网贷监管加码驱逐劣币

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记者观察■我们的记者王晓霞

如果以前的p2p行业仍然围绕暴利疯狂增长，那么今年6月p2p行业再次“雷霆万钧”的趋势使得行业监管力度加大，那些依靠暴利掩盖风险控制不足的“坏账”企业将在未来受到冲击。同时，过去重视风险控制和合规发展的“好钱”企业将真正迎来发展机遇。

P2p网上借贷平台是一个信息中介，它直接匹配借款人和投资者之间的交易。p2p在线借贷平台收取中介服务费。大多数借款人是被传统金融机构忽视的“长尾”客户。由于这些客户无法享受传统金融机构带来的服务，许多客户只能通过线下民间借贷进行资金周转，但线下民间借贷往往伴随着“高利率”、“常规贷款”、“暴力催收”等风险。p2p行业的出现为这一群体增加了新的融资渠道，真正解决了小微企业或底层群体的融资问题，也为投资者找到了一条回报更高、风险可控的理财渠道，实现了普惠金融的精髓。

P2p网络借贷在中国已经发展了很多年。2015年后，国内互联网信贷市场开始爆发，大量信贷平台如雨后春笋般涌入市场。据01统计，截至2018年7月20日，p2p网上贷款已经满足了约2500万借款人的需求，累计贷款金额约为7.2万亿元(不包括线下金融平台)。扣除净值标志、可辨认虚假标志和自筹资金标志后，累计贷款金额仍在5万亿元至6万亿元之间。P2p网上贷款为1300多万投资者带来了超过4000亿元的投资收益(不包括收取的利息、活动奖励和回扣收入)。

尽管网上贷款服务的迅速兴起为社会和经济发展做出了巨大贡献，但在市场无节制扩张的过程中也爆发了大量问题。大量p2p贷款平台没有成熟的风险控制体系，设定的利息和费用标准远远超出法律要求，缺乏监管机构要求的多种认证，随意挪用用户资金，甚至以庞氏骗局和自筹资金等多种方式欺骗投资者和用户，最终导致近两年来P2P贷款市场的违约和破产浪潮。

面对这种情况，监管当局频频发难，出台了一系列政策措施。根据全国互联网金融风险专项整治领导小组的总体部署和工作安排，同业拆借专项整治办公室近日发布了统一的检查标准和问题清单，组织本地网上拆借机构开展自查自纠，行业协会开展自律检查，同时检查整改，即检查整改，为后续的正常监管奠定基础。

互联网金融风险专项整治领导小组组长、中国人民银行副行长潘表示，完成互联网金融风险专项整治，化解现有风险，消除潜在风险，初步建立适应互联网金融特点的监管体系，还需要一至两年时间。

与此同时，中国互联网金融协会和地方行业协会都主张稳定市场情绪，要求平台按照法律法规运行，建议机构不要逃避或失去联系，做好沟通，最大限度地发挥贷款人的合法利益，促进互联网金融健康可持续发展。

备案又一次进入了快车道。7月16日，银监会召开会议，研究制定下一阶段现场检查计划，明确全国统一的现场检查标准，对被检查机构实行分类列表管理。

随后，北京、上海、深圳、广州互金整治办公室先后宣布，将继续对p2p网上贷款进行现场检查，以去伪存真，使真正从事p2p网上贷款行业的合规平台健康发展。

这些都是明确的信号，表明监管部门正式发布了推迟互联网金融风险专项整治的消息，并给了行业一个“定心丸”。

据行业分析，目前，整个行业不能因为少数平台的违法行为而被一棍子打死，那么p2p将会变得苍白无力。混乱平息后，行业才能健康发展。互联网金融服务实体经济的大方向是正确的，必须坚定不移地走下去。它可以涵盖银行等金融机构无法提供金融支持的领域。民间金融客观上已经成为中小企业获得融资的重要途径和有益补充。利用金融技术的力量改变中小企业的融资困难和昂贵的问题，也是近年来普惠金融的一种有益做法。

因此，目前监管部门正在积极推进专项整治和现场检查，行业和企业也在进行自查，采取各种方法稳定市场情绪。此时，一些平台退出，这是一个正常的市场清算和“好钱赶走坏钱”的过程。经过整改和改造的阵痛后，网上贷款平台将“沉到水底”，不规范的平台将被淘汰，成功的改造将持续到最后，真正成为借贷双方的信息桥梁。

毫无疑问，加强监管，让诚信经营、勇于创新的网络金融企业成长和发展，实现“好钱赶坏钱”，是中国网络金融业健康发展的必由之路。