走好服务小微与普惠金融发展之路

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近年来，中国普惠金融进入稳定发展阶段。根据中国银行业监督管理委员会发布的数据，截至2018年第一季度末，中国小微企业贷款余额达到31.76万亿元，小微企业贷款达到1545万笔，涉农贷款余额接近32万亿元。

此前，央行发布的《2017年中国普惠金融指数分析报告》(以下简称《分析报告》)指出，中国普惠金融稳步发展，金融服务的可获得性、可使用性和质量进一步提高，传统金融产品和服务广泛普及，信息技术的发展正在深刻改变普惠金融的发展模式。

数字技术促进普惠金融，拓宽其服务范围

2016年，国务院正式颁布《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，普惠金融提升为国家发展战略。中国银行业监督管理委员会副主任王肇星在国务院政策吹风会上强调，普惠金融关系到最广大人民群众能否获得金融服务，也关系到金融对扶贫和全面建设小康社会的支持和帮助。

然而，由于信息不对称、缺乏激励机制等诸多问题，普惠金融在发展过程中也面临着成本高、效率低、可持续性不足等挑战。

当今世界的数字革命给普惠金融的发展带来了深远的影响。正如《普惠金融数字转型的行业实践》白皮书所述，随着中国数字经济的快速发展，特别是大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的发展，数字普惠金融模式已成为普惠金融的重要推动力，使普惠金融突破了时间和地域限制，降低了交易成本和金融服务门槛，有效扩大了金融服务覆盖面，进一步提升了普惠金融的可及性。特别是在提高信贷审批效率和风险控制能力、实现客户精准营销、开发新的金融产品等方面显示出独特优势，为普惠金融的发展注入了新的“血液”。

实践证明，通过人脸识别、移动应用等远程技术的广泛应用，农村金融服务中长期存在的金融服务可及性低的“痛点”得到了一定程度的解决，客户覆盖面大大扩大。

从《2017年农村支付业务发展总体情况》报告中公布的数据可以看出，电话银行、pos机、自助终端等传统金融交易渠道业务量大幅下降，而移动终端业务量发展迅速。2017年，农村完成移动支付1295.09亿元，规模42.9万亿元。

加强普惠金融风险防范

自数字普惠金融兴起以来，流动性风险、结算风险、操作风险、隐私保护风险和平台风险相互重叠、相互影响，形成了多元化的金融风险。普惠金融机构应更加重视风险防控。

《分析报告》还强调要加强普惠金融领域的风险防范和管理，加强宣传教育，提高各界对普惠金融的正确认识，加强电子支付管理和风险防范，严厉打击破坏支付安全的行为，营造便捷、安全、可靠的电子支付环境。此外，我们应密切关注普惠金融的信用风险，避免过度贷款。

可以说，风险控制水平是衡量普惠金融业务可持续发展的一个重要因素。目前，普惠金融主要服务于小微企业和“三农”，其风险控制能力也是所有普惠金融机构竞争的主战场。与传统的离线和人工风险控制模式不同，其时效性和控制范围明显较短。在信息技术的帮助下，组织开始根据自身需求和不同服务群体的特点量身定制自动化和智能化的风险管理模式。

首先是大数据在风力控制领域的广泛应用。大数据风险控制依靠多维数据，对客户进行更全面的刻画和风险评估，通过自动决策实现审批自动化。基于算法、模型和规则的风险控制方法大大降低了人为因素的影响。随着人工智能、深度学习等技术的发展，大数据风险控制的科学性和准确性将越来越高。

中国社会科学院中小企业研究中心主任何军直言不讳地表示，面对普惠金融的痼疾，行业可以通过创新探索和实践，提高普惠金融数字化转型的质量，增强最普通人的金融可及性，让人们有更多的成就感。

提高普惠金融的国际化水平

如今，普惠金融的概念已被国际社会广泛接受，普惠金融的发展模式日益多样化，服务质量和效率大大提高。

中国人民银行金融消费者权益保护局副局长马少刚在首届中国普惠金融创新与发展峰会上发言时表示，十八大以来，中国普惠金融取得了长足发展。在发展普惠金融的过程中，一方面借鉴国外先进经验，如代理模式和小额信贷模式指标体系；另一方面，结合自身实际，不断探索和创新，为世界提供了许多中国普惠金融的有效发展路径。

今天，随着全球化的不断推进，推动普惠金融的进一步发展需要国际合作，共同探索一种适合每个国家和地区、可以复制和推广的发展模式。

《促进普惠金融发展规划》(2016-2020年)还特别要求加强国际交流，深化与其他国家和地区、世界银行、全球普惠金融合作伙伴等国际组织的交流，开展多种形式和领域的务实合作，探索双边和多边示范项目合作，提升中国普惠金融国际化水平。

据了解，世界银行已先后在陕西省宜君县和湖南省平江县启动普惠金融(figi)项目，未来两年将重点关注信用信息系统建设、金融技术市场发展和金融产品的收购与设计。开展研究和实践；除中国外，相关研究活动将在埃及和墨西哥开展。