消费金融将迎来金融科技“风口”

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本报记者张慕冬见习记者许蓓蓓

淘宝买花、信用卡外出就餐、网上旅游、分期付款教育，如今，消费金融在人们的日常消费中占据着越来越重要的地位。消费金融的新形式和新模式层出不穷，改变了过去“量入为出”的保守消费模式。先进消费和个人消费都反映了大众消费的活力和升级趋势。

今年上半年，最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为78.5%，消费多年来一直是经济增长的第一推动力。为了进一步增强消费对经济的拉动作用，提高消费质量，中国银行业监督管理委员会近日发布了《关于进一步做好信贷工作，提高服务实体经济质量和效率的通知》(以下简称《通知》)，提出要支持和鼓励消费金融发展，强调要适应多样化、多层次的消费需求，提供和完善差异化的金融产品和服务。

消费金融发展加快

自2013年以来，中国消费金融进入了发展的“快车道”。“受当时技术水平、杠杆率和合规性的限制，消费金融市场从2009年到2013年发展缓慢。2013年后，随着智能手机和移动应用的普及，国家对普惠金融的支持力度不断加大，金融技术的发展和整个消费市场环境的改善也推动了消费金融的快速发展。”中国社会科学院金融研究所和金融研究室副主任尹振涛告诉英国《金融时报》记者。

根据易观国际发布的《2018年中国消费金融行业专题研究》，截至2017年底，中国狭义消费信贷市场(不含抵押贷款)达到9.61万亿元，占国内生产总值的12.08%。

中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚表示，近年来国内消费的增长一方面得益于收入水平的提高，另一方面消费金融也在挖掘消费潜力方面发挥了作用。

随着消费金融市场的发展，市场服务主体多元化，特许消费金融公司、p2p平台和电子商务公司纷纷进入消费金融市场。此外，传统金融机构也依靠互联网技术和自身优势开展消费金融业务。

以消费金融为起点的新网络银行就是这样一个例子。该行相关负责人向英国《金融时报》表示，国内消费金融市场规模巨大。“我们已经联系了全国许多城市商业银行和农村商业银行。他们看好消费金融市场，愿意利用新网络的金融技术力量，共同帮助消费金融业务向纵深拓展。”他谈到了。目前，经过一年半的发展，王新银行累计贷款金额已超过1000亿元，累计贷款金额超过4000万元，人均贷款金额3300元。

就国内市场而言，银行等传统金融机构在消费金融领域占据主导地位。据统计，截至2017年底，传统金融机构消费信贷余额为9.8万亿元，互联网平台消费信贷余额为3500亿元。

合规发展的重点是“控制风险”

然而，随着消费金融的快速发展，一些问题逐渐暴露出来。中国人民大学崇阳金融学院高级研究员董希淼表示，住宅行业杠杆率的提高是消费金融领域的一个重要问题。目前，消费金融领域存在用户长期借款的现象，容易出现违约风险。一方面，一些平台为了追求市场规模的扩大而忽视监管；另一方面，客观条件存在约束，相关平台无法直接获取用户在其他平台上的贷款情况，市场间数据共享机制不完善。

董希淼进一步表示，消费金融行业不良贷款率偏高，资本流动管理和风险控制仍存在问题。同时，全国消费信贷体系不完善，个人信用意识亟待提高。这些因素也制约着消费金融的发展。

"市场的快速发展不可避免地会出现一些问题."尹振涛解释说，一些无证消费金融公司的一些违规业务不仅刺激了其他合规消费金融机构的发展潜力，还扰乱了市场秩序，引发了市场违规风险。

此外，消费金融市场的供给仍然不足，服务的广度和深度有待进一步提高。总体而言，消费金融需求依然强劲，监管政策正逐步引导市场回归真实有序，为企业提供更好的发展环境。消费金融首席执行官赵国庆认为，虽然目前金融监管逐渐收紧，但只要合法运作，没有不服务实体经济的行为，如空转移和套利，消费金融将有很大的潜力。

金融技术打开了市场前景

“随着生活水平的提高，人们的消费观念发生了变化，中国消费信贷市场迎来了发展机遇。”尹振涛认为，国家政策的支持和金融市场环境的改善都在推动消费金融市场的发展。可以说，消费金融市场是一片有待开发的蓝海，但同时也存在激烈的竞争。

谈到消费金融的未来发展，王新银行相关负责人表示，各机构首先要解决服务成本、服务效率、风险防控等问题。，需要场景和技术支持。我相信，随着越来越多的金融机构进入这个市场，他们将从消费场景的需求挖掘、大数据的深入分析和应用、智能风险控制技术的完善、个人信用信息系统的建设等方面，为消费金融行业带来进一步的繁荣。

另一位专家认为，在线和离线消费金融的高度融合在中国已经成为未来的普遍趋势。在线服务可以根据消费者行为数据和消费者偏好习惯进行产品设计和风险控制；离线服务可以满足消费者的需求。同时，离线数据也需要在线传输，以丰富整个消费行为数据，帮助风控模型更加准确。

以即时消费金融为例，凭借坚实的技术能力，开启了整个情景业务的闭环——线上和线下独立的客户获取渠道，累计用户超过4000万，即时消费金融人工智能和大数据技术的应用是从客户获取、风险控制和客户服务到收集的全过程。

“未来的消费金融市场将会蓬勃发展，越来越多的金融技术将会得到应用，更多的金融创新将会出现。”王新银行相关负责人表示。