多家银行称未获互联网贷款意见稿 业界受困三大疑点

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一个接近监管的可靠消息来源表明，监管当局确实有意监管该行的网上贷款业务，并将在未来发布《征求意见稿》；目前流传的文件版本不是最终版本，所以有可能更改。

"我们还没有收到“征求意见稿”。"截至11月7日，包括国有大银行、大型股份制银行和城乡商业银行在内的至少10名受访银行家已向《证券时报》记者明确表示。

他们提到的文件是指《商业银行网上贷款管理办法》(征求意见稿)，昨天引起了银行业、消费金融公司、涉及消费信贷业务的互联网企业、贷款引导者和网上贷款(p2p)的高度关注。其中，省外地方商业银行发放的贷款余额限额和联合贷款参与者的出资比例引起了相当大的争议。

一位接近监管部门的可靠消息人士告诉记者，监管部门确实打算监管该行的网上贷款业务，并将在未来发布《征求意见稿》；目前流传的文件版本不是最终版本，所以有可能更改。

“不管将来发布的文件是严格的还是宽松的，对行业都有好处。”一家上市银行的零售信贷高管表示:“因为这些监管贯穿始终，主要是为了防范共同债务的风险。”

贷款机构的干预边界在哪里

“征求意见稿尚未发布，昨天传阅的版本仍在讨论中。如果是关于正在酿造的内容，我认为是出乎意料的，而且也有已经应用了三次和五次的规定。”一家大型股票银行的零售主管告诉记者。

银行从事网上贷款业务，必须具备网上银行资格，贷款规模小、分布广是基本原则。最近至少传阅了三份文件，分别是《银行业金融机构外包风险管理指引》、《关于加强网上资产管理业务整治和开展验收工作的通知》(即29号文件)中监管部门以前涉及的文件，以及规范和整顿“现金贷款”业务的相关文件。

一是银行不得以任何形式向无贷款资格的合作机构提供资金，不得与无贷款业务资格的合作机构共同出资贷款。这项规定早在去年底就已实施，切断了商业银行与p2p等非授权公司在资本和资产方面的合作。

第二，银行可能不会根据数据合作伙伴提供的数据直接做出信贷决策，并变相转移贷款风险管理的责任。第三，银行不得将信用审查和风险控制等核心业务环节外包给合作机构，也不得仅根据第三方合作机构提供的信用评分发放贷款。这两条规范了贷款援助模式，明确规定银行不得将风险控制环节外包出去，贷款援助机构只能作为前端客户，不能直接将银行的低成本资金发放给贷款人赚取无风险利差。

尽管这三点业内人士都很熟悉，但仍有专业零售商业人士指出，贷款机构所涉及的贷款边界可以进一步澄清，因为贷款模型基本上已经从纯数据输出到模型输出。

“我们从不仅仅根据合作伙伴提供的数据借钱。然而，有一种趋势是，许多拥有客户的第三方组织(如大型互联网平台)开始输出模型，特别是对于许多中小型城市商业银行。这些模型是根据第三方的各种非结构化参数建立的。甚至客户也直接受到互联网巨头的筛选和推动。”这家上市银行的零售主管告诉记者，“如果我使用这些模型并协助一些PBOC数据，这是否会被视为‘变相贷款风险’？许多互联网公司模式的层次和界限在哪里？”

江浙一家城市商业银行的一位高管告诉记者，“外省客户”的定义应该进一步界定。

根据昨天传阅的文件，“地方商业银行向外省客户发放的网上贷款余额不得超过网上贷款余额的20%”，不知道这一比例最终能否落实。但是，有银行界人士呼吁，在以下情况下，监管部门能否明确外省客户的定义:第一，对于海外分行已获银监会批准的城市商业银行，如果海外分行的客户通过互联网渠道申请贷款，是否计入外省客户的余额？第二，“其他省份”是指客户的户籍，还是指手机设备的归属？

“这些地方都比较详细。或许监管是经过深思熟虑的，但我个人认为将来可以说得很清楚。”该市商业银行高管表示。

总体实施将对谁产生重大影响？

如何确定联合贷款参与者的出资比例？这个话题是最有争议的。许多分析师认为，伟忠、网商、王新、中邦等网上银行的贷款总额将会收缩，结构将会调整。根据流行版本，商业银行作为客户推荐人的所有联名贷款余额不得超过网上贷款余额的50%，接受客户推荐的商业银行不得超过网上贷款余额的30%。

应该注意的是，这项规定涉及两个主要参与者:一个是向其他银行推荐客户的银行，称为推荐银行；第二，推荐客户的银行简称为推荐银行。

记者采访了其中一家网上银行的相关人士，但他没有透露其联合贷款余额的比例。“许多解释说，我们的许多客户是由城市/农村商业银行推荐的，但事实上，情况正好相反。我们不缺少列入白名单的客户，但我们会向其他银行推荐客户。”

网上银行，如维众和网上商户，不缺乏流量，更有可能在联合贷款模式中扮演客户推荐银行的角色。根据昨天发布在网上的规定，其联合贷款余额不得超过网上贷款余额的50%，这意味着未来至少有一半的贷款需要由伟忠、网商和王新银行自己发放。

那么，推荐银行的网上贷款余额比例不应超过30%。谁被束缚了？中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚告诉记者，这对一些城市商业银行的直接银行业务有很大影响。

“虽然具体比例还不清楚，但我认为，一些严重依赖外部推荐客流、对外部客户贷款余额超标的直销银行，在很大程度上受到了本文的约束。此外，城市商业银行的直销银行也受到外省客户贷款额度的影响。”曾刚告诉记者。

“事实上，许多小城市商业银行不是用自己的资金放贷，而是匹配客户的资金。它们将个人或小微企业的融资需求与资金期限相匹配。一位资深消费金融和前银行家告诉记者，“那么这不是互联网贷款的定义？如果它不属于，这篇文章可以豁免吗？"