金融科技助力小微企业发展

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“现在，银行对改善小微企业服务有了深刻的认识。从26家上市银行的年报中不难看出，“金融技术+小微企业”、“金融技术+大零售”已逐渐成为银行的转型方向。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞在最近举行的第二届财税金融互动论坛上提出了上述观点。

何飞说，以交通银行为例，银行在服务民营企业和小微企业方面做了大量工作。交通银行刚刚开发了一个基于微信和扫描码支付的在线贷款应用，只需5分钟即可完成。“虽然大多数银行在改善民营企业和小微企业服务方面进行了一系列的探索，但需要直接面对的是，目前的发展过程中还存在一些困难。”

首先是客户困境。主要表现为客户结构相对简单，客户结构下沉越多，银行客户结构越不丰富；现有客户流失很快，并且没有得到很好的维护；客户管理不够精细。

第二个是糟糕的困境。小微贷款总体规模高于其他贷款，但不良贷款率也高于整体。如果未来没有差异化定价，发展将无法持续，银行力量也将不足。

第三是产品困境。与网络产品相比，银行的网络产品普遍较弱。如果银行完全转型，它们将有实力与互联网格式竞争。但目前，就行业发展而言，行业需要的是合作而不是竞争。

第四是失衡困境。主要体现在金融机构的发展上。

第五是主体地位的困境。商业银行分行将成为未来小微企业的主力军。如何激励银行是一个需要考虑和解决的问题。“造成这五个困境的原因是商业银行的思想认识不到位，客户导向不到位，技术支持不到位，风险管理不到位，政策激励不到位。”何飞表示，解决小微企业贷款困境非常重要，商业银行需要以技术为突破口。

对此，何飞建议，金融技术将有助于银行提高小微企业的客户获取能力，移动互联网将有助于准确获取客户，大数据技术将有助于精细化管理客户。大数据技术进行个性化营销，互联网渠道可以数字化、智能化、分层化。

同时，要提高小微企业的服务效率。在何飞看来，小微企业服务效率不高的原因是贷款审查流程没有改善。在多样化的数据采集和技术支持的基础上，可以在贷款前、贷款中、贷款后进行网上自动审批，提高小微企业的服务效率。

最后，要提高小微企业的风险控制能力，降低小微企业的服务成本。何飞认为，小微企业的风险主要来自两个方面，一方面是网上申请贷款的反欺诈风险；另一方面，这是信用风险。反欺诈风险比信用风险更严重，但两者都需要通过改进技术手段来解决。要降低小微企业的服务成本，必须从资本成本、运营成本和风险控制成本入手，利用科技布局降低整体服务成本。“商业银行要把握‘互联网+金融+产业’的发展趋势，构建全方位、高质量的金融技术应用平台，深化金融机构与科技企业的合作，加快建立基于大数据的信贷机制和风险控制模型，完善促进‘科技与人’协同的制度和机制。”何飞说，这样，金融技术可以更好地帮助银行服务小微企业。