央视财经评论：以房养老 全国推开这两点是关键！

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编者按:最近，中国银行业监督管理委员会发布通知，决定将老年人反向抵押养老保险扩大到全国，这使得“以房养老”再次引起广泛关注。自2014年7月以来，北京、上海、广州和武汉已经启动了试点项目，在过去四年中，试点地区不到100户家庭投保。这引起了中央媒体的强烈关注。《人民日报》海外版昨天发表了一篇文章，“满足老年人住房的创新价值只是暂时的”，并随报道发表了一篇评论文章，“每个人都有必要在全国推广养老服务”；中央电视台财经频道在周一晚间的《中央电视台财经评论》上再次聚焦于老年人住房问题，称全国都应该关注这两点！

最近，中国银行业监督管理委员会发布通知，决定将老年人反向抵押养老保险扩大到全国，这使得“户对户养老”再次引起广泛关注。自2014年7月以来，北京、上海、广州和武汉已经启动了试点项目，在过去四年中，试点地区不到100户家庭投保。

“为老年人提供住房”是否划算？潜力是什么？9月10日晚，《中央电视台金融评论》邀请国务院发展研究中心研究员刘为民、金融评论员万喆到演播室进行深入分析。

为什么给老年人提供一所房子很冷？

刘为民:传统的养老观念和养老模式难以改变

国务院发展研究中心研究员刘为民:从中国人的养老观念来看，他们经常谈论抚养孩子和预防老年。我很少听说我必须通过房子来赡养老人；此外，对于所谓的独生子女一代来说，虽然将来可能会有一个孩子供养许多老年人的情况，但对于他们的父母来说，通过为老年人提供住房来补充养老金并不紧迫。

万喆:用房子来支持老年人是一个辅助角色。你不必强迫“热”

金融评论员万喆表示:在许多发达国家，为老年人提供住房很常见，这是养老保险制度的多种方式之一。即使在最成熟的美国，这一部分的比例可能是1%，这相当于多了一个选择。所以不要说为什么这么冷，但要说你不必强迫它变热。此外，美国在20世纪60年代和70年代就有老年人住房，但实际增长是在2000年以后；日本也是如此。这个过程实际上相当长。

哪里解决老年人的住房问题？

刘为民:我们必须充分考虑供求两种心态

国务院发展研究中心研究员刘为民说:首先，老百姓(603883，医生)害怕赔钱，第二家保险公司害怕赔钱。人们希望保险产品的设计不仅能保证晚年高质量的老年生活，还关心保险产品到期后如何保障受托人的权益。当然，现在有了。例如，保险公司明确表示，它不会参与房屋增值收益，额外收益仍将返还给相关继承人或受益人。对于保险公司来说，这种长期持续的支出，最终会获得一次性收入，还需要进一步提高其在金融创新、产品设计、精算能力等方面的能力。

万喆:产品设计水平应该更丰富，更有针对性

金融评论员万喆:发达国家的老年人住房针对不同的人群。例如，在美国，老年人的住房相对属于中产阶级。他觉得遗产税很贵，而且家庭关系不像东亚社会那么密切，所以拿房子来赡养老人，提高生活质量；在日本，只有收入低于一定水平的人才有资格申请，这实际上意味着福利保障；新加坡不同。也许老年人过去有一所大房子。现在，如果你建了一个有良好设施的小公寓，你可以抵押或出租大房子，用小额养老金来代替它，这也是一种实现。我们的国家比较大，如果产品设计水平更高一些可能会更好。

如何在全国推广老年住房？

刘为民:老年人的住房应该与家庭护理相结合

国务院发展研究中心的研究员刘为民说:归根结底，为老年人提供住房是一种商业保险。现在的关键是探索和发展中国的老年住房。换句话说，应该与我们的家居照顾概念结合，包括家居照顾的支援服务。举例来说，保险产品除了提供简单的金钱外，还可以将一些养老服务，包括饮食和日常护理，附加到老人住屋行业，以满足更多人的需要。

万喆:人口结构的变化将促进老年需求结构的变化

金融评论员万喆:人口结构实际上正在发生深刻的变化，这将推动各种需求的变化。有些人现在就需要意识到房地产。在英国，这被称为资产释放计划，这意味着一项资产可以释放它的价值，这样你现在就可以使用它。老年人住房就是这种情况。因此，人口结构和经济结构的变化也带动了需求结构的变化。随着整体支持系统进展缓慢，这一领域的需求被认为在不断变化。

刘为民:让住房养老成为多层次养老体系的有效补充

国务院发展研究中心研究员刘为民:在中国养老保险制度设计方面，有必要将住房养老作为多层次养老体系的有效补充，为消费者提供基本养老金和年金以外的有效补充。有必要通过保险产品的政策设计和金融创新为他们提供更广阔的发展空间。

万喆:养老金工作刚刚开始更加关注市场需求

金融评论员万喆:从最早的计划经济到市场经济，政府、社会和企业年金，包括个人储蓄，再到商业贷款等保险模式，都在逐步丰富。这个市场真的才刚刚开始。这是发现和满足市场需求的关键。