给企业雪中送炭，银行得到什么

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徐少峰

在去杠杆化背景下，随着信贷紧缩，融资困难且成本高昂，困扰着许多中小企业。

这种困境体现在:小微企业处于起步阶段，虽然项目好，但抵押品缺乏，难以获得信贷支持；有银行贷款的中小企业担心银行会放贷、切断贷款或到期后不再续贷；高负债中小企业流动性紧张，资金链断裂可能导致破产和员工失业，急需大量输血...

为了改善中小企业的融资环境，提高贷款的可获得性，防止银行放贷或切断贷款，有关方面出台了一系列政策，采取了各种措施；商业银行也积极响应国家政策，加大对中小企业融资的支持力度。其中，农村商业银行在支持当地中小企业的同时，不仅提供信贷产品，还与企业结下了深厚的友谊，可谓是“寒冬”中的一抹亮色。

事实证明，只要经济寒冬到来，伸出援手、同舟共济的银行很容易成为银行的忠实客户；企业只有在最困难的时候，才能与企业共度难关，以诚相待，银行才能获得“铁粉”。或许可以说，这是银行在“经济冬天”获得忠诚客户的一个机会。

记者在许多地方采访时，都遇到了小微企业把当地农村商业银行当成“母亲的家”的感人案例。这些“铁粉”的产生得益于农村商业银行在过去最困难时期的帮助和支持。例如，一家公司从几万元起家，拥有上亿元的资产。十多年来，公司在每一个关键时刻或遇到困难时，都得到农村商业银行的信贷支持，同时也收到了农村商业银行的行业建议，要求其降低收费、盈利，帮助企业转型发展。正是因为农村商业银行和企业心连心，手拉手，永不放弃，一路关怀，该企业自做大以来一直在农村商业银行开立基本存款账户，至今只与该农村商业银行有过一次信用关系。最不可思议的是，今年，当企业不缺钱，在农村商业银行存了400万元的时候，却用存款抵押了300万元的贷款。为什么企业要把低息存款换成高息贷款？企业主说这叫做回馈。因为农村商业银行一直支持企业的发展，所以企业现在可以还清所有的贷款，这样就可以无债一身轻了，但是这和“母亲的家庭”没有关系，老板感觉不好。为了与“母亲的家庭”保持联系，不管贷款多少，都会保留一点。

事实上，这样的中小企业在农村商业银行的客户群中并不少见。农村商业银行生在农村，长在农村，了解人民的感受，扎根农村，与农村人和企业关系融洽。许多农民或小微企业，只要找贷款，首先想到的是农村信用社。正是因为农村商业银行不仅给予冷信贷支持，而且对企业的发展提供热情、情感和全方位的帮助，所以在当地拥有众多的忠诚客户。这也解释了为什么许多地方农村商业银行占据了县市场30%甚至40%的份额。

企业背后有人，人总是有感情的。在最困难的时候提供帮助对银行来说可能算不了什么，但对小微企业来说却是至关重要的，其中一些甚至是老板的心血和全部寄托。因此，只要他们走出困境，这些老板就会想到水源，感激地支持农村商业银行未来的发展。

当然，如今许多农村信用社已经变成了农村商业银行，“草鞋”已经被“皮鞋”所取代，他们的业务也开始“更上一层楼”。事实上，无论你如何改变你的名字，你绝不能改变你对小微企业的感情。一些农村信用社改革后，定位偏移，规模扩大，对农民和小微企业的热情不如以前，都因此受到了很大的影响。这也证明了以“农业”为姓氏的农村商业银行必须始终以支持“三农”和小微企业为核心地位。无论农村商业银行如何发展，都不能失去农村信用社、企业和农民之间相互帮助、共度难关的传统，不能失去“三农”和小微企业的情怀和责任。农村商业银行只有不扔掉最珍贵的东西，才能得到他们最想要的东西，如客户、市场和利润。