瑞再：保险业需警惕 人类寿命增长停滞不前

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我们的记者小杨

“近年来，有迹象表明，许多发达国家的死亡率下降速度已经开始放缓。从统计数据来看，很难确定这种放缓是短期现象还是长期趋势。”在最新的西格玛研究报告《改善死亡率:了解过去和建设未来》中，IRRI指出，在未来，人类健康和寿命的增长将取决于公共卫生政策的有效性。对于面临长寿风险的政府和商业金融机构来说，由于这种风险不能轻易分散和分散，也不能完全对冲，潜在死亡率趋势的变化非常重要。

根据该报告，自1990年以来，发达国家的死亡率(即特定时期标准化人口的死亡人数)以每年约1%至2%的速度迅速下降。这反映了人民生活水平的提高，医疗的进步和卫生技术的创新。然而，自2011年以来，美国、英国和德国的年龄标准化死亡率持续下降，但下降速度明显低于前几十年。“在美国，由于过度使用阿片类药物，死亡人数有所增加，这是影响最近死亡率趋势变化的主要原因。”根据该报告，从统计数据来看，很难判断这种放缓趋势是结构性变化，还是仅仅反映了死亡率的年度波动。趋势持续的时间越长，潜在变化的可能性就越大。目前，下结论还为时过早。

统计数据显示，最近死亡率下降可能反映出在治疗心血管疾病等严重疾病方面缺乏更多进展。循环系统疾病的增加是主要影响因素之一。在某种程度上，这些疾病与行为因素和生活方式有关，而后者大多与饮食和体育锻炼有关，而与吸烟/饮酒的相关性不是很明显。

瑞士再研究所(Swiss Re Research Institute)负责保险风险研究的人士表示:“亚健康人群与普通人群之间的死亡率差异，可以为我们提供一个视角，通过这个视角，我们可以量化那些潜在但尚未发现的死亡益处。”

根据该报告，通过界定一个亚群体(即目标人群)，可以通过饮食或血压等指标方面的相关政策缩小普通人群和目标人群之间的死亡率差距。英国的调查显示，根据目标健康人群(未被诊断患有30种主要疾病)的当前死亡率，如果更广泛的人群达到这一死亡率目标(20年前实现)，死亡率将降至过去40年《回归》中观察到的水平。“一些行为特征和医学状况可能难以解决。如果能够采取措施缩小上述情况下的死亡差距，死亡率将高于目前的增长率，但仍有必要加快缩小与目标人口的差距。”据报道。

该报告强调，今后，医疗保健必须侧重于识别疾病的早期症状，并努力防止疾病的发展和全面恶化。远程医疗和可穿戴设备等数字保健工具将在促进未来死亡率的提高方面发挥重要作用。这些技术不仅可以扩大获得医疗服务的机会，还可以鼓励医疗服务领域的市场竞争，从而提供更加有利和经济的选择。一个关键的挑战是“如何鼓励消费者继续采用新技术，改变他们不健康的行为模式。”

瑞士再保险人寿和健康保险产品中心首席定价官表示:“我们可能正进入一个新阶段，即人类预期寿命的增长停滞不前。保险业的决策者需要警惕未来几年这种不确定性对定价、准备金和保险政策的影响。”

报告还强调，保险公司和各种养老金计划需要密切关注公共和商业卫生部门的成功进展和成效，特别是在影响人们的行为习惯、预防疾病和死亡方面。由于高收入群体通常是主要的潜在投保人，因此，如果该群体没有看到上述死亡率的改善，那么关注干预措施的成功和有效性就显得尤为重要。

“如果我们对未来死亡率的发生采取过于保守的定价策略，可能会导致异常昂贵的年金和人寿保险产品。”根据该报告，如果对潜在死亡率趋势的假设调整得太早，并相应地对死亡率进行重新估值，这将不可避免地增加保险公司的资产和负债压力。