多家银行下调预借现金额度 温州银行因用途管理不审慎被罚

本篇文章1484字，读完约4分钟

■本报记者毛玉舟

自5月份以来，许多银行已发布公告，减少提前借入的现金数量。根据中国农业银行的公告，从7月26日起，将对信用卡现金垫款交易(包括透支取现和透支转账)进行限额控制，现金垫款交易累计限额为2万元。

事实上，自去年底以来，监管部门下发了《中国银行业监督管理委员会办公厅关于加强信用卡现金垫款业务风险管理的通知》，部分银行也发布了调整现金垫款金额的公告。以前，预付现金因其金额高、手续费低和分期付款而受到持卡人的青睐。为了满足持卡人的需要，银行也增加了预付现金的金额。然而，银行很难监控提前借入现金的目的，这给银行信贷资金流入股市和楼市留下了隐患。近日，温州银行杭州分行因信用卡垫款现金使用管理严重失职被浙江银监局处罚。

预付现金的控制越来越严格

2017年，信用卡预付现金大受欢迎，尽管费用不低。正常情况下，提前借入的现金不享受无息还款。从取现日至结算日，按日利率万分之五计收利息，复利按月计算。此外，还有预付现金业务的手续费。国内人民币现金垫款手续费通常为每次提款金额的1%，最低手续费为每10元人民币；境外预付现金手续费为每次提款金额的3%，最低手续费为3美元或30元人民币。但是由于操作方便，不需要提交审批，所以受到很多持卡人的喜爱。

为了迎合持卡人，许多银行在2017年大幅提高了现金垫款限额，甚至有些银行曾经将现金垫款限额调整到100%的信用限额。然而，问题随之而来。由于银行难以监控信贷资金的去向，监管机构开始收紧现金垫款。

根据监管要求，信用卡现金垫款业务原则上不享受免息还款期或最低还款额。如持卡人确实需要申请分期支付现金垫款业务，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上签订业务合同，并相应从信用卡总授信额度中扣除现金垫款业务的总金额。

此后，多家银行明确表示，通过信用卡预借现金获得的资金只能用于消费领域，包括家庭耐用品消费、旅游消费、家居装饰、学生教育、医疗保健等。不得用于生产、经营、投资等非消费领域。

上海银行信用卡中心6月底宣布，“根据监管要求，进一步明确我行个人信用卡借入的现金资金不得用于生产、经营、投资等非消费领域(包括但不限于购房、证券投资、融资、借贷及其他股权投资)。信用卡预付现金上限不得超过授信额度的50%，并全额计入最低还款额，并根据监管要求采取相应的控制措施。”。

农业银行宣布，为有效落实监管要求，从2018年7月26日起，将对信用卡现金垫款交易进行限额控制，包括透支取现和透支转账。届时，国内信用卡现金垫款交易累计限额为人民币2万元。民生银行4月18日发布通知称，如果客户在非消费领域使用信用卡资金，将根据监管要求，采取提前结算、信用降级、暂停支付等控制措施。

据《证券日报》记者介绍，目前，许多银行已经将现金垫款限额调整为信贷限额的50%，一些银行已经设定了上限，各银行的情况各不相同。一位持卡人表示，之所以寻求预支现金，主要是因为金额相对较大。去年许多银行调整了金额后，预付现金的金额大约是信用卡直接提取现金的两倍。对于资金需求大的持卡人来说，转身更方便。

温州银行被罚款

值得注意的是，监管机构已经加强了对信用卡预付现金的监管，并且很少实施处罚。7月份，中国保监会网站上发布的信息显示，温州银行杭州分行存在“个人业务贷款资金被挪用于个人贷款归还和信用卡预借现金使用管理”的严重失职行为；贷款管理严重不谨慎；违规发放个人商业贷款”，被中国银行业监督管理委员会浙江监管局罚款95万元。

据业内人士透露，近期银行贷后管理罚款较多，部分银行贷后管理风险管理相对薄弱。这需要相关机构的重视。