2018年： 保险业改革创新再按“快进键”

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本报记者戴

持续创新是中国改革开放40年持续成功的关键。这种创新精神在保险发挥核心保障功能、服务国家战略的过程中也发挥着关键作用。

40年来，保险业乘着改革开放的东风，抓住机遇，以创新理念作为保险业发展的基础。从摸着石头过河到用他山之石切割自己的玉石，它努力寻找一条适合中国国情、人民感情和企业的发展道路，并取得了可观的发展成就。

发展速度显然不是保险业追求的唯一目标。正如中国保监会副主席梁涛最近提出的，“我们必须充分认识保险业的深刻变化，增强推动保险业高质量发展的紧迫感。”随着金融业对外开放的加快，保险业将以创新的理念不断拓宽新时期保险业的发展道路。

技术驱动的产品和服务

谈到“创新”，我们不能回避“科学和技术”，它显然已成为前者的同义词。毫无疑问，保险业的技术潮流正在汹涌澎湃。科学技术可以充分赋予保险业、大数据、云计算、人工智能等技术力量，改变保险定价模式、销售方式和运营流程，使服务变得更智能、更便捷、更令人满意。

创新驱动技术可以解决保险的成长之痛，即客户集中爆发的痛点和企业内部的阻碍点。从接触客户开始，保险公司使用技术来增强其核心代理渠道，以便他们能够更有效地开发新用户和管理现有客户的保险需求。例如，平安人寿推出的社会辅助营销系统在2018年达到2.2亿人。保险产品变得更加“人性化”。通过大数据技术对客户的个人信息进行分析和定位，可以掌握客户的核心保护需求，从而引导现有的保险产品，设计更符合用户期望的服务模式。同时，定价也很准确，消费者可以购买性价比更合适的产品。此外，移动终端和人脸识别的使用打破了空时间的限制，花了几天时间的保险业务可以在几秒钟内完成，而无需离开家；通过改进智能风险控制系统，理赔进入了按秒计算速度的时代。

科技创新也促进了健康生态系统等保险生态系统的建立。瑞士再保险人寿保险和健康保险业务部门负责人张永强表示:“保险技术在缩小健康保障差距方面的作用意义重大。越来越多的保险公司开始关注健康保险，打造自己的健康生态系统。”目前，商业健康保险正与健康管理服务、医疗行业等多种形式合作，保险技术加快了保险公司大型健康产业的布局。包括“老六”在内的大型传统保险公司和中安等新兴互联网保险公司，通过投资或业务整合延伸到健康保险的上下游产业链，逐步构建健康生态圈。

科学技术的应用已经渗透到保险管理的各个方面，打破了传统保险管理思维的束缚，成为行业新的增长点。原中国保监会副主席周近日表示，“网络保险和科技保险是当今时代保险业转型升级的核心动力，也是实现中国保险业高质量发展的主要抓手。”

然而，这种“抓地力”需要更加牢固。对于保险业来说，科技创新仍处于起步阶段。原中国保监会副主席魏表示:“目前，保险业务活动已经实现数字化，网络已经基本实现。智能才刚刚开始，还没有成熟的应用。有些技术，如区块链技术，基本上没有应用。”另一位业内人士认为，寿险行业创新存在一些不足，产品同质化严重。大约有20，000种保险产品在出售，但事实上，分类后没有什么区别。保险技术主要在销售和服务方面发挥作用，而产品和商业模式的创新需要深化和突破。

服务实体经济就是创新

如果说保险产品和服务的创新是为了满足人们日益增长的生活需求，那么保险业拓宽服务实体经济的方式也是紧紧跟随国家战略的。

为加大对小微企业和民营企业的金融支持，中国人民银行近日决定根据金融机构对小微企业和民营企业贷款的增长情况，创建有针对性的中期贷款机制，为其提供长期稳定的资金来源，体现了小微企业金融支持的创新思路。这一创新也体现在保险业逐步探索小微企业的融资和运营，为小微企业的发展提供保障。

通过“保险+信贷”的金融服务模式，缓解了小微企业融资缺乏担保抵押的痛点。许多保险公司开发了各种贷款保证保险产品，涉及中小企业贷款和高科技企业小额贷款。此外，为了培养一批拥有自主知识产权、核心技术和产品的小微企业成长和发展，专利保险也在不断创新。PICC P&C探索推出了新授权企业发明专利集中保险、保险资金直接支持知识产权质押融资等服务模式；平安财产保险股份有限公司和深圳市知识产权局推出了“深度知识保险”专利侵权损失保险，通过“保险+服务”模式帮助小微企业维护自己的专利权。

响应国家农村振兴战略，保险精准扶贫模式创新遍地开花。“保险+期货”这一最聪明、最聪明的金融创新有效地解决了农产品价格波动问题。在成功进行价格保险试点的基础上，引入收入保险和保险链来提高农业保障水平已经成为许多省份扶贫的重要手段。此外，保险公司致力于因地制宜地结合贫困地区特色农业产业，通过“保险+融资”解决小微企业“融资难、融资贵”的问题，突破“产业扶贫”的瓶颈，再次证明保险创新能力。

在服务“一带一路”建设中，保险公司从国际角度为海外业务拓展提供保险产品，国际商业保险产品数据库基本覆盖中国企业海外项目筹备、建设和运营等各个阶段和领域。我们将在常规保险的基础上，探索和发展建筑工程质量保证保险、绑架勒索保险、网络保险、技术保险等创新保险类型，以满足企业海外安全形势和管理手段变化带来的风险防范需求的扩大。

改革开放迎接创新的动力

“改革开放是事业，改革是过程。没有开放，就没有改革；没有开放，没有认识到我们与世界的差距，就没有随后的改革。没有开放，就没有目标和要求，我们不知道去哪里。”泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升在接受媒体采访时表示。

创新离不开“走出去”和“引进来”。学习他人的长处，并将其转化为自己的用处，在实践中再次创新。在筹备泰康保险时，陈东升主动走访了日本、美国和欧洲的20多家保险公司，了解彼此的公司结构、业务设置、承保和赔偿等情况。今天，泰康已经从一个小公司变成了一个拥有数万亿资产的大公司，跻身世界500强。

事实证明，"双向开放"是推进改革、谋求发展的必由之路，必将为深化改革和发展提供新的动力和新思路。

2018年是保险业对外开放并按下“快进键”的一年。今年，在政策方面，寿险公司外资持股比例上限放宽到51%，3年后没有限制；放宽设立外资保险机构的条件，在全国范围内取消外资保险机构设立代表处两年的要求；允许符合条件的外国投资者来华经营保险代理业务和保险公估业务；放开外资保险经纪公司的业务范围，与中资机构保持一致。

开放的保险市场吸引了外资保险公司积极抢占先机。英国威来保险经纪公司成为第一家获准在中国扩大业务范围的外资保险经纪机构，工银安盛资产管理公司是第一家获准合资的保险资产管理公司，德国安联保险集团获准在上海设立安联(中国)保险控股有限公司，韩国再保险公司获准设立分公司。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙在接受英国《金融时报》采访时表示，保险业的进一步开放不仅可以提高中国保险业的专业水平，还可以丰富中国保险产品的供应，扩大市场供应能力，满足消费者的多样化需求。进一步对外开放也能更好地促进保险营销理念和商业模式的推广。

展望未来，保险业将继续推进改革创新，在“科技+开放”的双重驱动下，不断提升风险管理和服务能力，推动中国从保险大国向保险强国转型。