积极发展第三方评价体系 甄别各类险种“套路”

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7月29日，《2018中国人寿保险产品研究报告》(以下简称《报告》)新闻发布会在北京召开，由中国财富网和《保险研究》编辑部联合主办，中国财富研究院承办。业内专家认为，应积极开发第三方评估系统，对不同产品进行科学评级，帮助消费者分析更适合自己、性价比更高的产品，推动保险机构开发更适合消费者需求的产品，从而促进人身保险市场的健康发展。

收集超过3700种主流产品出售

“这份研究报告首次向全社会和客户展示了中国保险市场寿险产品的全貌。”英达泰人寿保险业务总监方表示:“这份研究报告将有助于消费者发现保险产品销售中无法满足的领域和缺陷，推动供方结构的改革和创新，推动保险业满足人们日益增长的需求。保险保护需求不断改善。”

2017年，人身保险市场的产品结构发生了很大变化。普通寿险业务成为主要增长点，投资连结保险和万能保险增速放缓。数据显示，2017年，一般寿险业务增长最快，同比增长23.77%，分红寿险业务增长22.14%，投资连结保险业务增长1.49%，万能保险业务增长4.75%，健康保险业务增长8.58%，个人意外保险业务增长20.19%。

在此背景下，保险公司加大了产品创新力度，2017年，他们开发并报告了2300多种产品，比2016年增长了30%。此外，随着保险费率市场化改革的进一步深入，市场上保险产品的形式和价格存在较大差异，产品竞争越来越激烈，形式越来越多样化。

多样化的产品使消费者更难了解和选择保险产品。如何从纷繁复杂的保险产品中选择合适的保险产品，已经成为目前消费者面临的一个主要问题。

在这方面，《报告》首先对寿险产品的主要特征进行了统计比较，收集了3700多种主流产品进行销售，对不同产品的性价比进行了评级。

首先，报告对寿险产品进行了分类。对于不同类型的寿险产品，采用自行开发的定价系统，根据每个产品的保险合同中描述的保险责任进行逐一建模，对保险产品的价格进行定量评级。其次，根据公司资本、公司历史、偿付能力、服务水平、支付及时性等综合因素。结合产品特点，制定不同产品类别的评分项目，依次对每个产品进行综合量化评分，然后根据不同的产品类型进行加权，得到综合评分。最后，报告对186个项目进行了精算计算，包括寿险产品的责任项目和豁免项目，涵盖了市场上销售的主流产品的利益和豁免情况。

中国人民大学财政金融学院保险系主任李玮指出，《报告》有三个亮点:第一，容易理解，那些难懂的保险条款已经普及，帮助消费者理解；第二，提出了许多重要概念，如“定期寿险保单贴现”和“选择维度”；第三，报告更适合处理股息保险。“分红型”的概念不应作为一种保险类型来强调，而是作为一种比定价假设更好的处理保险公司经营利润的方式，其中70%可以作为分红利润”的概念需要向消费者明确。

识别各种保险“惯例”

《报告》对定期寿险、终身寿险、大病保险、年金保险、投资连结保险和万能保险进行了详细的调查和分析，对不同产品的性价比进行了评级，创新性地提出了对保险消费者选择的建议，并总结了各种产品的发展建议。

在细分方面，在保底寿险方面，报告认为保底寿险的责任简单明了，属于消费者风险保护的核心工具。然而，目前市场上保底寿险的设计细节在各公司之间仍有很大差异，因此消费者在选择时应特别注意。

根据“报告”，这些差异主要体现在责任免除、健康通知、等待期等方面。例如，个别公司增加了对猝死的免责，而相对常见的猝死情况被列为免责责任，这是一种过度的免责；个别公司在定期寿险中使用重大疾病健康通知，这加重了被保险人的通知义务。

根据调查结果，人寿保险的免检保险金额逐年增加。在2017年北上广等发达地区公司的定期寿险中，0 -40岁的被保险人都在100万元以上，150万元和200万元并不少见。此外，一些公司通过邮件或智能承保系统等创新方式增加了免体检保险的金额。这些变化反映了“保险业名为保险”在市场上的积极影响。

