社会化协同促进金融科技生态多维发展

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近年来，随着监管政策的逐步落地和行业自律水平的提高，互联网金融借助科技进入了“智能金融”的新时代。智能金融通过大数据、人工智能、云计算、区块链等科技手段，为用户创造更好的金融产品和服务，是传统金融服务的进一步演进。中安保险金融技术部主任王宇在最近的金融峰会上表示:“在智能金融的发展过程中，各机构的社会化协同运作是大势所趋，金融技术生态系统的多维发展可以发挥更大的社会效益。”

社会化协作打造大智慧理财蛋糕

谈到智能金融在中国的发展，王宇将其分为四个阶段:第一阶段是金融机构的电子化和信息化阶段，如银行自动取款机的应用；第二阶段是网络金融的发展阶段。传统金融机构开始通过互联网渠道销售金融产品；第三阶段是技术授权金融业务阶段，即利用技术深入嵌入金融业务的各个流程和环节，改进产品，降低成本，提升用户体验，控制风险，最终降低金融服务门槛，实现普惠金融。目标；第四阶段是技术与金融的整合和生态的形成。“这是我们未来发展智能金融的目标。现阶段，金融机构已经从以产品为中心转向以用户为中心，并通过科技手段对用户进行深入的洞察，快速定制金融产品。”王宇认为，在现阶段，新技术的应用最有可能催生新的商业模式。

在王宇看来，中国智能金融的整体发展仍处于从渠道发展到科技金融业务的演进过程中。“这一进程需要金融价值链中所有环节的合作与配合，以实现有效和先进的联系。”

对于任何金融技术企业来说，单独在整个金融链中提供生产解决方案都是困难的。为此，中安保险创建了一个开放的金融技术平台，并采用社会化协作生产来支持中安金融c2f的业务模式。所谓c2f，是指中安通过科技手段深入洞察客户的需求和风险，帮助用户从金融机构获得高质量的金融服务。在这个平台上，所有参与者，如特许金融机构、第三方科技公司和各种消费场景，都各司其职，充分发挥各自的优势。

“这种社会化协同运作是智慧金融全面融入金融业务全链生产的重要手段，也是推广新业务模式、做大金融市场蛋糕的重要途径。”王宇说道。

科学技术将贯穿整个金融价值链

那么，金融技术如何通过社会化和协调来促进智能金融呢？王宇指出，中安保险的社会化协同科技开放平台通过三大核心科技能力，将智慧金融应用于完整的金融价值链。这三项核心能力是:智能风险控制、智能营销系统和智能资产匹配，三者环环相扣，共同促进智能金融的高效落地。

首先，在智能风险控制方面，中安保险基于智能决策引擎构建了3d客户画像、策略迭代、自动审批、网络反欺诈等功能。其中，3d客户画像在实践中实现了与近100个生态场景的合作，导出了万级特征衍生变量，构建了一个全面的三维用户画像。策略迭代受益于完全配置的系统功能，这缩短了传统的迭代周期，传统的迭代周期需要近一个月到一两天甚至更短，反欺诈策略迭代甚至可以在一个小时内完成。在自动审批方面，平台99%以上的用户无需人工干预即可实现自动审批，极大地提升了用户体验。

在智能营销方面，中安保险建立了基于数据和技术的营销活动系统、用户标签系统和营销反欺诈系统。特别是针对金融机构和电子商务行业普遍面临的互联网“薅羊毛方”的挑战，中安保险通过ip地址、设备号、网络关系图等综合技术手段进行毫秒级监控，有效改善了欺诈情况。

第三，智能资产匹配系统通过大数据建立智能匹配、数据服务、自动操作和智能监控能力。王宇指出，“通过这些能力的构建，我们可以对资产进行图形化，通过规则引擎和机器学习实现资金和资产的优化匹配，然后通过流媒体计算和机器学习构建一个智能监控系统。以准确识别和警告异常交易。”

“实时数据”只需要在不了解你的情况下了解你

值得注意的是，流动的“实时数据”是实现智能金融整个金融价值链的整合和覆盖的关键要素。众所周知，只有数据流才能创造价值。在这个过程中，如何充分发挥数据价值，保护用户隐私，已经成为所有金融机构在发展智能金融过程中需要面对的挑战。

近日，原中国保监会副主席周也在2018北京金融安全论坛上指出，保险技术面临着保护用户交易信息和信息安全的挑战。对此，王宇认为，“我们需要合法合规地获取用户授权，同时，我们还需要升级技术，使用更好的技术手段来消除用户数据泄露和滥用的问题。”

据了解，中安保险的全资子公司中安科技此前已经开发了一款多方安全计算平台产品。基于区块链技术和同态加密技术的可追溯性和防篡改特性，所有参与者都可以在不提供原始数据的情况下计算其数据值。“这不仅可以保护数据的隐私和计算安全，还可以最大限度地发挥数据的价值，从而使数据了解你而不了解你”。王宇说道。

在王宇看来，除了从技术上防止过度的数据收集和滥用，保险技术和金融技术都应该“最终服务于实体经济。”正如周所说:“要立足长远，做好风险规划和防范，最重要的是坚持为实体经济服务，充分发挥保险的功能，保险是经济发展的助推器，是社会稳定的减震器。””王宇还表示，今后，中安保险将继续把新一代消费者和持牌金融机构与保险技术联系起来，为更多有梦想的年轻人提供高质量的金融产品和服务。(张乐制图)