监管部门铁腕整治 保险中介市场乱象

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编者按作为保险业的重要组成部分，保险中介的混乱无疑影响了整个行业的稳定健康发展。因此，在严格监管的氛围下，保险中介不可能独享“安逸”。

今年以来，监管部门加大了对保险中介市场违法违规行为的打击力度，针对投诉举报多、市场反映大、业务指标变化大的保险中介机构，不放过过去不重视的“小问题”，坚持“先出先出”，切实维护保险消费者权益，防范化解风险，规范市场秩序。

据英国《金融时报》记者统计，7月份，23家保监局共发出98张罚单，其中47张涉及保险中介和相关责任人。监管机构有明确的意图，加大对违规行为的处罚力度，并防止保险中介机构成为加剧保险市场混乱的助燃剂。

许多保险中介机构“准备虚假的财务信息”

从票据的具体内容来看，虚假财务信息的准备和未能投保职业责任保险是保险中介受到处罚的两大原因。这两个原因也揭示了保险中介机构长期存在的两种问题:一是违规对外经营，二是内部管理不规范。

在上海、浙江、云南和陕西保监局7月份的罚款中，许多保险中介机构涉嫌“准备虚假财务信息”。记者注意到，即使他们因准备虚假财务信息而受到处罚，不同的公司也有直接和间接的方式。

如陕西干坤保险代理有限公司..该票显示，2016年至2017年上半年，公司以支付咨询费、宣传费、活动策划费、购买电子耗材等名义，虚报营业费用230.45万元，用于支付佣金、市场开发费、差旅费和业务人员租金，被陕西省保监局罚款36.5万元。

小额保险经纪有限公司等间接人员。根据票据，“保险商”应用是杭州某信息科技公司(以下简称“科技公司”)开发的互联网保险平台，也是小额经纪的第三方网络平台。此外，该科技公司持有杭州一家投资管理公司的全部股权，该公司持有魏一经纪公司的全部股权。2016年6月至2017年12月期间，魏一经纪按照保险人获得的保费的27%的结算费用向科技公司支付了1.84亿元，实际支付金额为1.63亿元。该技术公司向魏一经纪公司开具了1748张发票，发票金额为1.84亿元，发票内容均为“信息技术服务费”。对于上述费用，魏一经纪通过“主营业务成本-技术服务费”科目收取人民币1.84亿元，扣除增值税进项税人民币1044万元。然而，在魏一经纪支付的“信息技术服务费”中，只有1.46亿元用于技术公司的技术服务，如R&D和“保险商”应用的运营费用，其余的3829万元用于支付“保险商”注册用户的推广费用。正是这笔3829万元的推广费，间接导致了魏一经纪准备虚假财务信息。除其他违规行为外，魏一经纪被浙江省保监局罚款65万元。

因“未按规定投保职业责任保险”，巨灾保险代理人(天津)、上海东大保险代理人、上海伟明保险代理人、陕西干坤保险代理人被当地保监局处罚。

《保险专业代理机构监管条例》第三十七条规定，保险专业代理机构投保的职业责任保险中的事故赔偿限额不得低于100万元人民币，一年期保单的累计赔偿限额不得低于500万元人民币，且不得低于保险专业代理机构上一年度营业收入的两倍。从罚款来看，上述所有保险机构都受到了处罚，因为它们的营业收入不到专业保险机构上一年营业收入的两倍。

通过对罚款的梳理不难看出，保险中介机构“未按规定投保职业责任保险”等内部管理问题更为常见:未准备好客户通知、未按规定上报公司名称变更、未按规定上报公司住所变更……这些看似无关紧要但没完没了的“小问题”暴露出行业内部管理普遍不规范。

严格的监督将继续下去

作为保险业的重要组成部分，保险中介的混乱无疑影响了整个行业的稳定健康发展。业内人士向英国《金融时报》记者举了一个例子:“在保险中介机构不真实、不完整的业务和财务数据背后，有可能通过虚假发票和虚构的第三方咨询服务，协助保险公司提取资金或转移资金。不公平的利益；保险中介机构给予保险消费者的利益不是合同，这可能会加速保险市场的恶性竞争。”