在重大疾病产品方面，报告指出，目前市场上重大疾病保险责任条款的设计存在许多“断章取义”和“常规”。

该报告建议，由于疾病类型呈上升趋势，消费者应更加关注是否包括25种行业标准疾病。目前，市场上销售的大病保险有60种，其中25种重大疾病有标准定义，理赔率一般在95%以上。因此，大病保险产品是否包括这25种疾病是非常重要的。

根据《报告》，除这25种疾病外，其他疾病的定义是由保险公司自己制定的，而严重疾病的定义是不同的，所以消费者应该注意。研究发现，部分保险公司存在疾病定义“断章取义”、拆分大病以增加保底疾病数量、保证基本消灭疾病、疾病定义重复率高、缺乏项目等问题。

与此同时，调查发现，市场上有很多支付严重疾病的方式，其中一些与到达年龄有关，一些与运动指标有关，还有一些与他们是否患有轻微疾病有关。此外，一些产品规定某些重大疾病将获得超出基本保险金额的额外付款(如白血病等)。)，其他严重疾病产品包括老年人长期护理保险、完全残疾责任险等。然而，仔细观察这两种责任，它们中的大多数都包括在对重病的责任中，这只是名义上的。

在年金保险产品方面，报告发现年金产品相对同质。在所研究的123种主流年金保险产品中，88.6%的产品主要以普通年金支付，其中只有22%包括养老金支付，只有4.9%包括教育支付。此外，年金保险中超过一半的产品在整个生命周期内支付年金，支付时间的延长导致单笔支付金额的减少，这可能导致被保险人在养老阶段资金不足，极大地削弱了年金保险的社会保障养老金的补充功能。

关于账户产品(投资连结保险和万能保险)，报告指出，目前万能保险报告的产品总数略有下降，消费者应关注此类产品的担保功能。

数据显示，2017年，当全民保险登记明显收缩时，保费收入仍占个人保险费收入的近20%。然而，市场上主流的万能保险仍然是投资型万能保险，市场上有许多新型万能寿险。建议消费者在购买万能保险时，更加注重万能保险的灵活保障功能，选择更高的保险范围。

根据该报告，大多数投资连结保险的分类账户都取得了正回报，年轻消费者可以选择有保证的人寿保险或未来的优质养老金工具。由于中青年投保人具有较强的风险承受能力和较高的风险偏好，投资连结保险账户转换灵活、投资风险可调的特点，可以将投资连结保险作为补充养老保险的主要产品，同时通过高保险的投资连结保险，可以真正实现投资连结保险保障功能和投资功能的结合。

根据该报告，投资连结保险和万能保险是根据合同扣除的，消费者应注意扣除的具体金额。与基金等投资产品相比，投资连结保险和万能保险将收取更高的初始费用和其他账户费用。过高的费用将影响投资连结保险和全民保险的最终收益。因此，建议消费者注意此类产品的具体扣除金额。

积极开发第三方评估系统

"期待在《报告》的基础上对一些相关保险产品进行评估."中央财经大学保险学院精算学主任郑指出，这份报告对于提高消费者的合同意识和责任感尤其有意义。保险产品是服务产品，它涉及人与人之间的交流，并且更加复杂。该报告的发布不仅有助于消费者理性购买保险，也促进了保险公司做好后续服务工作。《报告》的发布可以促进消费者与保险公司供求双方的直接互动，预计未来将会出现相应的创新商业模式。

“该报告不仅为消费者提供了一个快速识别保险产品的渠道，而且对保险业和保险公司也有很好的帮助。”阳光人寿产品开发部副总经理张玉斌表示，《报告》的研究人员并没有闭门造车，而是研究了消费者和市场，对成千上万种产品进行了差异化的阐述和分析，为行业开发商了解市场提供了一种快捷方便的方式。作为保险公司的产品开发商，对于未来是否会有“企业版”的报告充满了期待。

据该报告的研究小组称，该报告的内容将在今后进一步细化，并可能针对保险产品的消费提示形成单独的报告，或在今后的报告中针对每个主要类别形成清晰、准确、简单的消费提示。同时，对保险公司和销售渠道的状况分别发布，并对部分产品进行评级分析。