消费类资产余额破百亿 网贷头部平台“恋上”小额借贷资产

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在过去的几年里，大多数投资者可以通过主流的p2p在线借贷平台轻松获得12%甚至更高的收入。即使在这一关键时期的申报合规，统计数据显示，有一个约8%的预期收入。但是，在线贷款平台贷给谁的钱呢？你借了多少钱？它在哪里使用？借款人的资格是什么？该平台使用什么风险管理手段来帮助资产追回？在网上贷款人变得越来越成熟和理性的时候，上述问题都是他们迫切需要知道的；同时，据估计，许多投资者并不了解网上借贷平台资产方的具体操作。为此，《投资快报》记者近日独家采访了万汇集团副总裁兼资产主管徐峰。9月20日，平台宣布消费金融业务余额超过100亿。

超过70%的借款人

拥有大学学位或以上

自2018年6月以来，网上贷款行业监管不断升级，行业得到明显净化。在此次行业重组中，ppmoney在线贷款等领先平台之所以能够率先复苏，是因为它们重视智能风险控制和技术赋权，并精心挑选合规和高质量的小型资产。9月20日，ppmoney网上贷款以“小资产大格局”为主题开展小额贷款资产检查活动，并宣布消费金融业务余额突破100亿元。平台的稳定发展趋势和逆势增长的抢眼表现受到用户的关注。

有这么多钱，这个平台借给谁了？你借了多少钱？借款人在哪里花钱？借款人的资格是什么？该平台使用什么风险管理手段来帮助资产追回？曾担任平安普惠互联网业务中心总经理的徐峰，曾全面发展平安普惠互联网贷款业务，负责1000亿级在线平台的实施。现在，他是万汇集团的副总裁，也是集团资产侧业务部门的大管家。9月20日下午，徐峰接受了《投资快报》记者的专访。

徐峰向记者透露，“该平台目前已有2100多万注册贷款用户，平均贷款金额约为1.5万元，其中消费金融业务平均贷款金额约为6000元，远远低于20万元个人贷款限额的监管要求。即使在最严格的统计口径下，该平台的不良率也低于行业平均水平。平台小额资产回收状况良好，平台贷款人也如期获得稳定收入。”

“ppmoney网上贷款的借款人大多是商业个体工商户、白领蓝领和其他消费群体。这个群体有稳定的收入来源和偿付能力，受经济周期和季节性经营的影响较小。就地理分布而言，借款人大多分布在经济发达地区，主要是广东、浙江和江苏。随着风险控制能力的提高和风险控制策略的不断调整，平台不断对借款用户的资质提出新的要求。相关数据显示，平台用户整体素质不断提高，教育水平也呈现出向高等教育转移的趋势，其中大专以上学历占70%以上。总体而言，平台借款人在年龄、收入来源和地区方面存在很大差异，表现出分散的属性。”徐峰向记者描述了平台的资产方。

“资产质量比规模更重要”

在徐峰看来，平台的资产质量远比规模重要。小规模分散模式可以有效降低借款人的整体负债水平和还款压力，提高借款人的还款意愿，降低借款人的违约风险，保证贷款人的资金安全和网上贷款平台的运行安全。

除了自有资产外，ppmoney在线贷款还通过贷款援助模式为高质量的合作机构匹配业务。作为资产提供者，合作机构向平台推荐经过严格审批的优质客户，平台完成最终风险控制审核，并严格审核借款人资格；并通过引入担保公司提供担保补偿，最大限度地降低经营风险。据悉，该平台的贷款援助产品也遵循小额分散的原则，金额约为5000元，合规性很高。

"平台的基础资产离不开智能风险控制的持续护航."集团首席风险控制官刘凤岭也告诉记者:“借款人的需求从各种渠道进入平台智能风险控制系统后，系统将对所有用户授权的信息进行综合分析，从收入水平、消费水平、社会形象、财务行为和资产水平等维度描绘借款人的用户风险。通过对借款人早期还款能力和还款意愿进行全面综合评估，并辅以反欺诈技术，系统可以有效拦截恶意贷款、欺诈贷款等问题的用户，筛选出较好的借款人，最终给予相应的贷款额度授信。在贷款和贷后管理方面，系统将根据用户的还款表现进行适当的营销活动和催收管理，通过互动鼓励用户良性借款，并通过智能催收和短信催收的方式尽早介入贷后管理，防止过度借款和不良贷款。”

“事实上，经过贷款前的风险分析和拦截，最终进入信贷环节的比率并不高。风险控制模型越来越丰富，风险控制策略越来越严格。我们通过更严格、更详细的信息披露，最大限度地降低借款风险，充分保护贷款人的合法权益。”刘凤岭补充道。

小资产的布局还不错

更深层次的原因在于安全

根据第三方数据，随着国内人均收入的大幅增长和国民早期消费意识的觉醒，中国短期消费信贷余额近年来保持了近31.6%的增长速度。据估计，2020年网上信贷将覆盖3亿多人，2020年网上信贷余额将超过6万亿。

空个人消费信贷市场巨大，小微企业信贷需求强劲，催生了以小额贷款资产为重点的网上贷款平台业务的快速增长。据公开数据显示，随着消费金融业务的不断扩张，ppmoney网上贷款的母公司万汇金克在2016年第二季度继续盈利；2017年上半年，万汇金科实现营业收入2.4亿元，同比增长106.9%。

除了小额贷款资产的高盈利性外，徐峰承认，小额资产布局的深层原因在于其高安全性和较强的抗风险能力。徐峰表示，70%以上的客户已经稳定工作2年以上，年收入在5万至20万英镑之间。具有可靠稳定的偿付能力和还款意愿。此外，用户贷款主要用于购物、学习、旅游和支付租金。贷款金额集中在6-2万之间，规模小且分散，风险更可控。

“目前，平台小额信贷产品主要有三种类型:优质贷款、分期贷款和针对不同借款人的贷款。”徐峰透露，依托大数据建模系统、标签系统等智能手段，该平台可以为借款人进行2000多个维度的用户画像，不仅从源头上避免了多次贷款和恶性贷款欺诈的风险，也为后续信贷环节提供了重要的参考指标。

一些观察人士还分析，在小规模分散经营模式下，“小额”可以有效降低借款人的整体债务水平和还款压力，避免统计“小样本偏差”风险，将坏账率控制在可控范围内。低水平；“权力下放”可以筛选来自不同地区、行业、阶层和年龄的借款人，保持不同借款人的独立性，并有效降低借款人同时违约的可能性。