因此，在严格监管的氛围下，保险中介不可能独享“安逸”。

据记者了解，6月，中国保监会发布了《关于2018年开展保险中介机构现场检查的通知》。现场检查重点是保险中介机构非法收费、非法销售非保险金融产品、非法经营网络保险业务；主要目标是其管辖范围内有许多投诉和报告的机构、大型市场反映以及业务指标的变化(如人寿保险业务同比增长超过200%)。中国保监会强调，对性质严重、影响恶劣的机构和个人，要坚决予以处罚，吊销其营业执照，取消其从业资格，禁止其进入市场。

今年7月，对保险中介机构和相关责任人的罚款表明，当地保险机构已经开始采取行动，并将继续进行整改。7月25日，江西省保监局表示，将加强对保险专业中介机构的风险调查。根据现场检查、非现场监督、业务模式、信息系统等维度。建立风险台账，实施“红、黄、蓝”风险分类监控，实现对辖区内保险专业中介机构的“全覆盖”调查，对发现的问题进行指导和责令整改。同时，要加强后续监管措施，密切跟踪整改情况，对执行不力的机构要严肃查处。

在整顿混乱的同时，监管的缺陷也在被填补。

今年2月，原中国保险监督管理委员会发布的《保险经纪人条例》和《保险公估人条例》于5月1日实施；7月13日，银监会发布了《保险代理人条例(征求意见稿)》，目前正在征求意见；7月18日，广东省保监局发布《关于进一步加强保险中介机构监管的通知》，明确提出要加强对保险中介市场准入和退出的监管、违法乱纪的整改、潜在风险的防控、合规和内控建设、行业员工管理和保险公司相关管理责任，确保本地保险中介市场健康稳定发展。

行业巨头热衷于中介许可证

监管机构加大了对保险中介的处罚力度，但在发放保险中介许可证方面也更加谨慎。截至7月31日，今年已有21家保险中介机构获得监管批准，其中包括18家保险经纪公司和3家保险代理公司。这个数字在2016年是69，2017年是35。

从7月份的情况来看，诚志诚保险经纪有限公司、中安网上保险经纪有限公司、太平洋保险代理有限公司、中国南方保险经纪有限公司相继获批。背后的股东是四川诚志成烟草投资有限公司、中安网络财产保险有限公司、太平洋保险公司和中国南航资本控股有限公司..正如这四家保险中介机构的股东所显示的，如今，“互联网大流量”、行业巨头和保险公司纷纷进入保险中介市场。仅今年一年，中国重汽、美团和吉利汽车等强大的行业巨头就获得了保险中介牌照。

业内人士认为，保险中介资本积累的原因之一是保险许可证收紧，只有中介许可证被用来切入保险领域。毕竟，获得保险中介许可证比保险公司困难得多。对于想进入保险业的资本来说，最好是尽快取得保险中介许可证，抓住保险业发展的黄金时期。美团表示，随着人们保险意识的不断提高，各种创新的保险产品正迅速渗透到寿险行业的各个领域，网络保险市场前景广阔，潜力巨大。

保险中介机构资金拥挤的第二个原因是根据自己的情况做生意，使产业链更加完善。7月12日，由中国重型卡车总公司支持的地球村保险经纪公司正式揭牌。中国重型汽车集团董事长王提出，地球村保险经纪公司应更好地服务于中国重型汽车主业和整个上下游产业链的保险需求，积极稳妥地推进中国重型汽车售后服务转型，进而提升中国重型汽车产品在国内外市场的竞争力。

“虽然不同资本的需求不同，但进入保险中介市场后，特别是在严格监管的背景下，我们必须严格遵循‘保险姓保险’，加强公司治理，强化内部控制。”对于新资本进入保险中介市场，业内人士提出了上述建议。“只有这样，我们才能站在已经对外国投资者完全开放的保险中介市场上。”