美财政部公布报告力促金融科技创新

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周二，美国财政部发布了一份持续了18个月的报告，被各界认为具有深远的影响。该报告调查了美国金融技术创新中存在的障碍，并提出了旨在减少监管约束和促进创新的综合建议。这份报告是美国总统特朗普在2017年2月就职后不久通过行政命令委托撰写的。其目的是为美国金融体系提供一系列建议，使其更具灵活性和竞争力，并有能力接受和培育新技术。

在这份222页的报告中，支持创新已经成为核心内容。报告指出，政府对创新者和企业家的支持是全面的；该报告还建议监管机构应该采取一些改革措施，更好地支持金融科技公司。这些改革措施包括:建议建立一个监管“沙箱”，为初创企业提供财政援助；鼓励联邦消费者监管机构撤销他们的发薪日贷款规定；推动重新审查银行对金融技术投资的监管要求；支持放宽贷款俱乐部公司等非银行贷款机构的贷款转售要求。

支持创新成为核心内容

根据该报告，支持整个监管体系的创新至关重要，无论是在联邦层面还是在州层面。财政部支持和鼓励企业推出新的商业模式——寻求创新技术以降低成本、改善客户体验，并为消费者获得信贷和其他服务打开通道。

该报告提出了一系列关于金融数据的政策建议，包括消费者应该能够取消账户访问和交易数据；所谓的数据聚合器应该满足消费者访问的数据请求。国会应该制定管理数据和防止数据泄露的国家标准。该报告还表示，监管机构应该让大银行和金融科技公司更容易合作。美联储应该重新评估其对银行投资科技企业的监管，“为企业提供一个更简单、更透明的标准，以促进与创新相关的投资。”报告说。

美国财政部高级官员表示，在与行业组织、监管机构、倡导团体和其他专家会面后，他们得出结论，美国需要为金融初创企业制定一个更简单的规则。美国财政部长努钦在一份声明中表示:“我们必须跟上行业变化的步伐，鼓励金融创新，以培育美国充满活力的金融服务和技术产业。”

金融监管需要适时改革

报告指出，区块链金融稳定监督委员会正以跨部门的方式审查分布式会计技术和数字资产。金融稳定监督委员会成立于2008年金融危机之后，旨在召集联邦金融监管机构讨论系统性的重要问题。

报告还认为，考虑到技术的不断变化，许多现有的金融监管结构已经过时，这种过时可能不利于创新:“金融监管框架并不总是最适合金融服务领域不断发展的新商业模式和产品...金融监管应该现代化，以便更好地应对当今和未来金融服务不断变化的特点。”报告还强调:“重要的是，国家监管机构应努力实现更大程度的协调，包括考虑起草一部示范法，以解决金融技术公司面临的问题，这些公司目前受到各国不同许可要求的困扰。”它特别建议各国努力协调对金融技术公司的许可证、监督和检查的要求。

实施金融技术监管沙箱

虽然报告只提到了密码货币和区块链技术，但它强调的许多问题和提出的建议都与密码学和非银行金融实体行业密切相关。根据这份报告，金融技术公司应该有一个“单一的程序”来获得测试许可证，而不违反美国的法规——所谓的监管沙箱。这个实验过程应该是“协调和加速监管放松”。这将需要联邦和州监管机构(可能包括国会)的共同努力来实现这一目标。

从国际监管的现状来看，对金融科技公司实施监管沙箱不再是一种特立独行的做法。通过监管沙箱系统，监管者为企业测试新产品提供了一个安全的空空间，并让监管者和企业家相互学习。据悉，英国、新加坡和香港已经建立了金融技术监管沙箱系统。

"类似的努力实质上将形成一个监管沙箱，能够加强和促进创新."根据该报告，这种类型的监管实验对于促进美国金融技术的快速发展非常重要。尽管创新推动美国资本市场成为世界上最大、最深和最具活力的市场，但它在支持美国经济方面发挥着至关重要的作用；但是美国不能想当然地认为自己在创新方面处于领先地位。当世界上其他国家采取措施提高其在金融领域创造和开发新产品和服务的能力时，美国可能会因未能提供适当的监管清晰度和充分的监管保障以及未能消除创新障碍而遭受损失。