不变的支农心成都农商行创新现代都市型乡村金融服务

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编者按成都的农业黄金改革不同于其他地区，因为它的高城市化率和工业的特点。成都的城乡是相互依存、资源协调的，而不是传统的“三农”和城市分割的格局，这使得其农业金改革的目标和实践有所不同。今年以来，《金融时报》记者先后两次访问成都进行采访，并认识到基于城乡统筹发展，成都金融供给的重点主要是为现代城中村提供金融服务，这也是基于成都十多年积累的产权制度改革及其对金融服务门户和平台的推进。其中，成都农村商业银行作为成都唯一一家全覆盖的“农业前缀”银行机构，其支农、支持小企业的理念和实践值得借鉴。

在成都农村商业银行会议室，成都农村商业银行副行长程贤明带领主要业务部门负责人向记者介绍了该行的发展情况。话题从最近几年刚刚推出的“农业贷款链接”平台开始。

当记者问及“农贷通”平台对商业银行的意义和价值时，程贤明表示:“农贷通平台的背景是推进成都市农村金融改革试点工作。一方面，它是政府政策的落地，如农村产权融资的金融贴现和风险分担，更像是一个资源整合和落地的平台。另一方面，从商业银行的角度来看，我们一直在推进农村信贷项目的建设，但长期以来，信息不对称导致了贷款发放的不畅，成都的快速城市化、农村劳动力的转移、农村资金流动和人员流动等一系列资源的流动给农村信贷信息的收集带来了很大的困难。因此，“农业贷款”平台正试图解决上述问题，这无疑具有积极意义。”

程贤明进一步表示，“农贷通”平台的内容和总体设计思路符合成都现代城中村的特点。同时，政策信息、信用信息、产权信息、新业务实体需求信息和商业银行产品信息在一个平台上共享，这将有助于改善信息不对称，提高未来金融服务效率。

新农村金融需求应分类满足

“我们非常重视农村金融需求的多样性，特别是提供分级和分类服务。虽然成都的城市化率高于全国平均水平，但也存在很大的差异化金融需求。我们非常关心农村地区的人口、资本、生产和生活的流动。收集和分析相关信息是我们创新产品和服务的重要基础。”程贤明阐述了成都农村商业银行的产品规划设计理念。

据报道，为加强农村基础金融服务，成都农村商业银行提出了“向每个村庄提供基础金融服务，向乡镇提供全功能金融服务”的目标。与此同时，成都农村商业银行于2017年7月18日启动了常态化的“爱客户行动”，希望通过一系列措施实施“爱客户行动”，将以客户为中心的爱客户基因植入各项管理和业务中。

“自2017年开展常态化‘爱客户行动’以来，成都农村商业银行着力培育‘爱客户、好客、亲客户、近客户、留客户’的理念文化，建立了标准化的服务推广指南，并分别在春夏秋冬开展了‘春雨’、‘夏凉’、‘金秋’、‘暖冬’的专项营销活动。例如，我行根据实际情况，在各区县长途汽车站和火车站设立了接待站，负责接待返乡企业家，为他们提供休息场所。回国的企业家可以享受专车(包车)接送服务和节后旅游服务。农村金融服务联络员负责利用村民会议和村一级广播电台开展宣传活动；农业贷款客户经理负责在服务站介绍业务类型和特色产品，宣传近期营销优惠活动，办理业务等。同时，我们还组织了企业家回乡座谈会、农村综合金融服务联络员交流沙龙俱乐部、“农门镇”金融知识公益活动。”程贤明说道。

据了解，2017年12月10日至2018年3月31日三个月期间，成都农村商业银行各分行共开展了1224项与“暖冬计划”相关的活动。其中，举办了201次研讨会和沙龙会议、193次特别服务活动(在家激活社会保障卡、为回返者提供特别汽车服务)、339次金融知识普及活动、1266个社区(村庄)、737家企业和116个专业市场(商业区)。)；公众直接参与了313，000项活动。2017年全年，成都农村商业银行依托“爱客户行动”，开展了2000多项专项活动。

提高服务能力是支持农村振兴的基础

“据我们了解，金融支持农村振兴不是单纯追求促进经济总量，而是包含了很多内容。因此，对于我国农村商业银行来说，提高服务能力是根本。比如，农村振兴强调生态保护，这就要求我们要有促进绿色金融发展的意识和能力。浦江在进行农村土地改良时，我行发放贷款8亿元，促进浦江生态农业发展。茶叶、猕猴桃和柑橘在浦江非常有名，但土壤改良的意义不会立即体现在具体的经济指标上，而是一种长期效应。”程贤明告诉记者。

据报道，成都农村商业银行结合成都农村发展实际，制定了金融服务农村振兴五年规划，提出了四大发展目标:涉农贷款持续稳定增长，农村振兴金融产品体系更加丰富和完善，农业、农村、农民金融覆盖率达到100%，金融科技创新活力明显增强。其中，本行加快了对农业、农村和农民的信贷供给，年均增长8%至12%。新增存款资金足够应用于农业、农村和农民信贷规模，更有效地满足了农村振兴资金的需求。农民和新型农业经营主体的有效信贷需求满足率达到93%以上，并呈逐年上升趋势。成都农村商业银行也加大了科技的应用和推广力度，产品上线率年均增长13%以上，五年内达到同类银行的一流水平。

“为了适应农村振兴战略的发展要求，在人才培养方面，我们提出了专门针对农村振兴的人才培养计划，培养了300名‘两师一员’，即农村金融家、农业经济学家和农业黄金服务员。农村金融家体现了我们的专长——银行服务，而农业经济学家是我们需要弥补的缺陷。我们许多新招聘的员工不了解农业经济、农业生产知识和农村社会治理，所以我们建议培训农业经济学家。农业黄金服务员是将金融产品和服务传递给每个家庭的人。每个村庄都有农业黄金服务联络员，金融服务落地的可能性更高。”程贤明说道。

当记者问及成都农村商业银行如何推进农村普惠金融时，程贤明回答说:“做农村金融就是保护微利，尤其是做农村普惠金融。一方面，我行通过降低成本进行集约化经营；另一方面，我们有责任“走出去”。同时，在加强基础业务的前提下，资本业务和类似业务的好处将得到充分发挥来弥补。围绕“三农”的普惠金融业务肯定不会有任何利润。但是，对客户的培训分为步骤和级别。如果我行给这些客户获得贷款的机会，他们可能在一段时间后成为优质客户，这将为我行带来潜在的利益。这要求我们具备培养客户的意识和能力。”