附加险： 用“小钱”也能撬动“大保障”

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人们对重大疾病保险并不陌生，顾名思义，它为重大疾病提供保护。随着医疗水平的提高，虽然许多重大疾病不会死亡，但病后巨大的医疗费用相当大，这也成为人们越来越重视大病保险的原因。

需要强调的是，大病保险和医疗保险都属于健康保险，但它们的功能不同。医疗保险主要承保高额医疗费用的风险。大多数医疗保险是费用报销保险，是指保险公司根据患者购买的医疗保险支付的费用；大病保险是指疾病发生后的康复费用、护理费用、收入损失等风险，以及高额医疗费用的支出风险。由此可见，大部分大病保险都是成本补偿保险，也就是说，一旦被保险人患了重病，并且符合所购买的大病保险的赔付条件，赔付费用将由保险公司支付。

但是，在注意购买主保险的同时，消费者一定不能忽视附加保险。虽然附加险一般比较便宜，属于消费保险产品，但小额附加险含金量很大。

其他意外伤害。大病保险只提供疾病的医疗费用，但不补偿事故造成的损失。很多人在考虑购买大病保险时，会加入意外伤害保险和意外伤害医疗保险，用于承担意外伤害造成的治疗费用。

此外，与一些附加1000元左右的意外保险费的产品相比，互联网平台保证一年内的短期意外保险，价格只有100到200元左右，享受的保险金额非常高。此外，额外的意外保险通常只保证一年，需要在第二年续保。因此，消费者需要仔细比较保险责任，选择性价比较高的产品来投保。

其他轻微疾病。在支付大病保险时，被保险人不能简单地认为“只要他患了某种严重的疾病，他就可以得到赔偿”。事实上，只有当他达到一定水平或做过手术时，他才能支付疾病的费用。例如，严重疾病的早期病变，虽然是由严重疾病引起的，但不一定符合保险合同的规定，不能赔付。简单来说，如果没有轻微或中度疾病的责任，就很难支付赔偿。因此，在购买产品时，建议购买额外的风险，包括与重大疾病高发病率相对应的中度和轻度疾病，以便完全覆盖风险。

额外住院治疗。住院分为两种类型:费用补偿和住院补贴。事实上，额外住院的原因与额外轻度疾病的原因非常相似。如果被保险人的患病程度不符合大病保险合同约定的标准，但需要住院治疗，则此时可以使用住院保险。另外，附加住院医疗保险是社会医疗保险的重要补充，可以报销医疗保险的剩余部分。特别是在没有住院保险的情况下，建议增加附加保险。

额外保费豁免。目前市场上有些产品有免责条款，购买原则是“可以免责的责任越多越好”。例如，某些产品的附加保费豁免包括为被保险人的意外死亡或伤残提供保护，即被保险人和被保险人相互保护，这样可以最大限度地发挥保护的价值。

特别是，在为儿童购买重大疾病保险时，建议购买额外的保险费豁免。毕竟，父母是孩子最大的保护。一旦父母发生事故或患了重病，失去了收入来源，滞纳金就可能无法再续。在附加保费豁免中，也有一些容易被消费者忽视的“凹坑”。例如，某些产品的保险免责责任明确规定，只有被保险人在60岁之前意外死亡才可以免责，所以消费者应该特别注意。

还应注意的是，附加保险的续保必须在主保险的支付期内，基本上是10到30年。附加保险的保证期不会延长，因为主保险是终身的。如果附加保险因个人原因未续保或主保险付款不再支付，附加保险将无效。如果额外风险在保险期内得到解决，保险费可能会增加，或者被保险公司会拒绝投保。