股东构成和一些目标的具体投资方向。投资期限不应过长。不要“爱上”这个平台。最好在一年内入住。就收入而言，年化利率约为12%，这使得性价比非常好。

她对自己的网上贷款投资能力充满信心。像“电子租赁宝贝”这样的高兴趣平台“乍一看并不可靠”，而一些喜欢投资线下金融平台的阿姨们什么都不懂。“这只是被愚弄了。”像他们这样来自2014年和2015年在线贷款浪潮的人“有些清楚。”

她甚至用棱镜计算了一个账户:一般网上贷款平台的逾期率约为10%-15%，还有一点可以通过催收的方式收回。她将投资分散到了三四个在线贷款平台。即使这个平台上的一个项目已经过期或者是雷鸣般的，其他平台大约12%的收入可以弥补这个平台的本金损失。似乎网上贷款投资是一个万无一失的选择。

除了提及网上贷款房屋的排名，刘冉还喜欢参加各种投资者会议，作为选择自己平台的重要标准。在他看来，与平台高管的面对面交流仍能获得一些实用性，即所谓的“眼见为实”。

他甚至体验到，当他在2017年去“城市理财”交易所时，公司高管亲切地提醒一些老年人，未来没有必要进行额外投资。结果，这个平台在不到一年的时间里爆炸了。所谓的“提醒”只会增加更多人的信任和投资，现在却增加了更多的损失。

与其他人不同，李茂最看重的是平台的第三方保证。“郭华金融”推出远山莫砺锋回购部分不良资产，这让李茂非常放心。"我们签署了三方担保协议，这比银行理财合同更安全."

然而，不管他们的经验多么丰富，他们忽略了一件事。作为个人投资者，很难辨别平台目标的真实性，这就是风险。更让他们惊讶的是，在一些平台上做假证的勇气和比例远远超出了他们的想象。

事件发生后，李茂等投资者曾问郭华金融的负责人，这个平台的真正标准是多少。“他只是告诉我们有90%，最后说只有30%，而且还不确定有多少是真的，有多少是假的。”这让李茂很生气。

上瘾和下沉:不要错过任何增加财富的机会

张峥早年投资过一些高利率的在线贷款平台。在他看来，投资这个高息平台是一种赌博心态，押注它能持续几个月。例如，如果你投资3个月或6个月，如果它没有运行，你可以赚取3分或4分的利息；如果你逃跑，你的本金可能会遭受损失。“这非常令人兴奋。”

Prism指出，在网上贷款行业首次出现的最初几年，平台每年支付2、3甚至4个点的情况并不少见(注:分别相当于每年24%、36%和48%)。例如，金钟的资产在2016年爆炸式增长，一度疯狂地吸引年化收入为50%的投资者。随着逐渐洗牌，行业也经历了一个降息的过程。目前，主流网上贷款平台的年化收入约为8%-15%。

邹雪作为一个“羊毛党”在大部队工作了一段时间。例如，他注册了一个新的平台，返回到5元钱的红包，并充值至少50元钱。经过15天的投资，他把本金和利息连同红包一起还了。

"虽然5元很少，但平台很多！"邹雪强调说，她一天可以投十几个这样的平台，她只需花50元钱就可以投十天。每天，我看着不同的平台到期并偿还。"那时，到处都有一种金子般的感觉."她告诉棱镜，一个月内会有三五百元的收入，足够吃早餐了。“闲着也是闲着。”

大型投资者李茂将有更强的收入感。他在郭华金融的年收入是13%。作为vip用户，将会有1到3个百分点的额外利率提高。即使你不工作，每个月。网上贷款收入有几万美元。"这相当于北京白领一个月的工资！"

除了可观的利润，作为平台贵宾用户所带来的身份在李茂身上从未出现过。

据他说，除了提高利率，贵宾将有一个特殊的群体，将有特殊的工作人员定期停靠和推销一些产品。这比去银行排队购买理财产品要好得多。

为了赚取差价，有能力全额购房的陈胜选择了贷款购房，然后将银行贷出的钱投资到网上贷款中，这样至少可以赚取3个百分点的差价收入。

崔芹从不错过增加财富的机会。她将每月存钱，并在米袋计划中投资5000元。在这里，投资1万元每天可以赚2元钱。她最大的乐趣是看着收入越来越多。为了得到一个一两百元的红包奖励，她把所有随时提取的现金都换成了普通的，这样当现金提取危机来临时，她就无法出去了。

她告诉棱镜:“有一种上瘾和魔法的感觉。”她每天登录该应用几次，看着其中的数字慢慢增加。“回顾我投资p2p三年的经历，我体会到了投资和储蓄的乐趣，也树立了对自己的信心，觉得自己取得了一些小成绩。”

到目前为止，刘冉一直很恼火。如果他不贪图两个点以上的收入，他就不会把所有的资金从一个稳定的平台转移到“城市财富管理”，也就不会有输钱的痛苦经历。“最后，我还是太贪心了。”

“踩雷”后的消费降级:重新安排生活

打雷之后，维护权利成了他们生活的重心。与此同时，这些原本富裕的投资者不得不求助于“消费降级”来度过难关。

谈到“踩雷”对自己的影响，刘冉坦言，生活方式的改变是最大的。我过去在经济上基本上是自由的，但现在我很委屈。“你以前看到的，你只需要考虑你是否喜欢它，但现在你需要先看看它的价格。”

对李茂来说，405万相当于失去一个套房，这样他就暂时不能呼吸了，但他就不用住在街上了。“拥有它没关系。没有它，我的生活将继续。我应该一天吃三顿饭。我也不吃两顿饭。”

“但是生活质量确实下降了。比如，我前一年要出国两次，现在只能改国内旅游。”他补充道。

陈胜打算明年再卖一套房子，并“一套一套地降低”他的杠杆率。有了数百万的贷款，他就无法在网上贷款中获得差价。

作为主要投资者，陈胜也是维权团队的主要成员，但徒劳无功的维权活动让他开始心灰意冷。“我准备拿回一分钱。”

邹雪和崔钦则乐观得多，他们认为自己的钱总有一天会归还，但问题只是还需要多长时间，还能拿回多少比例。他们甚至开始想，当他们把钱拿回来的时候，该把钱放在哪里。“你不能每天都把它放在家里，是吗？”

邹雪认为，恢复和重塑对网上贷款的信任是一个特别漫长的过程，即使每个人都慢慢开始投资，也不可能把所有的财富都投入其中。当天余额宝等货币基金的1万元限额让她感到焦虑。"投资渠道越来越少了."

直到现在，崔钦并不认为投资p2p是错误的，但不幸的是他赶上了这个行业的发展阶段。行业混乱，重组没有完成。她说如果将来有一个可靠的p2p平台，她会继续投票。“投资必须多元化，银行不能只有一个选择。”