保险业“强身健体”为经济社会发展服务

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防范和控制风险、深化改革、强化服务是保险业未来的重要任务。经营和管理风险是保险业的职责。保险业是国民经济“大棋盘”上的一颗棋子，因为它可以提供风险保护，为国民经济的发展保驾护航。

近日，北京大学发布了《中国保险业发展报告(2018)》(以下简称《报告》)，指出2018年及未来，保险业将重点关注四个方面:一是风险防控；二是重塑监管；第三，深化改革；第四，加强服务，围绕国家战略需要，不断为经济社会发展服务。

保费收入保持稳定增长趋势

对于2017年的保险业，《报告》评论称，2017年是中国保险业和保险监管机构经历重大考验的一年。在党中央、国务院的正确领导下，保险业拨乱反正、锐意进取，经受住了严峻考验，各项工作取得积极进展。

事实上，2017年，保险业面临着许多前所未有的困难，但仍保持着稳定的增长趋势。全国保险业保费收入36581.01亿元，同比增长18.16%。从保费收入来看，中国保险市场在过去几年已经超过德国、法国、英国和日本，2017年成为仅次于美国的世界第二大保险市场。

「保费收入不一定代表保险业的风险保障水平。在某些保险市场发展到一定阶段，可能会出现保费收入快速增长而风险保障水平缓慢增长的现象，即保险业的风险保障功能可能会被削弱。”北京大学经济学院风险管理与保险系主任凯文·Z说:“我们希望看到的是，随着保费收入的增加，保险业的风险保障水平也将相应提高，即实现保险业的风险保障功能。”

2017年，保险业风险保障水平快速提升，超过保费收入增速，为全社会提供风险保障4154万亿元，同比增长75%。

保险业在取得明显成绩的同时，去年继续围绕国家战略需求服务于经济社会发展:从推进扶贫的角度出发，着力构建保险扶贫保障体系、保险扶贫信用增级体系和保险扶贫投资体系，以多种方式帮助扶贫。2017年，农业保险为2.13亿家庭提供了27万亿元的风险保障，同比增长224%；补偿金额34亿元，增长1.7%，4737.14万贫困户和受灾农民受益，增长23.92%。从服务实体经济的角度来看，保险通过长期资本优势支持实体经济和重大国家战略。2017年，“一带一路”建设保险支持投资规模达到8568.26亿元；支持长江经济带和京津冀协调发展的战略投资规模分别达到3652.48亿元和1567.99亿元；清洁能源、资源节约和污染防治等绿色产业配套规模达到6676.35亿元。

重塑监管仍是一项关键任务

当然，“强监管”也是2017年保险业不可避免的关键词。《报告》指出，在党的十九大和全国金融工作会议精神的指引下，保险业继续深化改革，拨乱反正，坚持加强监管，防范风险，控制混乱，弥补不足，服务实体经济。其次，重塑监管仍是保险业未来的一项关键任务。

市场失灵需要政府监管，但政府监管并不完善，政府监管有时会失灵。前一阶段保险市场的种种混乱，既与保险机构自身有关，也与保险监管有关。“市场混乱暴露了保险监管的缺陷和漏洞。这种缺点和漏洞既有客观方面，也有主观方面。”Kevin Z表示，客观上，一些保险监管制度缺乏科学性、前瞻性和适应性，导致监管政策与现实脱节，导致监管空白条，未能根据市场变化进行更新和调整。主观方面，监管认知存在偏差，担心严格监管会影响行业发展；有些监管不力，害怕违反监管目标；更重要的是，他们愿意在被监管的对象周围“搜寻”，并参与“猫鼠之家”。

报告指出，重塑监管包括四大任务:一是加强薄弱环节监管体系建设。加快修订《保险法》，继续推进《地震灾害保险条例》的立法进程，改革市场准入制度，完善公司治理监管体系、保险产品管理体系、资金运用监管体系、现场检查监管体系、保险集团监管体系、网络保险监管体系、偿付能力监管体系等。，加快修订和完善一系列保险行业法规，加强保险监管基础设施建设。

第二，坚决打击非法市场混乱。在市场发展的初级阶段，现场检查是保险监管的重要手段。推动现场检查资源向股权资本、资金运用等关键风险倾斜，向商业汽车保险、农业保险、中介市场、网络保险等关键领域倾斜。

三是加强消费者权益保护，完善保险公司服务评价指标体系，实施销售行为追溯制度，完善保险纠纷多元化解决机制，推进保险实名登记管理制度建设，推进多种形式的消费者教育活动。

第四，加强金融监管的协调。在新的中国银行业监督管理委员会的基础上，在国务院金融稳定发展委员会的部署下，我们将加强与中国人民银行、中国证监会、国家外汇管理局等部门的审慎监管和协调，防范跨市场金融风险的发生和蔓延。

为整个经济和社会发展服务

除了“重塑监管”之外，《报告》认为，防范和控制风险、深化改革、强化服务是保险业未来的重要任务。

凯文·Z说，经营和管理风险是保险业的职责。保险业是国民经济“大棋盘”上的一颗棋子，因为它可以提供风险保护，为国民经济的发展保驾护航。因此，防范和控制行业本身的风险是保险业的底线要求。同时，也是打赢全面建设小康社会“三场硬仗”的第一仗。

当然，保险业在扶贫和防止污染方面也有繁重的任务。农业保险和健康保险是通过保险减轻贫困的两个重要工具。从各地保险扶贫试点的情况来看，保险在扶贫中可以发挥重要而独特的作用，在保险扶贫的实践探索中有许多成功的案例。但与此同时，保险扶贫也面临许多困难。例如，凯文Z:“例如，各方尚未就保险扶贫的积极作用达成共识；成功的案例仍然很难复制和推广。此外，在扶贫的关键时期，需要保险来帮助摆脱贫困，在后贫困时代，也需要保险来帮助保持扶贫的成果。对于后贫困时代的新需求，保险业潜力巨大，应进行前瞻性的探索。”

在服务污染防治方面，《报告》建议，保险业可以从两个方面帮助污染防治:一方面，发展环境污染责任保险等绿色保险，推动高风险地区环境污染责任保险试点项目，刺激利率调整等相关市场机制。企业的内生动力，主动做好污染防治工作；同时，做好环境污染责任保险等绿色保险的产品设计、风险评估和政府监管，确保绿色保险的积极外部效应能够生根。另一方面，引导保险资金支持绿色低碳产业发展，将环境风险因素纳入保险投资决策体系，帮助全社会形成绿色投资的发展理念。

从保险业接下来的重要工作中不难看出，“加强国家发展保险业的战略不是发展保险业，而是因为保险业能够在国民经济的大局中发挥重要而独特的作用，能够为国家服务。重大战略服务于整个经济和社会发展。”凯文说。

然而，如何充分发挥其优势，要求保险业进一步深化改革，扩大对外开放。毕竟，在过去40年的深化改革开放中，虽然保险业取得了令人瞩目的成就，但与国家和人民对保险业的要求相比，仍有很大差距。

《报告》指出，在深化改革中，保险业需要深化商业车险改革，扩大保险公司自主定价权的范围；深化农业保险改革，探索建立符合中国国情的农业保险巨灾风险分散机制；深化寿险产品监管改革，确保寿险退货风险的源头。在扩大对外开放方面，保险业需要修订相关部门的规定，逐步放开对个人保险公司外资股比例的限制；支持保险业参与“一带一路”建设，为中国企业“走出去”提供风险保障；继续扩大中国“为第二代买单”在亚洲和国际上的影响力。