险企谋转型缘何“押宝”科技？

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今天的保险业正处于转型的十字路口。据中国保监会统计，今年上半年，保险业原保费收入同比下降3.33%，其中人身保险公司原保费收入同比下降8.5%。总体而言，保险公司尤其是中小保险公司在加快保本进程中面临着巨大的业务转型压力。对于大型保险公司来说，很难说在当前的行业环境下这很容易。

笔者注意到，许多保险公司在平稳转型和发展的过程中更加注重科技的应用。例如，中融人寿与京东在产品研发、风险定价、反欺诈和精准营销方面进行了合作。大型保险公司也不例外。中国人寿和中国太平分别提出建立“科技寿险”和“科技平安”。PICC金融服务公司和太平科技相继成立，科技应用不断推广和加快。

在“保险姓保险”的背景下，中小保险企业面临的压力是显而易见的。与大型保险公司相比，中小型保险公司缺乏原始数据积累和客户获取场景，因此在产品研发、风险定价、反欺诈和精准营销方面处于劣势。为了走出转型阶段，中小保险公司迫切需要借助科技的力量来提高自身的研发、风险控制和营销能力。对于中小型保险公司来说，受机构和人员数量的限制，其服务水平往往不同于大型保险公司。通过应用人工智能等先进技术，中小保险公司不仅可以有效降低运营成本，还可以以更高的效率为客户提供更高质量、更具特色的保险服务，从而在一定程度上弥补其原有的劣势，打造“小而美”的保险公司。

对于一些在行业中游有市场份额的保险公司来说，技术授权也为他们提供了打破现有尴尬局面的宝贵机会，也可以为现有业务注入新的发展和创新动力，有利于巩固自身的市场地位，促进公司的转型发展，并有可能抓住机会利用这条“曲线”缩小与行业领先者的差距，甚至形成具有独创性的新优势。例如，一些深入农业保险领域的中小型财产和意外伤害保险公司正在不断创新，积极引进无人机、卫星遥感和区块链等新技术，提供更有针对性和差异化的保险保障，并提高服务水平。然而，一些中小寿险公司积极利用互联网平台的流量优势和大数据资源，推出对消费者极具吸引力的保底产品，并频频爆款。

原中国保监会副主席周曾指出，保险技术是保险业转型发展的核心竞争力。对于大型保险公司来说，这也是一条全新的轨道，目前在行业中处于领先地位的保险公司也需要勇敢地为自己的位置而战。为此，大型保险公司也加大了科技投入，积极推广保险技术的应用。平安在半年度报告中透露，今年上半年，中国平安科技专利申请总量达到6121件，比年初增加3091件。

对于一些更有雄心的保险公司来说，技术是他们实现未来宏伟愿景的重要依靠。对于许多寻求转型升级的大型保险公司来说，创造一个商业生态闭环是很有诱惑力的。在保险公司布局业务生态的过程中，技术已经成为决定成败的重要砝码。在平安“金融+生态”的探索中，科技的作用一目了然。目前，平安在医疗卫生领域已经形成了比较完善的布局。在交通方面，平安医生通过提供医疗服务和健康管理服务来聚集交通，并通过高频健康管理服务来驱动低频医疗服务实现高活动性和高保留率；在支付方面，平安医疗保险技术通过与医疗卫生服务所有参与者的高效连接和有效协作，为医疗保险、商业保险和医疗卫生行业上下游的服务提供商甚至个人用户提供了一套智能解决方案。在构建汽车服务生态方面，保险技术也显示出其才能。例如，平安财险的汽车保险“510城市极速实地调查”进一步提高了服务的时效性。今年上半年，中国平安市95.5%的日间现场病例在5到10分钟内得到了快速处理。同时，平安通过多个云平台实现了覆盖全国90%以上的主要相关服务提供商，并与90多家汽车制造商、2万多家4s店、3万多家二手车经销商和7万多家维修店形成了深度合作。

然而，保险公司在“押注”保险技术的同时，也需要警惕热点形势下的“技术恐慌”，不要盲目跟风。相反，他们应该从自身业务发展的需要和目标消费者的痛点出发，有针对性地、清晰地应用保险技术，而不是把它作为炒作和宣传的噱头。对于处于转型期的保险公司来说，有必要更加清晰、准确地理解和把握应用保险技术的价值，从而帮助保险公司在转型过程中找到突破方向，增强实力，实现转型。